危险啊孩子-第13部分

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的服务社贷款质量也高不到哪里去，只是暂时还没有把问题暴露出来罢了。因此，我们现在要做的，不是会不会出问题的问题，而是出了问题要怎么做，用什么办法去处置。当然，这个办法本身也包含了风险。这样，没有统一的意志，说的多、干的少，最终还是问题。你看，我们行的股东今日之家公司的贷款，一下子说股权不能抵押，一下子又说可以，像踢足球似的，踢来踢去。现在准备开股东会了，事情就来了。说：‘为什么不给他办？’又埋怨我们没有把事情办好。

我可以这样说，今年的今日之家公司已经不是去年的今日之家公司了！他很快就会有3000万大额存款长期放在帐上。他的老总郭尚书在根据各家银行平时对他公司帮助的大小，在分配存款在各银行存放多少。我在做他这300万元贷款的时候，连一杯茶都没有喝他的，半小时做完。当然也是高质量的，为什么说是高质量？因为他投资给服务社就是300万，他都不怕你把钱弄亏了，我们给他300万，就怕他把钱玩丢了吗？现在他们公司有钱了，郭尚书叮嘱公司财务说：‘市民银行的夏经理是真帮助人的人，看在他的为人上，给1000万存款在湖贝支行，让他完成任务。’试想，如果股权质押风波闹在我给他贷款之初，今天他会给市民银行1000万存款吗？

前几年，我看过一篇短篇小说，故事说的是在一个建筑设计院，因为一场大雨，设计院的围墙倒了，要把它重新砌回去。因为学院就是搞建筑设计的，人材济济，有西洋学派，有中国传统学派，双方对重新砌的围墙用什么风格争论不休，这事就这样被凉了下来，半个月都没有下文。这下可害苦了搞安全保卫的学院行政部门。一天，学院行政部门的一个临时工买来了红砖、琉璃瓦等材料，利用一个晚上把围墙砌好了，但是还没有粉刷。这个临时工也许是因为大累了，就在围墙旁边呼呼大睡起来。

不一会，上班的专家、学者来到学院门口，发现围墙搞好了。这时，又发生了一场新砌围墙属于何种流派的大争论。西洋派说：‘这是按照西洋艺术风格起的，线条简洁明快，风格粗放。这砖不加粉饰和上面的琉璃瓦就是明证。’传统派说：‘这个围墙表现出中国的古典美，你看，红砖都还是一块一块的。就跟唐朝的建筑一样。’

这时，那个呼呼大睡的临时工被争论声吵醒，揉了一下眼睛，不好意思地说：‘对不起，为了学院的安全，围墙是我私下搞的。我确实太累了，到现在还没有粉刷好。’这些专家学者听临时工说完，一个个红着脸走了。”

夏天说：“我们现在需要的就是这样的临时工，需要这样的临时工的精神，而不要学那些专家、学者。”

夏天说到这里，本来会议也到了尾声。放在会议桌上的手机响了，夏天接通后，陈作业在电话里说：“夏经理，会议开完了吗？”

夏天说：“差不多了。”

陈作业说：“你到一下王行长办公室，陈善为来了。”

夏天说：“马上来。”

在深圳市民银行的小会议室里，副行长罗艺和吴清在一起主持一个小规模会议，参加会议的是计划、信贷和业务拓展部三个处室的科以上干部。

会议首先由计划处长古元介绍了全系统资金紧张的局面：整个系统由于服务社时期以“存贷挂钩”方式做的贷款，逾期的逾期不还、该到期的也接近到期，将有近十亿元定期存款在下月支付，目前，有57％的支行存在不同程度的透支，有的当天透支金额达到5000万元。照这样下去，我们再向人民银行借10亿元资金也难于填补服务社时期的资金窟窿。

接下来，由业务拓展部汇报最近与市投资管理公司系统企业重点项目协调情况。因为市投资管理公司是市民银行最大的股东，在市里筹备接管服务社时，市政府领导有意图要由市民银行承担市里重点项目建设的资金余缺，作为市政府扶持地方银行的一环。因此，拓展部花了四个月时间，协调到十多个市政基础工程项目，虽然说这些项目可以派生出一定的存款，但总的资金需要量还是要10亿多元才能拿下。

