我是快乐小富婆-第3部分

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悔没做的一件事情，不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是「没有做好理财规画」，也因此，小富婆平民理财的第一步，就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的「富婆理财计划」
　　女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言，「理财」已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段，应该都要有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。
　　富婆养成3阶段，天天有钱可以花（小标）
　　阶段1　　单身粉领族（框框字）
　　1、每笔收入至少存下三分之一。
　　2、投资报酬率较高的金融商品，以累积人生第一个100万为理财目标。
　　3、再忙，也要投资自己。
　　年轻就是本钱，身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻，支配所得的自主权也比较高。由于年轻，所以投资期间可以很长，所以投资属性可以「积极」些，「零存整付」「定期定额」都是强迫储蓄与投资的好工具，每月的部分薪资自动转向投资账户，扣除基本生活开销后的余额再进行消费。
　　单身粉领族最好能设立清楚可行的「理财目标」，比如，预计5年后存100万元的购屋头期款、规画3年后存满50万元的结婚基金，或是每个月存8；000元，投资在报酬率5％的投资工具上，8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多，就可以更快速地存到100万。
　　但是，以风险的角度来看，单身粉领族因为是单身，收入来源只系于自己一人，如果年纪大时没有另一半照顾，或是遇到意外和病痛时怎么办？甚至，万一失去工作能力时怎么办？所以，应该为自己准备好医疗与退休基金，并且善用保险，如：「失能险」「医疗险」及「养老险」等险种规避风险。
　　阶段2　　甜蜜夹薪族（框框字）
　　1、做好家庭理财，让每分钱发挥到极大效用。
　　2、理财计划要周全，提早准备子女的教育基金。（家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险，齐备才开始教育基金）
　　3、做好资产配置，开始着手自己退休规画。
　　「夹薪族」通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群。女性「夹薪族」通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费。上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷，但总是令人喘不过气来。除了开销之外，还得存上一笔退休金，很多女性朋友甚至还要掌管一家大小的生计，不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用。
　　「夹薪族」的理财重点在于「开源节流」，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上。主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响。成家购屋就会有房贷，所以在债务规画上，也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一，以免影响全家人的生活质量。必须有健全的「资产配置」观念，年龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资，或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。
　　阶段3　　快乐银发族（框框字）书　包　网　txt小说上传分享

黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（3）
1、愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
　　2、退休前应检视医疗保障是否足够
　　3、资产较多的人，应该进行遗产税节税规画。
　　快乐银发族最重要的课题就是要「养钱防老」，传统的「婚后靠老公、老来靠子女」观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来过生活，加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高。因此，理财是一辈子的事，女性朋友愈早开始规画愈可安心。
