我爱记账本-第4部分
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（7）出行之前选好线路，尽量避免上、下班高峰时段出行，堵车也是最费油的。
（8）把能放下的都放下。汽车工程师们常说一句话：把引擎的功率提升5千瓦，不如让车减肥10公斤。可见汽车的重量会对一辆车的行驶性能和燃油消耗有多大的影响。所以汽车里不要放太多不必要的东西，增加负担。
（9）养成良好的驾驶心态。走在街上常能碰见一些脾气火暴的司机，心急火燎地往前抢了半天，最后还得是排在第一位等红灯。其实车辆在起步加速时是最费油的，而频繁的大油门超车并线更是费上加费。
（10）自动挡一样能省油。不要认为省油只是对手动挡车而言的，只要学会与自己的自动变速器相配合，自动挡的车一样能做到少故障、低油耗。比如在长时间等红灯时，应该将挡位换至N（空挡）位置；而在走弯多坡陡的山路时，应该选择3挡或D挡，因为这样可以避免变速箱频繁地换挡，既节省了燃油，又保护了变速箱。
（11）保持良好的车况。有些车主经常抱怨，车开了两三年后就不如新车省油了，噪声也开始变大了。抛开正常的磨损不说，其实许多情况下都是由于车主对汽车保养不当造成的。即使是同一辆车，使用不同品质的机油和不同品牌的轮胎它们的油耗和性能也会不尽相同。
6。废品回收。
不少废塑料可以还原为再生塑料，而所有的废餐盒、食品袋、纺织袋、软包装盒等都可以回炼为燃油。1吨废塑料=600千克汽油。每张纸至少可以回收两次。办公用纸、旧信封信纸、笔记本、书籍、报纸、广告宣传纸、纸箱纸盒、纸餐具等在第一次回收后，可再造纸印制成书籍、稿纸、名片、便条纸等。铝制易拉罐再制铝，比用铝土提取铝少消耗71％的能量；回收一个玻璃瓶节省的能量，可使灯泡发亮4小时。
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理财充电站——评估家庭里的“人”
前两章主要是对家庭中的“物”——资产负债进行了整理；接下来，我们对家庭中的“人”——家庭成员本身进行分析，即了解家庭处于何种理财阶段、个人风险偏好以及风险承受能力。
1。家庭生命周期。
理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。
我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。我们来简单区分一下家庭的几个阶段：
青年单身期：参加工作至结婚的时期，一般为1~5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。
家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1~5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供。
家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9~15年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4~8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
退休养老期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资的花费通常都比较保守。
2。风险偏好。
在投资理财活动中，根据个人的条件与个性，面对风险表现出来的态度通常有四种：激进型、中庸型、保守型、极端保守型。
激进型的人愿意接受高风险以追求高利润；中庸型的人愿意承担部分风险，求取高于平均水平的获利；保守型的人则为了安全或获取眼前的利益，放弃可能高于一般水平的收益；极端保守型的人几乎不愿意承担任何风险，宁可把钱放在银行得蝇头小利。
