危险啊孩子-第6部分
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，就像一个原本如花的少女眷恋在一个老头的怀抱里不肯自拔，旁人就会形象地说：“一朵鲜花插在牛屎上”。而银行贷款久久不回的说法则要平实得多，人们说惯了，叫“呆帐”。
在一家银行，这种呆帐贷款的比例大了，这银行就像一个病入膏肓的晚期癌症病人一样，会让人失去信心。存款户和大款看见它就像看到麻风病人一样不愿近身。
话说深圳的金融服务社是在改革创新，摸着石头过河的大环境中横空出世的新生儿。当初，它以探索者的姿态，强力地冲击着一成不变的旧体制，给人以春风扑面的感觉。但是，以它由几家股东合在一起数千万元的股本成立的金融企业，开业后，做着放大其股本金十倍、二十倍、五十倍、乃至一百倍的资产负债业务，它是建立透支着国家信用和社会信用的基础上的，自身是经不起任何风吹草动的。不要说，因为天不足，让它们勉为其难。就是作为旁人，看到这些服务社走在市场经济的路上，那战战兢兢的模样，就让人们担心它们的身体究竟能挺过多少个春秋。
想想这金融服务社在短短几年间，从犹如雨后春笋般破土而出，像春天的桃花一样吐蕾开花，接着虎虎生风、风光无限般让市民刮目相看，到后来愁眉不展、举步维艰的样子，真应了元人关汉卿的词儿：
想人间造物般兴废，吉藏凶，凶暗吉。
有一个问题，人们也开始注意到：金融服务社的一些业务做法，不但在各个服务社内部大行其道，以至很快形成了一个不成文的操作模式；就是在个别实力比较雄厚的国有银行，也有了操作的土壤。几年下来，深圳国有银行的经营成本也在上升。
就说存款吧，当深圳多家服务社一方面面临激烈竞争的环境急需扩张规模，不惜以高价买入存款，然后转移在贷款户身上消化成本；而贷款户增加了贷款成本后，直接的结果是无力还款。这样，在贷款到期时，为了规避支付风险保开门，服务社又不得不以更高的价格买入存款，以延后支付风险的爆发。
这种金钱循环的怪圈，起初只在深圳内部循环。它的直接影响是导致专业银行的存款下降。这时，人们的心情还是兴高彩烈的，因为它冲击着多年形成的专业银行的服务体系、服务观念和传统的守旧思想。
但是，资本——无论是产业资本，还是金融资本，总是有它的趋利性的。加上深圳也是有着比较开放的环境，高息存款的消息很快在全国传开。这样，全国二十几个省（市）、自治区包括香港、澳门、台湾乃至国外的游资悄悄的往深圳流入。这一流入，一方面降低了深圳银行和金融服务社的融资成本，另一方面，又为深圳金融服务社的另一次贷款高潮创造了条件。
事情就是这样的循环往复中做着。人们也在风平浪静中过着日子。
一天，在深圳南山区，据说是学着服务社的操作手段做了委托贷款的一家国有银行，凭着一张不规范的合同，将100多个客户的私人存款当作委托存款，然后作为委托放款发放给一家企业。企业的贷款到期后，无力还款，于是银行自然不肯支付到期的存款。这些收了高利息的100多个存款户，面对着银行以委托贷款未还的理由而拒绝支付存款的困境，组织起来。这天，只见百多号存款户走到这家银行的前门广场上，个个头上绑着白布条，手上拿着写有“还我血汗钱”的三角旗，在这家国有银行门口静坐起来。
人们纷纷围观拍摄，在拍摄照相的人群中，不乏香港记者。第二天，香港的一些报纸上就出现了这些照片。
这无异于给各级政府和人民银行发出了一个强有力的警示：不能再疏于监管了，否则会出现大的社会问题。说得严重一点，会影响国家改革、发展、稳定的大好局面，改革开放的成果也会付之东流奇*書网收集整理。因此，一次全面的分析、检讨、收编深圳金融服务社的工作就这样紧锣密鼓地展开了。
第一部 5、拍重板下狠心收编，扛风险担债务无怨
深圳特区人民银行首先汇总了在深圳的非银行金融机构的负债和资产业务的基本情况，进而细分到服务社系统的具体情况。然后，又放大到所有金融机构有关以存定贷、存贷挂钩、高息引存、委托放款等业务情况。后来又增加了深圳以外地区在深圳的定期存款的分布、数量的基本情况。
上述情况汇总后，做了一个调研材料，报给深圳市委和政府的负责同志。
小的暂时不谈这些负责同志当年收到这份调研材料都说了些什么，还是先跟你聊点别的：