两个处长汇报完后，罗艺说：“今天这会是一个很重要的会。它揭示的是市民银行稳定和发展的两个方面，也是两大主题。下面的存款走了，贷款没有办法还。也就是说，如果市民银行不成立，那么这一家一家的支行，也就是原来的服务社就要关门了！现在不让它关，责任就由我们担起来，这里短期要十来个亿的资金才能稳过去。而拓展部搞到的重点项目是涉及我们行用发展来消化历史问题的基本手段，不但一定要支持的，而且是我们从上到下争取来的。如果你拼命去争取项目，弄到手了，却没有能力支持，那就什么洋相都丢尽了。市里会说：‘你不外乎如此——银样蜡枪头。’要是这样，市民银行就没有办法立足于深圳。好了，如果这两个问题都要解决好，我们在三个月内，要上规模起码得增加30个亿的存款，这等于说我们要在短期内存款增加50％的增量，难度可想而知。或者相应的减少等额贷款。我们能在三个月内把服务社的旧贷款收回30％吗？这可能比组织存款的难度更大。还有一个可能是：增加15亿存款，减少15亿贷款。从这个意义上讲，信贷部不是无能为力的，也不是无所作为的，应该开动脑筋、想想办法。是不是？”

……

这次会议，提出了对各支行压缩贷款的基本思路，并将支行是否透支作为是否审批新贷款的条件之一。同时，会议还认为，为了保证争取来的市政重点项目的资金需要，必要时可以停止各支行的贷款发放工作。至于停止新贷款是否向下、向外宣布，则没有统一意见。

正是：

谈何容易创一流，心力交瘁鬓毛疏；

支付风险时时现，任重道远未穷途。

第一部　11、甄别真难满眼小偷，当官不易难得糊涂

夏天在办公室端详着经王显耀补充批示过的原湖贝金融服务社与深圳三八股份有限公司的中远期贷款合同。

合同标的为4000万元，其中，1995年7月贷款1500万元，95年9月500万元，96年2月1000万元，96年6月1000万元。每一期对应还款期为满一年，即到97年6月全部还清。

这是市民银行接管后，庄宇总经理带着夏天、卜一定当面请示了信贷处冯老刀处长，他亲口答应可以做，但是最好要有存款承诺，并在第二天由陈作业带着信贷处的三个科长去看了建设三八大厦的地方后签的合同。当三八股份有限公司的1000万存款到帐后，服务社没有给它做贷款，而是以营业部借款的形式补了50万的利差给它。

这回陈善为又在王显耀面前提出来，说：“公司内部说我办事不牢，花钱买存款，存款进去了，贷款出不来，尽办傻事，也引起了大厦合作方的不满。”

陈善为说完，拿出了一张复印满进帐单的八开纸，向王显耀介绍合作开发的艰辛。

当时，王显耀看到这份中长期合同的内容中，订定了分四次贷款的时间，可能造成日后扯皮，在合同的外边框下方写道：“附：每笔贷款实际贷放，另行办理逐笔核贷手续。”

夏天看完合同正本，翻开第二页，这是应冯老刀处长的要求，三八股份有限公司写的《承诺书》，该书写道：

承诺书

深圳市民银行暨湖贝金融服务社（支行）：

就我公司在贵社（支行）存款6000万元，贵社（支行）分期贷给我公司4000万元贷款一事，我公司承诺如下：

1、我公司在贵社（支行）贷款期间，保证做贷款的资金头寸平衡，存款为两年期，贷款为一年期，如需展期，做到贷款不还，存款不提。

2、如万一因急需，存款到期要通融使用的话，我公司保证调入足额存款补回贵社资金头寸。存贷比保持70％。

谨此承诺。

深圳三八股份有限公司（印）

一九九五年七月十九日

话说王显耀到任后，为了缓解与三八股份有限公司的合同纠纷，经总行口头同意，已经于八月二日增加贷款350万元给这个公司，以换取他们的继续合作。现在，陈善为与王显耀、陈作业又见面了，银行企业的合作又可以继续了。

夏天的直观感觉是：叫这家公司组织一些存款难度不大，也许日后还能帮上什么忙。

夏天带着深圳顺风工贸集团公司的老总王丰收，敲开了王显耀办公室的门。

夏天说：“王行长，这是我们一个贷款客户——深圳顺风工贸集团公司的老总，叫王丰收，在我行贷款400万元，是用观澜高尔夫球场旁边的工业城抵押的，生意还是做得不错。应该说，他们公司也是服务社正式开张的时候，从大门进来的第一个客户。”

王丰收说：“我是正门来的第一个，但是贷款却是第四、五十个，现在证明我们公司还行。”

王显耀用柔和的目光看着王丰收，嘴上说：“为什么呢？”

王丰收说：“夏经理不理我呗！他也是广东人，说我们老家那里有两种人，一种是打靶（枪毙）都会顶上去的，另一种就是骗子，骗到了钱就不见踪影。……”

“我没有这样说啊？”王丰收还没有说完，夏天打断他的话。

王显耀笑着看了夏天一眼，相信王丰收讲的是真的。

“我们的贷款不是将到期了吗？我想不要给大家难做，要展期、补存款什么的，先来商量一下。”王丰收说。

王显耀说：“这很好，我们也喜欢有商有量的客户。老夏，具体的你跟陈行长商量一下操作方法，看他怎么说。”