实际上以上分类是比较粗糙的，不可能那么准确。在些人对待不同的风险可能表现出不同的态度。例如，年轻人对待股票投资可能比较激进，而对待房地产投资则比较保守，他们的风险偏好跟投资项目有关。所以，我们提出以上分类，仅是一个参考，用以评测自己的风险偏好程度，为风险管理提供一些依据。
3。风险承受能力。
风险承受能力表现在两个方面，其一是家庭财务状况，即家庭有多少资产以及预计收益用来承受投资理财所带来的风险，同时也需明确家庭处于生命周期的哪个阶段，因为不同的阶段承受风险的能力是不一样的。这是客观因素。其二就是心理承受能力，即个人或家庭心理上能承受多大的风险或损失。
分析风险承受能力必须同时结合以上两个方面。如果家庭有实力承受风险，但心理承受能力不够，则可能给家庭或个人造成一种伤害，这对投资理财是极为有害的；如果有足够的心理承受能力，但家庭无此实力承担此种风险，也会给家庭造成一种负担，同时有悖投资理财的宗旨。
认识银行
三个月下来，你是否发现通过记账真的节省了许多不必要的开支？银行账户上也有了一些闲钱，这些钱该怎么处理？活期放在银行账户上绝对不是明知之举，让我们来了解储蓄这个最基本的理财方式吧。
我们所说的银行主要指商业银行，不包括投资银行和央行（中国人民银行）。银行除为个人提供基本的存款、贷款业务外，还提供其他投资方式的选择，如债券买卖、证券交易（银证通）、基金买卖（银基通）、外汇交易（外汇宝）等，甚至还有不少银行提供专业的个人理财策划（当然现在暂时还只面对资金量比较大的高端客户）。走在更前沿的银行开始试行金融超市等。面向个人客户的银行机构现在主要有以下几类。
1。国有四大银行。
包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。它们是国内银行中的四条巨龙。主要特点是规模较大，信誉较好，安全性高，网点多范围广。但业务比较传统，服务质量一般。现阶段个人理财市场的份额主要是他们的。
2。新兴商业银行。
包括股份制商业银行和地方商业银行。如招商银行、民生银行、浦发银行、华夏银行等以及各城市的商业银行，包括信用合作社等机构。相对国营四大银行，它们一般规模较小，网点单一，服务质量参差不齐。但业务灵活、创新能力强。特别是其中的部分股份制银行，如招商、民生、华夏、浦发等银行，由于管理比较规范、服务质量比较高和创新能力也比较强，在某些方面已经走在了四大银行的前面。
3。外资银行。
主要是国外（包括港澳台地区）大银行机构在国内设置的分支机构。由于国内金融业务处于初步开放的阶段，它们一般业务范围更小（主要是外币业务），分布的地区也有限，现阶段对普通老百姓的作用偏小。但是它们的优点是规模巨大（有背景），管理经验丰富，服务优良，特别是在个人金融业务方面，它们更能体现优势。随着世界贸易组织最后开放期限的到来，最终会在个人理财市场发挥巨大的作用。
储蓄的种类（1）
基本的储蓄种类能适应人们的货币收支特点和资金活动规律。目前银行的储蓄种类一般分为定期和活期两类。
1。定期储蓄。
定期储蓄存款是指储户在存款时事先约定存期，一次或分次存入，一次或多次支取本金或利息的一种储蓄方式。一般来说，定期储蓄的存期与利率成正比。定期储蓄又分别设置了整存整取、零存整取和存本取息三种。
（1）整存整取定期储蓄存款是指储户事先约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的一种储蓄方式。起存金额为50元，多存不限。我国银行现行的存期有３个月、６个月、１年、２年、３年和５年６个档次。
开户时银行发给储户存单（折），到期凭存单（折）支取本息，为安全起见，要预留印鉴或密码，凭印鉴或密码支取，如储户急需资金，可凭身份证到原有行办理提前支取。这种储蓄存款的存期可以自由确定，存单（折）实行实名制，可以挂失，适合于有一笔较大数额的节余款项，且较长时间不用的储户。
（2）零存整取定期储蓄存款是指储户开户时预先约定期限，逐月存入本金，到期一次性支取本息的一种定期储蓄。它具有计划性、约束性和积累性等特点。该储蓄品种起存点为１元，上不封顶。存期分１年、３年和５年三个档次，不办理部分提前支取。