今天，当人们看到中国现在欣欣向荣的景象，都会有点欣喜若狂的自豪感。是的，应该值得自豪。
在现代史上，我们的国家经历了几次跌宕起伏的大悲大喜：在上个世纪三、四十年代，充满狼子野心的日本人，呼应着德国法西斯称霸世界的狂想，把中华民族推向了亡国灭族的深渊。中国人民为此付出了惨重的代价，不要说别的，仅就因为抗日战争死亡的国人，就占了全国总人口的十分之一。中国人民在这场惨烈空前的战争中，换来的是民族的完全独立和解放，从这个意义上讲，抗日战争是一次凝聚民族力量，警醒国人团结奋斗的过程，换来了一个从大悲到大喜的圆满结局。后来，国、共两党又展开了一场真刀真枪的较量，最后以人民共和国的成立为标志，国人开始圆那国家富强的强国梦。在上世纪五十年代的十年间，无论是国民的精神面貌、社会风气、工农业生产、科学技术进步等各方面，着实让全民族看到祖国解放后的希望。接着而来的十年文化大革命，又使年青的共和国交了一次昂贵的学费。说得认真一点，是从建国开始的大喜走向大悲的过程；十年折腾下来，国民经济已经面临崩溃边缘。当人们看着空空的米缸着急的时候，中华民族的优秀儿孙们又一次痛苦地感悟到国歌说的：“中华民族到了最危险的时候，……”想当年，他们真是“计从急中出，希望眼中来”，开始了放眼全球的改革开放进程，而且从此就像滔滔长江水一样，奔腾到海不复回。今天看来，这次改革开放的举措无疑是民族复兴的伟大进程中的坚实一步。是从大悲危局转向大喜的开端。它的历史意义，不亚于当年毛泽东和他的战友们信心百倍、气势如虹地指挥刘、邓大军千里挺进大别山的神来之笔。
是啊！我们的祖国从1978年开始走出困局到现在，每年都以8％以上的速度在发展着国民经济。二、三十年下来，在经济总量上、在全球政治经济的影响力上，与当年国民经济面临崩溃边缘的中国相比，已经不可同日而语了。
上面所说的，在深圳也不难感觉到。
深圳这个原本的小渔村，就是因为国家改革开放才有了今天的深圳。开放之初的深圳有多少居民不好说，到了开放了十年后的一九九二年的时候，深圳吃居民粮的常住人口才30多万人，加上外来劳务工，也不外是400来万人。现在是一个什么情况呢？一千多万芸芸众生就在深圳这个地方生活和工作得井然有序。尤其是当你走在深圳的大街小巷和各个公园景点，看到游人如鲫、流连忘返的情景，你自会有一番感叹。
据说，在即将进入世纪之交的九十年代中后期，有一个乐于接受外界新鲜事物的老共产党员，因为工作的关系，足迹踏遍欧美各国，眼睛观尽亚非风情。回到祖国后，在深圳生活和工作。她深有感触地说：“资本主义世界是香港最好，社会主义是深圳最好。”至以她说这句话，是不是因为她在深圳生活惯了，学习、工作、休闲都很写意，抑或是因为她经常从香港启德机场进出欧美各国，因为不懂英语，总是对同胞有一种血浓于水的不二情怀，而有点爱屋及乌。小的则不得而知。但是，这从一个侧面说明了深圳的人居舒适度有一定的质量，却是不争的事实。
但是，当你回过头去，看那深圳五年前、十年前、十五年前、二十年前的决策者们所做的努力，你也许会更有深意地热爱起来这座城市来。
话说中共深圳委办公厅和市人民政府办公厅的有关人员认真分析了人民银行上报的调研材料，捕捉到一个保障社会安定、实施和谐工程的重要信息。便以“两办”的名义，将调研材料加了阅读导示在副市级以上干部（包括副市级老同志）中传阅、圈阅，集思广益，征求意见。着手采取措施，解决潜在的金融风险的问题。
一个曾经主管过全市金融工作的老同志在写给市委的信中说：“在深圳这块对外开放的试经验田里，虽然我们在走着前人没有走过的路，各种经验教训都会交织着出现，有些还是‘摸着石头过河’所应该花的学费。但是，前瞻性地看到我们在试验着的各种制度、方法、举措是否恰当与成功，对社会的发展与稳定是否有利，更是弥补在试验初期可行性研究不足、不透的重要一环。从这个意义上说，人民银行的这篇文章，也是对我市经济发展全局有很好的纠偏促进作用的积极举措。建议市委、市政府应提高到保护改革、发展、稳定大好局面，保护深圳特区在国内外良好形象，继续充当排头兵的进取意识，本着积极支持祖国顺利实现香港回归，为回归创造良好的社会条件的参与意识，妥善处理好我市经济、金融领域在新的现实条件下已经出现的问题苗头，控制好可能出现的问题，切实维护社会稳定，保障改革开放事业的继续推进。”