“好的。”于是，夏天和王丰收来到陈作业办公室，谈开了话题后，陈作业提出月息2。2％，以20万利差为条件展期10个月。王丰收表示同意。

早上一上班，王显耀打电话叫夏天到他的办公室。

夏天放下电话，拿着笔记本马上来见王显耀，后来陈作业也赶到。三人坐好，王显耀说道：“信贷部接着开了三次会，现在情况怎样？”

夏天说：“我把大家要管的客户调整了一下，一是防止信贷员与贷款户结成一块，二是可以方便加强力度，现在正在动起来。我正想向行长提出，深圳建华集团不应该由李朝阳来管理。这个集团公司曾与李朝阳哥哥的十八子实业有限公司一起做贷款，我建议由徐东海直接管着算了。”

王显耀说：“可以，就这么办。”

夏天说：“另外，陈行长知道的那个搞轴承钢生意的贵州招商（深圳）发展有限公司，是一个全民企业。最近了解到他的法人代表邵华是承包关系，昨天他的会计夏淑文交来20万利息。她跟我说：‘邵总的承包期到了，邵总交带要商量原来的贷款怎么处理一下。’”

陈作业说：“这个公司的邵华也是一个骗子，吹了多少次牛皮，就是没有办法兑现。”

这时，王显耀看着夏天的眼睛，说：“说到骗，我找老庄谈事，他说，他是被三个信贷经理骗得团团转。是不是这样，老夏？”

夏天也看着王显耀，反问道：“庄总真的这样说？”

王显耀点了点头：“嗯。”

夏天没有直接回答，而是说道：“我曾经两次拜谒惠能六祖据以成名的名刹南华寺。说实话，我在佛学方面没有什么造诣，看不太懂六祖写的东西。但寺里的建筑上几副对联写得很好，我抄了两遍。有一副客堂对联这样写道：

客尘易伏，家贼难防，各自谨守；

堂前扫净，宾主相见，送去迎来。

这对联说的是自己要注意内保，用现代的话说，也许就是你前几天说的‘三防一保’的意思。庄总如果真的能被三个经理欺骗并被骗得一塌糊涂，自己应该自省。”

夏天说完，看了一眼王显耀，而王显耀显然希望夏天继续说下去。

于是，夏天拐了一个弯，继续说道：“庄总是我们国家最高财经学府培养出来的人才。七十年代末，我在广州读书，我的学校与省人民银行分为两栋楼，中间有一个天桥与人民银行连接起来，我们经常到省分行听报告。当年与他一起毕业分配来广东工作的同学，也就是他自己说的，来到深圳后庄总还用摩托车载他兜风的，当时已经是省人民银行的理论权威。我们听他的报告有时听得如醉如痴，读他写的金融论文真的忘了打饭时间。现在，他的同班同学，在职的部级干部不少呢！你想想，同学是这样，庄总会傻到哪里去？”

王显耀似信似疑地看着夏天。

夏天进而说道：“庄总在危难时刻，什么意见都听得进去。一旦危机缓解，他的个性非常强，基本上是我行我素的。”

“啊，对了，还有一个事，”王显耀说：“总行法律处想利用国庆长假，看一看我们的贷款资料，要我们把贷款档案拿到国太律师事务所，你叫汪洋送过去。”

夏天说：“好的，下午我和汪洋一起送过去。他们是只要三级档案还是一、二级的有价单证都要？”

王显耀说：“只要贷款审批和合同那块就行了。”

“好。那就是三级档案全部拿过去。”夏天说完，看了一下王显耀，说：“那你看贵州招商（深圳）发展有限公司的事，你什么时候有空，跟他们约个时间？”

“处理旧贷款随时来都可以，我们现在应该把这当成重点。到时候告诉我和陈行长一起讨论。”

“那好，我看国庆假日过后抓紧落实。”夏天说，“另一个问题，我准备写一个方案给你。最近，我对二部做的现存的贷款户做了一个分析，大约有50％可以配补存款，如果全行原来服务社老贷款以30％的客户可以配补存款的话，那么，仅老贷款户这块，大致可以给我们组织两亿左右的存款。但是，现在有一个问题是什么呢？老贷款户逾期的已经占了很大比例了，我们在大帐——就是营业部的帐，已经在收他的逾期和挤占挪用利息。现在，市民银行有一种倾向，贷款利率能高算就高算，好像计算了就是银行收益。但是，几年下来，不但利息收不到，甚至连本金都呆帐了。那么，营业部的利息帐就成了纸上富贵。而目前来讲，又帮不了我们解决资金的支付风险问题。所以我说，在旧贷款这一块，要做文章，而且要抓紧做。如果现