　　二、让自己变身「好命女」的「小富婆养成术」
　　有一个日本童话故事：两个小孩到海边去玩，玩累了，两人就躺在沙滩上睡着了。其中一个小孩做了个梦，梦见对面岛上住了个大富翁，在富翁的花园里有一整片的茶花，在一株白茶花树的根部，埋着一坛黄金，这个小孩就把梦告诉另一个小孩，说完后，不禁叹息着：「真可惜，这只是个梦！」
　　没想到，小孩听了却相当动容，从此在心中埋下了「逐梦」的种子，就说：「你可以把这个梦卖给我吗？」小孩买了梦以后，就往那座岛出发，千辛万苦才到达岛上，果然发现岛上住了一个富翁，于是，他就自告奋勇地做了富翁的佣人。他后来发现，花园里真的有许多茶树，茶花一年一年地开，他也一年一年地，把种茶花的土细心地翻掘，就这样，茶树愈长愈好，富翁也对他愈来愈好，终于有一天，他在一株白茶花的根部挖下去，果然挖出梦想中的那一坛黄金！
　　「买梦」的人回到了家乡，成了最富有的人；「卖梦」的人，虽然不停地在做梦，但他从未圆过梦，始终还是个穷光蛋之外，最重要的是，他从来没有体会过「圆梦」的那种快乐，有些梦想虽然遥不可及，但只要坚持，一样会有实现的一天。
　　所以，千万别以为你自己永远不会很有钱，只要有梦，并且努力执行，谁说你不会变成一个好命女呢？
　　节俭课程（小标）
　　我还记得妈妈有一组旧窗帘，样式虽简单，但是布料却非常好，放在任何角度的窗户都非常合适。后来，家中汰旧换新，陆续买了几幅新式样的窗帘，渐渐地，这套窗帘在家中变得有些多余，加上窗帘的收纳占据不少空间，几次家人都想把这组窗帘丢弃，但妈妈总是说，好好的东西，为什么要这样浪费。
　　我觉得妈妈有点老古板，但前一阵子，我用贴近市场不远的价格，买了一间小套房，并且买好整套家具家电，准备用租金来缴贷款。因此，我就以30；000元做为装潢底限，但因为家具的质量也决定房客的素质，并不能随便马虎，因此　我只好发挥「DIY」的功力──这时，邻居废弃不要的衣橱、书柜、椅子，都在我的细心整理下，又散发出另一种新的色彩。结果，30；000元预算勉勉强强囊括所有的电视、冰箱、沙发、油漆等配置工作。正当我暗自得意时，却发现少了幅窗帘，看着两片诺大的落地窗，心理盘算着：窗帘加上杆子，起码又要失血三、四千元，再扣掉代寻房客中介费用，第1个月的房租，岂不是血本无归？
　　这时，我突然想起妈妈的这组旧窗帘，刚好可以拿出来派上用场。当工人把窗帘装上去时，我还闻到窗帘用冷洗精洗过后所散发的淡淡幽香，在夕阳的照射下，我忽然觉得，不随意浪费任何一项资源是多么美好的一件事啊！原来妈妈烦人的节省习惯，居然也能为我带来如此的方便！
　　我发现，很多人一个月连3；000块钱都存不下来，但却看不起身边的很多小钱，我曾经在小区楼下，捡到两台29吋电视、一个旧衣橱、两面150公分高的长镜、一个茶几，还有几个小置物柜。一开始朋友看到电视时，因为外表就像全新的一样，直嚷着一定是坏掉的，但我的直觉却告诉我，应该是良好的，因为有很多年轻的租客，不是换液晶电视，就是搬家时嫌重量太重，干脆丢弃。而衣橱可能少一片夹层就被扔掉；茶几更不用说了，可能就是嫌不够时尚。　。　想看书来

黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（4）
这些家具随手那么一扔，如果再重新购买时，可能都要花好几千块。如果花点巧思，把这些旧家俱做点改装，把重新购买的钱存下来，就会为自己的将来，多添加一些「骨本」。因为谈任何「投资」之前，必定先谈「储蓄」，而且，要先有「财」，才能谈「理财」。最重要的不是「赚」多少钱，而是决定要「存」下多少钱。建议你，即使你现在只有25岁，也要会慢慢为往后的退休生活预做规画才好。
　　投资课程（小标）
　　就以第二层家庭平均1年存39；000元来看，相当于1个月存3；250元，两年半的时间就有10万元。10万元如果只放在口袋，不但没有增值机会，还有花光的可能。如果把10万元投资在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指数过去10年平均单年报酬率％　（理柏信息；台币计价至2006/4/28，过去绩效不代表未来获利之保证）来试算，投资1年，就可以额外获得9；570元的报酬，等于开始用钱来滚钱，这种存钱速度，也能缩短你成为小富婆的时间！
　　复利课程（小标）
　　如果再加上「时间」与「复利」的效应，那成果就更加可观！假设你每天可以省下100元，每个月可以累积3；000元，将这笔钱用于投资，保持这种存钱习惯直到退休，持续30年，平均投资报酬率8％，退休时就多出224万元的退休金可用。