有的同志把问题看得很深刻，反馈的意见也是一针见血：“从发展的情况看，不仅仅是深圳，在全国其它地方也有类似情况，我们化解金融风险的任务是很艰巨的。为什么会形成面这么广、程度这么深、数额这么大的潜在风险？有几个最基本的原因：一是人民银行系统疏于监管，没有发挥中央银行的管理、指导、纠偏、整治作用和预先的窗口指导功能。出了问题，疲以应付。二是各级政府或者个别领导人，出于不同的目的，纷纷运用公权力，不断给银行、非银行金融机构施压力，要贷款，上项目。以致领导工程、政绩工程，也就是垃圾工程泛滥，使得银行贷款血本无归。三是金融机构本身经营思想不端正，为了小集团利益违规经营、违法经营，造成重大风险。四是金融机构本身监督不力，制度约束机制失去作用，金融机构的相关人员中饱私囊，酿成了金融风险。”
有的同志还在机构设置上、业务接管方式上、应急机制的建立上、设立防火墙等方面提出了建议。
为了形成一个更加广泛的共识，市委和市政府办公厅组织了包括经济专家、法律专家、学者、部分金融服务社股东、部分经营主管人员、在职高级金融管理人员等在内的30多位专家参加政策研讨会，形成了一个决策意向供市委、政府决策时参考。
后来，市委、市政府在形式决策意见时，明确了以下几点：
第一，深圳的非银行金融组织包括农村信用社、城市信用社、金融服务社、信托机构，在深圳的改革开放事业中与各大专业银行、商业银行一道，为深圳的发展产生过并仍在产生着积极作用。由于深圳在社会、经济的各个层面，多以张开双臂热忱欢迎、引进国内外经验，在自身消化过程中，有些在不成熟的环境下的施行过程中产生了一些问题。譬如利率政策，我们从原来完全封闭的、指令性的前提下向市场化转变的实践，一方面显得对经验生吞活剥地吸收，另一方面，又因为与现在制度相抵触，而犹抱琵琶半遮脸，半公开地试行着，有些做法确实值得商榷。
第二，深圳已经成立的金融服务社在冲击旧有金融管理体制，在支持五小经济和个体、私营经济的发展方面，取得了成功，实现了其历史性的贡献。但是，因为它是一个一个的单个法人实体自成体系，目前的发展已经达到其瓶颈，再往上走有难度。另一方面，各个独立的法人服务社在抗风险方面，影响社会稳定方面的潜在危险凸显，有必要由政府出面与股东单位就服务社的前景问题进行探索，并寻找新的经营架构和运营模式。
第三，根据中国人民银行银发（1994）186号《印发〈关于向金融机构投资入股的暂行规定〉的通知》的工作指引，可以研究考虑由市财政节余资金和深圳市投资管理公司对全市金融服务社参股扩股，使金融服务社系统逐步大到规定的资本充足率，以切实排除和化解金融风险。
第四，本着尊重历史和妥善处理问题的出发点。在政府牵头组织服务社新架构的过程中，要充分照顾到各方关切。它包括：原股东股本金增值的关切，原存款户高息兑现的关切，机构成立后平稳过渡的关切；由高息引存到逐步软着陆的关切，以及在原体制中一般违规放贷，产生问题，作为历史包袱处理与新经营班子工作成果的评价问题等等。此外，政府还应在新架构成立运营的前几年，在财政存款、政府重点工程项目等方面，适当倾斜支持。
从上面的核心思想上，人们不难看出，深圳市领导对深圳经济金融领域可能出现问题的高度关切，尤其对金融服务社相关问题已经高度重视，并提供相当的人力、物力、财力鼎力支持。
1995年4月28日，在深圳会堂召开了由各金融服务社股东和经营班子参加的接管会议。
从此，市民银行就在深圳金融界暗流涌动的氛围下，紧锣密鼓地一个紧接着一个的接管着各服务社的人、财、物和资产、负债业务。当然，深圳市民银行在接管各服务社的资产乃至无形资产的同时，也接管了各金融服务社的固有问题。
这些问题，任凭你长就了一条三寸不烂之舌，而且天天不吃不喝，就是一个劲地讲个不停，也不是三年两载能讲完的。
小的只是受了一个要好的朋友的款待，给我看了几卷档案。然后，他拉着我的手，两个深蓝深蓝的大眼睛深情地看着我，竟然不肯转睛，一个劲的叮咛与嘱托，要我这个读了几年书，可以说像半个知识分子的人完成他的愿望。在没有办法的情况下，小的就顺了这个朋友眼睛里表达�
