30岁后,你拿什么养活自己？-第9部分

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中心的私人经济顾问，每次见面时总会喋喋不休地唠叨着基金或房地产等理财方面的事。只要有他在，酒桌上的气氛就变得很沉闷，对此钱小俊很有怨言，但是今天的情况与往常有些不同。　

钱小俊比约定时间晚到一会儿，他发现王伟已经坐在窗边烤着五花肉，桌上的杯子已斟满了酒。王伟也是钱小俊的高中同学，在一家保险公司上班。大家先聊了一下近况。随着几杯酒下肚，钱小俊终于将憋在心里好久的话说了出来。　

“我说，你们都为退休生活做了哪些准备？”听到这完全不符合钱小俊平日风格的提问，宋思凡和王伟瞪大了眼睛。“今天太阳打西边出来了吗？”钱小俊对于两人的玩笑话未置可否，只是默默地往杯中倒酒。见此，宋思凡首先打开了话匣子：　

“王伟和我的工作与这方面都有些关联，因此很早就为退休生活做准备了。我一进入银行工作，除了储蓄外，还买了一份个人养老信托基金，至今已快有10年的时间。前不久我还购买了一份为期20年的储蓄式基金，现在每月还要往里面追加费用。王伟你和我情况差不多吧？”　

“是的，进入保险公司之前，我和你一样买了份个人养老信托基金，后来进入现在的保险公司后，我又投保了我们公司销售的年金保险和变额保险。小俊你呢，也和我们一样吧？”　

“原来如此　你们都做了这么多准备啊，看来就我一个人不是这样，我本来对这些事情也毫无概念，直到最近才开始关注　”　





钱小俊本想对宋思凡说说财富精灵的事，并把自己所见到的未来告诉他，但想了想还是将它埋在了心底。“但是想了半天还是没有答案。”　

端起面前的酒杯一饮而尽后，钱小俊接着说道：　

“现在我们夫妻俩每月的收入是35000元，扣除生活费、房贷和车贷等各种费用后，每月能存上3500元　挣来的钱几乎全花掉了，所以上周末我和我妻子商议后决定对家庭财政结构进行改革，这样每月就可以存入10745元，如果始终保持这个储蓄额度，一切问题似乎都可以解决　但问题是由于子女的教育问题和我妻子公司的职场文化问题，5年后她就不再工作了。如果妻子真的离职了，储蓄额又将回到每月3500元的水平，靠这点储蓄根本解决不了什么问题。房屋面积要扩大，老大和即将出生的老二的抚养费和教育费要提前预备好，为了退休生活还得存钱，作为理财之用的本金也必须得有　每月存800元，1年下来9600元，10年后连本带利才10万左右，用10万来换一套面积更大的房子？这简直就是痴人说　

梦。但要是准备每年积蓄10万，每月就没有能力再支付子女好几千元的教育费　最让人头痛的问题是每月存上800元，25年后才不过24万，嗨！我的退休生活真的看不到希望了，想了半天也找不到解决办法，不知道该怎么办才好啊！”　

“哈哈哈　看来你也上道了，以前我劝你提前做准备的时候，你就应该听老哥我的话　”　

宋思凡半开玩笑半当真地说道，他从正准备自斟自饮的钱小俊手里接过酒瓶，将他的酒杯斟满酒，接着说：　

“小俊啊，不必担心，现在还为时未晚，不能说就没有办法了，但是今天我这个当哥哥的要是给你提供免费咨询服务，你能把这些酒全干了吗？”　

“一言为定，只要你能消去我心中的苦恼，这点烧酒又算什么？”　

“好！你的第一个苦恼是储蓄资金不足，增加资金有好几种方法，首先，增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。”　

“这我也知道　我现在就在拼命减少支出。”　

“接下来你是不是想说尽管如此还是解决不了问题啊？小俊啊，你虽然这样做了，但是要知道通过增加收入或减少支出的方式来加大储蓄额，这种做法有它的局限性，大部分的家庭也都面临这样的情况。由于人们的工作时间越来越短，晚年时间越来越长，单纯地增大储蓄额度并不能解决问题。试想一下，如果我们用工作25年的收入来供养30年的退休生活，那么现在收入的一半都要存起来，这样才能保证退休生活的水平和现在保持一致，但在实际生活中这是根本不可能的。”　

“那么应该怎么做呢？”　

“答案是收益率。”　

“收益率？”　

“是的，收益率，要是能灵活运用收益率，你的问题就能得到彻底解决　”　

钱小俊听到问题得到解决的话，咽了一下口水，等待着宋思凡下面的话。王伟在旁边默默听着，嘴角也露出一丝难以捉摸的微笑，并对宋思凡刚才的话点头表示认可。宋思凡将一个空酒杯递给钱小俊，帮他斟满酒后突然冒出一句话：　

“小俊啊，你听说过复利吗？”　

复利　这个词听过很多次，并且财富精灵也曾说过“复利”这个词，但到底是什么意思，他实在搞不清楚。　

“复利？什么是复利　”　

“小俊啊，你要是真的从现在起就下定决心为退休生活做准备了，就必须知道一个东西，那就是　复利　。一提到复利，我们业内人士会立刻想到它所具有的神奇魔力。”　