（3）存本取息定期储蓄是指储户一次存入整笔本金，按月或分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄方式，起存金额为３０００元。开户时，由储户确定一次性存入的金额，约定存款的期限和支取利息的次数。银行签发记名存单作为分次支付利息和归还本金的依据。为安全起见，可预留印鉴或密码。存期分１年、３年和５年三个档次。该储种不办理部分提前支取，如提前支取本金，已分期支付给储户的利息要全部扣回，再按实际存款计算应付利息。存本取息定期储蓄一般起存金额较高，适合于有大额积蓄并以利息补贴生活费用的储户。
2。活期储蓄。
是指开户时不约定期限，存取款数目不受限制，储户可随时存取的一种储蓄方式。活期储蓄存款来源于人们生活待用款项和滞留时间较短的手持现金。活期储蓄具有存取方便、灵活、适应性强、流动性大的特点。活期储蓄分活期存折储蓄、活期存单储蓄和活期支票储蓄三种。
此外，还有一种与活期存款非常相似的存款，那就是通知存款。这类存款在存入时并不设定具体的期限，只是约定取款之前必须提前通知银行，例如七天通知存款等。
（1）活期存折储蓄是开办时间比较早的储种之一。开户时１元起存，多存不限，银行发给存折，以后可凭存折随时存取，每年６月３０日结息一次，7月1日开始利息并入本金一并生息。未到结息日清户的可同时结清利息。为安全起见，开户时可以约定凭印鉴支取或凭电脑预留密码支取。银行开办代发工资业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。 电子书 分享网站
储蓄的种类（2）
（2）通知存款则是1000元起存，由储蓄机构发给存折，储户凭折支取。个人通知存款不能续存，储户要增加存款时，需另行签发存折，个人通知存款存期不限，储户可随时支取，但储户取款时，须在用款日三天前填写“通知存款预约取款通知书”，银行把通知书回执加盖业务公章后给储户。到约定日持存折，凭通知书回执取款，储户可一次或分次取款，储户取款时利随本清，即取一笔本金给一次利息。
（3）活期支票储蓄在开户时由储户申请，经银行审查信用同意后，发给储户活期支票证明卡、活期支票簿和现金存款单。开户时起存金额各银行有不同的规定，续存时可凭现金存款单存入现金，也可使用支票转账存入。取款时凭储户签发的支票办理支取现金或转账结算。储户不得签发空头支票，否则银行将按规定处以罚金。
3。其他种类。
（1）定活两便储蓄。它是整笔存入本金，不定存期，随时可以支取的一种储蓄，其利息随存期长短而定，兼有定期储蓄和活期储蓄的特点。开户时发给储户定额或不定额存单，不定额存单采用记名形式，定额存单采用不记名形式，不挂失，可在同城本行各储蓄网点通兑。
该储蓄的特点是不受时间限制，随时可取，保密性强，适用于时间不定的待用款项存储。
（2）活期储蓄异地通存通兑储蓄。储户办理此项存款应先在当地开办此业务的银行申请开办，由银行发给专用活期存折，并约定在异地存取款时持合法身份证明，储户即可在当地银行存取款，也可凭约定证件到异地存取款。银行每笔业务收取手续费。该储种解决了人们外出携带巨额现金的不便。
（3）定期储蓄一本通。该种储蓄是集人民币、外币等不同货币和多种存款于一折的整存整取储蓄存款方式，具有以下特点：
为储户提供一个便于保管的储蓄账簿，可随时了解自己的存款情况；对银行来讲，省去了重复输入同一客户姓名、账户、地址的时间，提高了银行工作人员的办事效率；储户的多项存款只需一个账号，便于查询和挂失。
（4）活期储蓄一本通。该种储蓄可以将同一储户名下的人民币、外币活期存款记录在一个存折上，它具有以下特点：便于保管，不同货币的活期存款在一个存折上记载，省去了原来同一客户有多种货币，需要开立若干个活期存折的麻烦和不便；便于参加个人外汇买卖交易。银行资金部为客户开设了个人外汇买卖，参与外汇交易的客户开立此种账户，在进行外汇买卖时可以在一个存折上进行多种货币买入卖出的转账，既快捷又方便。
（5）通存通兑。目前银行普遍使用计算机处理业务并且联网，储户在任何一个联网储蓄所开户后，都可以在其他联网所办理续存支取。该项业务范围包括：活期储蓄的续存、取款和转存；整存整取定期储蓄的提�
