我是快乐小富婆-第5部分

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　　不过，大家也不用羡慕，因为也要看你的经济情况，而选择过怎样的生活。
　　光就薪资来算，一般高级主管的年薪约台币100万～300万元不等；总经理级约200万～400万元，最高到500万元。而一般投资银行的副总裁，年薪是从400万元起跳，一件名牌服饰动辄数十万元，一个小小的手提包、一件配饰、一套衣服，可能就是一个上班族1个月的薪水，甚至超过了月薪。如果你不是这种日进斗金的人，怎么能「挥金如土」呢？所以凡是下手之前一定要三思而后行！
　　想让自己看起来更美丽并不是「罪恶」，但消费的方法可以更「Smart」：

黄金提钱密码3：新节俭主义，做个高智商的花钱狂（4）
名牌包不一定保值（小标）
　　很多人误以为，只要是「名牌」都可以「保值」，其实这是错误的观念。因为每个包包只要从精品店一提出来，马上就开始折价了。九成新的LV，往往就已经是新品的7折价；很多二手香奈儿，迪奥也只有新品5折价，再怎样也不可能高于专柜售价。除非，像是日本剧集「大和败金女」最爱的「爱玛仕」知名系列柏金包，因为订购期间必须排队2～3年，「物以稀为贵」效应下，才有可能保值，甚至增值。
　　平均一个35公分柏金包，如果售价20万元，拿到货再转手卖出，至少可卖到25万元，运气更好的，甚至可以卖到35至40万元。像有一集的「欲望城市」中，莎曼珊为了能抢到柏金包，偷偷借用她的客户的名义，狂催「爱玛仕」的情节，就能让人感受柏金包在时尚界的崇高地位了。
　　不过，想要靠爱玛仕的柏金包或是凯莉包赚钱，其时也不是很容易的事。因为光是等待的时间就要好几年，加上必须先支付一半以上的订金，才能成为有效订单。
　　但有聪明的空姐，开了所谓的「空姐名品收集栈」，让消费者可以用平行输入的价格购得名品。在这里，拥有不少仅在欧日可见的款式，如LV粉红水桶包，或是专卖店卖到缺货的商品，如小珍妮弗包，都可以由空姐带回。
　　很多空姐薪水高，但消费金额也相当惊人，但我认识几位聪明的空姐，却能善用出国的机会，帮下订单的消费者从国外带货回来，从中赚取10～30％不等的代买费用。所以，像这些美丽又有头脑的女人，能在工作中找到意外的新台币；反观一些美丽却不用脑袋的女性，只能持续望钱兴叹了。
　　【表7】拍卖市场上，行情排名前4名的名牌包
　　名次 名称 特色
　　1　 LV　MONGRAM棋盘格纹包（又称乌玛舒曼） Louis　Vuitton经典高雅的Monagram系列，包款不仅提把坚固耐用，更因国际女星乌玛舒曼代言，深受淑女名媛喜爱。
　　2 GUCCI基本花纹包 基本款花纹都有高人气，被网络族称为公仔包。
　　3 DIOR马鞍包 Dior（迪奥）设计师John　Galliano以歌手萝伦希尔（Lauren　Hill）为创意灵感，所设计的款式。非常有二手市场。
　　4 COACH款C　logo包 价位则属精品名牌中较平价的大众化入门等级，也相当受二手市场欢迎
　　抢赚全球富人的钱（小标）
　　你应该发现到，全世界的有钱人是愈来愈多了，而代表富裕与安定的中产阶级，目前正快速消失中，其中大部分向下沈沦为中、下阶级。这种情况，导致各国人口生活方式，从倒Ｕ型渐渐转变为　M型社会。
　　近几年来，亚太地区的经济发展，预估全球的奢侈品市场会持续上扬，其中，贡献度最大的，可能就是人口多又急速发展的中国与印度。
　　想要样能分享拥有精品的喜悦，不一定只能拥有名牌包，拥有精品股票或是基金不是更开心吗？例如，LＶＭＨ集团总裁Bernard　Arnault是法国富翁排行榜中的榜首，身价达215亿美元，今年他登上了富比士杂志，全球最富有的人排行榜第7名，他的女儿更是这2年内，全世界30岁以下的年轻女企业家中，财富排名第1的女富豪。
　　这些全球知名的精品公司，就算现今的经济不景气，但公司的获利还是不断成长，可见全世界的消费能力有多惊人。目前架上与消费、精品等名词相关的基金，包括富达消费行业基金、景顺消闲基金、百利达全球精品企业基金、KBC全球黄金世代基金、ING（L）环球品牌投资基金等，皆属境外精品相关基金。　电子书　分享网站

黄金提钱密码3：新节俭主义，做个高智商的花钱狂（5）
这些基金都各有不同的特色，举例来说：
　　ING安泰彰银投信全球品牌基金的5大持股为：1、知名汽车业者BMW；2、豪华邮轮业者嘉年华集团（CAMIVAL）；3、拥有卡地亚（Cartier）、登喜路（Dunhill）、万宝龙（Montblanc）等品牌的历峰集团（RICHEMONT）；4、皮件界翘楚LV；5、皮件业知名品牌柯奇公司（COACH）。
　　巴黎银行集团在台百分百持股的百利达投顾，也有一档专门投资精品跟名牌的共同基金：「百利达全球精品企业基金」，前5大持股为：1、嘉年华集团；2、历峰集团；3、重型机车领导品牌哈雷戴维森公司；4、知名化妆品公司（L’Oreal）；5、LV。
　　「景顺消闲基金」的投资标的物则是包括世界知名的赌场、赚钱的大饭店集团、获利的购物中心与百货公司集团，在理柏基金数据库中，将这只基金归类为「周期性服务股票基金」。（以上持股数据有随时变动之可能）
　　最后提醒大家，精品基金不是没有风险，股灾还是会影响众人富，LV、Coach等股价同样都会受到影响，不是稳赔不赚，还是得观察整体趋势，以免影响报酬率。
　　【表8】国内基金
　　名称 成立时间 基金规模 特色
　　ING安泰彰银投信全球品牌基金 2002／06／21 亿新台币（截至06／10为止） 投资全球著名大型品牌企业
　　华南永昌全球基金 2006／11／02 募集上限
　　50亿新台币 全球品牌企业
　　华顿全球时尚精品基金 2006／12／12 募集上限
　　100亿新台币 全球精品企业与中小型时尚产业
　　三，升息风狂吹，房贷如何精打细算？
　　如果你有20万现金，你会选择买什么东西来犒赏自己呢？
　　买一支香奈儿珍珠表？带全家人到巴里岛来趟Villa之旅？或是去住一晚要价20万元的杜拜七星级旅馆？如果你有20万，会做怎么样的选择呢？
　　如果只需要一个小小的理财动作，就可以赚20万元，你会不会很开心？
　　其实，只要你懂得在人生中精省消费，很多个20万都会呼之欲出。比如，买房子可是件人生大事，尤其房屋贷款一背就是20年，而且每月薪水就有固定比例要贡献到贷款账户中。一般来说，房屋贷款最好不要超过薪水的三分之一，否则生活质量就会受到影响。
　　买房子的年龄层已经有愈来愈下降的趋势。但是，一般的政策优惠房贷最多只能贷款台币　250　万元。而且随着全球性的通货膨胀抑制机制，如果从央行民国93年10月升息起算，9次升息下来，根据银行房贷公式试算，优惠房贷利率从　％调高到％，平均每月本息支出13；990元，比93年9月升息循环开启前，还多增加834元，一年下来，合计本息可要增加大约10；008元。如果以20年期来计算，就要20；160元，这还不包括如果持续「升息」的影响。
　　转贷时机与技巧（小标）
　　事实上，由于双卡风暴的冲击，各家银行纷纷抢进房贷市场，以低利率做噱头，招引客户注意，非政府优惠的房贷利率，杀到连主管机关都快看不下去。但是，由于市场资金过于泛滥，银行为了抢生意，利率还是往下杀。
　　在一片银行低利拉客的声浪中，有不少人就想当房贷游牧族：一家利率调高以后，就转往别家利率较低的银行借钱。不过，在转贷过程中，有两个地方可以注意：
　　注意1　　转贷前，先请银行降利率（框框字）
　　我发现，很多人很不喜欢和银行「谈判」的感觉。其实，就像出国血拚一样，根银行交涉，一定要「货比三家」，不会吃大亏。书包　网　。　想看书来

黄金提钱密码3：新节俭主义，做个高智商的花钱狂（6）
先了解其他家银行的优惠方案，再和原银行打打商量，看看能不能调降利率，像是降到％或％都好。只要银行肯降利率，就不必大费周章办理转贷手续，毕竟，转贷就必须签涉到手续费、登记费，与代偿费，甚至有些银行规定未满2年提前还款时，还需要有付余额％到1％的违约金。显然银行想要狠赚你的钱，不可不注意。
　　事实上，一些银行也都清楚客户的心态，更不希望客户就这么转到其它
　　银行，所以只要前2～3年的蜜月期一过，客户主动打电话申请调降利率，通常银行还是会酌情处理。
　　注意2　贷款金额愈大、愈需要转贷（框框字）
　　如果银行不调降利率，大家决定转贷以前，一定要精算贷款的余额。如果金额在400万元，500万元，甚至更高，就要认真想想转贷的事；但如果余额不多，像是100万元，200万元，就没有必要「转贷」，毕竟，转贷会牵涉到「违约金」问题。
　　违约金条款一般会用在「前低后高」的房贷设计上。所谓「前高后低」是指：用「前几年利率低；后几年利率高」的方式来吸引民众。银行以这种优惠方案吸引客户，但是也会限制一些「尝完甜头就想落跑」的人，因此就订出「在一段时间内，限制客户不能转贷」的约定。如果想涂销抵押权办理转贷的话，必须清偿1％的违约金。
　　因此，以借款500万元来看，如果2年内要转贷，相当要付一笔5万元的违约金，十分不划算。建议大家要在签约前，就要先问清楚银行的违约条款，并考虑清楚自己能否接受第3年就跳高的利率。
　　另外，如果原本的贷款利率，与转贷后利率间的差距愈大，或是整个剩余的贷款年限算下来所省的金额，超越转贷费用多很多的话，当然愈有必要转贷。
　　「不动产」也能变「动产」（小标）
　　有很多人还是停留在「房贷只能还，不能灵活运用」的想法上。事实上，房屋贷款商品已经朝向多元化发展，没有任何一种还款方式是绝对优于另一种方式。因为每种房贷类型都有其优缺点，没有「好」与「不好」，只有「适合」与「不适合」。
　　办理房屋贷款之后，「每月努力还钱，却无法灵活动用」的旧型房贷，绝对不是惟一的办法。如果有资金需求，你可以运用「随借随还，有借才会计算利息」的「理财型房贷」商品。这种理财型房贷，就是除了一般的房屋贷款外，还有一个「循环透支额度」，可以让你随借随还，未使用时则完全不计息，申贷额度又高，这些都是理财型房贷的优点。不过，正因为如此，理财型房贷的利率往往比一般房贷，至少高出1～2％。
　　降息有撇步──双周缴（小标）
　　以银行所推出的房贷双周缴为例。如果将每个月所要缴的房贷金额，改成每两个礼拜缴一半，在不改变每个月应缴总金额的情况下，其中一半的本息就可提前两个礼拜缴清，就等于每个月有一半的金额，是提前两个礼拜还清。如此一来，房贷户就能省下后两个礼拜的利息。在下一期缴交的房贷中，本金也能多摊还一些。一旦本金多还，当然就会使下一期的利息减少。如此双重效果，不但能减少利息支出，更能加速清偿贷款。一般平均来说，20年的房贷可以在还清。但是，提醒你，在采用「双周缴」之前，必须计算好你的收入状况，才不会沦落到捉襟见肘的局面。

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看清房贷类型，降息有望（小标）
　　市面上的一些房贷类型，各各都具有特色，但也各各具有潜藏的弱势，都还是要端视个人的需求而去选择。
　　以「抵利型房贷」为例，它的优势是，可以让房贷户以存款折抵房贷本金。但并非将存款领出，直接偿还本金。而是存款本身依旧在房贷户名下，并以扣除后的金额计算利息。例如：贷款本金是　500　万，而存款帐户中有100万，则利息只会以400万元计算。也就是说，房贷户存款愈多、不计息的本金就愈高，利息相对就可以缴的愈少。还有个好处是，当房贷户有资金需求时，仍然可以动用到自己的钱。
　　不过，要注意的是，如果你手上没有存款，或存款动用机率过高，并不适合采用抵利型房贷。因为抵利型房贷的附加功能较多，银行计算时必须负担的成本也较高，因此，不具有最低利率的优势。同时，「抵利型房贷」虽和贷款人约定的存款，是不计息账户，但实际上，是同时以约定贷款利率，分别计算出「贷款利息收入」和「存款利息支出」，再以「贷款利息收入」扣除「存款利息支出」，向贷款客户收取利息。这个利息是属于《所得税法》第14条第1项第4类利息所得，还是要依法应办理扣缴。
　　所以，房贷户还是得要仔细精算，才不会为了蝇头小利，反而偷鸡不着蚀把米，弄巧成拙啰！
　　四，保费省不得，精省三大妙招
　　台湾人拥有保单的机率非常高，但是如果去问那些保单持有人，是否了解自己买了那些保障，说真的，并不是每个人都非常清楚。
　　「买保单」其实是一门高深的学问，为了学会「如何买保单」，几年前，我还在当财经节目主持人时，就去考一堆保险证照。现在，我就受益无穷。
　　我记得有则保险的笑话，虽然是笑话，但是也值得让大家省思自己对保险的观念是否正确。
　　有一种保单，是台商老婆最爱买的保单，那就是「高额意外险」。因为有很多台商，都在两岸三地做生意，经常没办法在家中陪伴老婆，只能偷偷在海外包二奶。精明的台商老婆，为了避免人财两失，就为先生买了高额意外险，不过万万没想到，先生真的发生意外，但是却没有死亡，只成了重度残废。这时候，二奶吓得跑掉了，大老婆只好扛起责任，将先生接回来照顾。但最后才发现，当初所买的意外险都是赌先生「死亡后的理赔」，而忽略