“复利的神奇魔力？”　

对于小俊的反问，宋思凡没有作答，拿出了一个计算器摆在桌子上。　

“我问你，你知道这个世界上最强大的力量是什么吗？爱因斯坦曾经说过　宇宙中最强大的力量就是复利　。”　

“另外，他还说过　20世纪最伟大的发现就是复利　。”王伟在旁边插了一句。他把五花肉放在生菜里包起来，蘸上豆瓣酱，接着宋思凡的话补充说明。　

“人们似乎都不太重视复利，但实际上，复利所具有的力量完全超越了人们的想象。人们只是因为不了解复利真正的力量，以及不知道正确使用此力量的方法，故而才小看了复利。我现在就让你见识一下复利的非凡力量。首先，问个问题，如果你进行了一份年利率为10％的投资，每年都拿利息，25年后你的累积收益率是多少？”　

“每年10％，共计25年的话　是250％。”　

“叮咚，答对了。还是进行同样一份年利率为10％的投资，只是每年不领取利息，利息继续滚利，那么25年后的累积收益率又有多少？”　

“这还用问，当然还是250％了。”在一旁听着的王伟展开了一张餐巾纸，准备回答钱小俊的疑问。　



“哈哈哈　看来你是没明白思凡的意思。你所回答的第一个问题是单利方面的问题，所谓的单利指的是单从本金中产生的利息，而思凡提出的第二个问题则是关于复利的。所谓复利，指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利。这样吧，我画张表给你看。”　

王伟在展开的餐巾纸上画了张表，接着往下说：　

“打个比方，当年利率为10％，定期储蓄额为5000元。无论单利还是复利，第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，等于是在5500元的基础上产生10％的利息。也就是说，第二年单利的利息仍是500元，复利的利息却为550元。三年后，单利的利息合计是1500元，复利的利息合计则是1655元，此时差别便显现出来了。”　

王伟的说明让复利的概念变得非常容易理解。　

“嗯　原来是这么回事，这张表显示出时间越长两者之间差异越大，25年后两者的差额将会非常大　嗯，会比单利多个三四倍吧？”　

钱小俊抬起头看了一眼宋思凡，宋思凡一言不发地将计算器递给他。　

10。8347　

他又亲自算了一遍，数字还是没变。　

“以1　0　％的年利率计算2　5　年的复利，本金竟然会增长11倍？”　

宋思凡抿嘴对着钱小俊笑了笑。　

一旁的王伟将计算器拿过去又敲击了几下，随后说出的话更令人振奋。　

“如果以20％的年利率计算25年的复利　看一下吧，大概为95倍，比想象中的多不少吧？”　

王伟说完后就跟宋思凡两人互碰了一下酒杯，将杯中酒一饮而尽。　

钱小俊的脑袋在飞速运转，感觉脑门上快要冒出热气，昨天晚上睡觉时总感觉遗漏什么的空虚感已经被完全填充。　

“25年，95倍？这么说我只要存入5万元，按照20％的年利率，25年后就能拿到475万元？只要年利率能达到20％，我就再不用为退休生活做其他准备了！”　

“喂！今天这一顿我请客，我终于找到了规划退休生活的答案了，哈哈哈！”　

钱小俊突如其来的笑声引来周围不少客人注视的目光，他的两个朋友也大吃一惊。　

王伟与宋思凡对视一眼，担心地说道：　

“我们好像给了他太多希望了，这小子现在都不知道自己姓啥了。”　

“　小俊啊，　小俊啊　喂，　冷静些！　别人都看着我们呢。”　

“太谢谢了，我的好朋友们，多亏你们，要不然我真没法活了，哈哈哈。”　

他的两个朋友相视一笑。　

两人诡异的笑让钱小俊丈二和尚摸不着头脑。　

“喂，师傅们，怎么了？弟子是不是学得太快了，让你们吃惊了？”　

“你这个家伙，还有几座大山没翻过去，你却以为到了山顶而高声欢呼起来，真拿你没办法。”　

“咦？还有山要翻？只要有了复利，一切问题不都迎刃而解了吗？”　

“小俊啊，你能保证你的投资在25年时间内始终保持每年20％的增长吗？”　

“这个　”　

钱小俊不知如何回答，内心有些沮丧。　

“小俊啊，每年能否以20％的收益率增长这点当然很重要。但既然相信复利的力量，就必须知道复利的力量来自哪里，这样才能正确地利用它的力量。”　

三人碰了一下酒杯，一口干掉。钱小俊还是没缓过神来。　

“复利的力量来自两处，　收益率　和　时间　。之前我和王伟分别说过10％和20％，两者之间的差异你也看见了，年10％的收益率与年20％的收益率尽管只有1倍的差异，但由于复利的力量所致，25年后收益率差异竟然是11倍和95倍的差别。这是多么巨大的差异，年20％的收益率要比年10％的收益率在获利上多出8。8倍，年5％的收益率和年10％的收益率相比也是如此，按年5％的收益率计算，25年后本金仅增长3。4倍，但若为10％，增长将能达到10。8倍。”