　　每个月存3；000元，一年有36；000元，如果放在最基本的储蓄型保单（假设有3％获利），短短10年的时间，就可以累积418；422元；20年的时间就将近百万元。如果是投资在基金或投资型保单（假设有％的获利），10年期间就可以累积418；422元，20年的时间就将近百万元；而如果是投资在基金或投资型保单，假设有％的获利，10年期间就有500；537元，30年就有3；203；825元；而如果投资报酬率高达15％，10年期间有783；339元，30年更高达16；772；939元，这就是「时间」与「复利」的魔力效应。想想看，每个月只要投资3；000元，就能让辛苦赚来的钱能发挥「钱滚钱、利滚利」的极致效用，加速你的资产增值，让自己享受更大的金钱满足感，何乐而不「学」呢？
　　【表2】时间与报酬率的复利表
　　时间　报酬率　　　　　　　　　3％　　　　　％　　　　　15％
　　5年　　　　　　　　　　　　193；779　　　　211；189　　　　260；128
　　10年　　　　　　　　　　　　418；422　　　500；537　　　　783；339
　　15年　　　　　　　　　　　　678；845　　　　896；968　　　　1；835；704
　　20年　　　　　　　　　　　　980；746　　　1；440；112　　　　3；952；384
　　25年　　　　　　　　　　　　　1；330；732　　　2；184；268　　　　8；209；785
　　30年　　　　　　　　　　　　1；736；462　　　3；203；825　　　　16；772；939
　　三、每天存250元，你也可以当富婆
　　大家都知道，比尔盖兹是全球第一富豪，他前阵子才宣布辞去微软CEO的职位，将专心负责「比尔与梅琳达盖兹基金会」的慈善工作。盖兹基金将会以帮助未开发国家的高中教育、卫生医疗、公共图书馆，及美国西北部弱势家庭为主要宗旨，比尔盖兹计划将财产460亿美元的95％捐赠给该基金会。
　　而被称为股神的全球第二大富豪巴菲特后来也宣布，将把自己的85％财富捐给5家慈善基金会，捐出的股份总价值约为370亿美元，其中约307亿也捐给比尔盖兹所管理的基金会。
　　比尔盖兹及巴菲特两个人的捐款，已经打破美国史上两大捐款额──卡内基的72亿美元（以今天的币值计算　），以及洛克菲勒父子所捐的126亿。txt电子书分享平台　

黄金提钱密码1：“小”钱当家，晋升阶级速度快（5）
不可小觑财富因子（小标）
　　但是，比尔盖兹还是非常懂得善用每一分钱，某天，比尔盖兹和朋友到希尔顿饭店，友人建议他把车停在饭店的贵宾车位，盖兹却坚持：「停个车位要花12美元，简直是超值收费，这可不是个好价钱。」尽管是小钱，也要将每1分钱发挥最大的效用。
　　就以台湾的第三层家庭平均年存90；000元来看，相当于每个月存7；500元，才能算是目前社会中最实际的中产阶级。不少人听到的第一个反应是，每个月赚的钱都不够花了，那还能存7；500元呢？事实上，只要将每个月的钱以「先存再花」的方式强迫自己储蓄，很多钱都会「变」出来。先把7；500元除以30天，等于1天只要存250元，就能晋升为中等阶级。换句话说，这250元就是你的「财富因子」，也可以为你带来更富有的未来。
　　「财富因子」怎么来呢？每天少喝1瓶矿泉水，自己带水到公司喝；自己做早餐；早点出门，少搭一趟出租车；吃中饭精打细算，尽量挑选自助餐或家常菜来取代商业午餐。有人喝咖啡非Starbucks不喝，但Starbucks的咖啡基本都从百元起跳，假设每天喝100元咖啡，一个月就可以喝掉3；000元；吃1份180块钱的商业午餐，1个月就是5；400元；1天坐一次出租车，起跳价75元，一个月也要2；250元。月薪如果30；000元，光是以上三种花费，就已经是收入的三分之一了。
　　我认识一位电子公司老板娘，她的节省功夫可是一流。每次跟她一起出门旅游，她总不忘在后车厢自备三大壶开水，冷的、热的都有，还有各式切好的水果。原因就是，她不想花钱再买便利商店的饮料，而自备的水果及饮料也比较卫生。一个毫不起眼的小习惯，却为她省下许多无谓的开销，也能让她富上加富。
　　1929年，美国股市大崩盘，几乎使巴菲特父亲投资的公司破产，家境的艰难，让巴菲特很早就对金钱极度热中。巴菲特从小就对计算复利相当着迷，6岁时做了第一笔生意，用两毛五买了6罐可口可乐，再以每罐5分钱，卖给同在爱荷华州欧克波奇（Okoboji）度假的游客，并将送报的工资多存了起来1938年，他顶着内布拉斯加州的酷暑，步行数哩到赛马场，花好几小时在覆满纸锯屑的地上，寻找被人丢弃的马票票根，希望找到赢钱的马票。
　　想当富婆，可以由「小」做起（小标）
　　如果能这样想：1个月捐款700元，就可透过世界展望会捐助1个小朋友1个月的食物，那么每天省下250元，就不是那么困难的事。每天省下250元，或是每天多赚250元，让每个月就能多存7；500元，等于每年可以存到90；000元。如果投资在投资报酬率8％的工具上，10年就约有130万，30年就约有1；019万，这样的复利效果，可是非常惊人！
　　如果你能更加点油，你每个月固定存下14；000元，若选择投资报酬率6％的投资工具，短短5年时间，就可以让你拥有100万元；如果再以同样的