富爸爸大预言-第4部分
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〃那你有什么发现昵？〃我问道。
“从表面看起来，这项法案的通过是为了保护员工的退休金免受 雇主的滥用和侵吞。”富爸爸回答。
〃那是怎样的一种滥用和侵吞？〃我追问道。
“侵吞滥用退休金的方式有许多种。甚至在一些大的蓝筹股公 司，退休金计划也是囊中空空，或者严重不足。多数情况下，一个 公司购买另外一家公司并非因为公司本身的业务，而是想得到另外 一家公司的退休金。一些负责任的公司的退休基金往往超过了数千 万美元，甚至超过了公司本身的价值。因此，一些投机公司就会购 买这样的公司，然后在退休基金上做文章。”
“他们购买这家公司，难道仅仅是为了得到这家公司的退休基金 吗？〃我仍然感到迷惑。
富爸爸点了点头，他接着说：“不过，那还不是滥用的惟一形 式，他们的手段还有许许多多。正因如此，《雇员退休收入保障法
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案》才可能获得通过。”
〃为什么你要说是｜可能’获得通过？”我继续追问。
〃噢，这项法案的通过好像是给员工带来了好处#好像是为了保 护员工的合法权益免受侵害。不过，正像我们大家都知道的，任何 事情都不会仅仅对于某一群人有好处。其实，公司也从这项法案中 受益，只是媒体没有真正注意到这一点而已。”
〃这项法案怎样为公司带来好处呢？〃我问。
〃现在你已经拥有了自己的第一家公司，让我问你这个问题：员 工的退休金计划对于一个公司来说，到底代价有多么昂贵？ ”
“你指的是包括社会保险费用的退休金计划吗？〃我问。
富爸爸点点头，他说：〃是的，它到底有多么昂贵？〃
〃非常昂贵。”我回答，〃我常常希望能够给员工们更高的薪水， 但是那些暗贴的税款高得我实在无法支付更多，而这些税款员工们 往往并没有注意到。每一次我给员工加薪，政府要求我缴纳的税款 也会相应增加。”
〃因此，当做为给员工带来好处的《雇员退休收入保障法案》获 得通过时，其实它在很多方面给雇主带来了更多的好处。而且，在 很多情况下，本来由雇主承担的不少退休费用，现在转化到了员工 自己身上。〃
〃但是，雇主不是要承担与员工承担的数额相当的退休金费用 吗？〃我还是不大理解。
“如果他们打算这样做，的确也会这样做，不过这里的关键词是 ‘相当’。”迈克解释道，〃也就是说，现在雇主需要为员工支付的退 休金数额大大降低了。这就好像有人拿走了你的全部抵押贷款，要 求你偿还其中的一半，这样你的还款数额的确减少了，但是你愿意 吗？〃迈克非常精通这项新的退休金计划，因为富爸爸让他专门研究 过。〃此外，很多员工选择了并不缴纳自己的某种退休基金，这样公 司也就可以不为员工缴纳退休金了。”
〃因此，如果员工不在自己的退休金中投入钱，那么雇主也就不 会为员工的退休金花任何钱。这样，那位员工的退休金费用实质上
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就等于零。因此，我们很多人将来就会遇到麻烦，很多人将来就会 没有任何退休金积累，是吗？〃我问。
“是的，但这不过是存在的问题之一，也是最大的问题。但是， 在我看来，最终引起最严重问题的还不是那些退休金计划中没有任 何钱的人，而是那些终日辛辛苦苦往自己退休金账户中存钱的人， 后者将会引起历史上最为严重的股市危机。”
“历史上最为严重的危机？〃我心中充满了怀疑，“而且这场股市 危机不是那些一无所有的人，而是那些辛辛苦苦将钱存下来的人引 起的？
富爸爸坚定地点了点头，他说：“好好想一想，一个一无所有的 人会引起股市危机吗？〃
〃我真的不大明白，也从来没有认真思考过这个问题。”我感到 实在很困惑。
“最为严重的股市危机，只会由成百上千万将自己资金集中在共 同基金和其他类似投资上的人引起，而绝对不会由那些没有任何股 票或金钱的人引起。”迈克插上了一句，〃这是一个常识。”
“这项退休金法案的调整将会引起很多问题，而其中的问题之 一，将在未来带来灾难性后果的就是严重的股市危机。”当侍者端上 我们的饭菜时，富爸爸说。
〃为什么会是股市危机？你怎么会这样肯定？〃我问道。
〃因为将资金注入股市的并不是投资者，正如你已经了解到的， 你的大多数员工还不会阅读一份财务报表。如果不能阅读一份财务 报表，那么你如何进行投资昵？〃富爸爸反问我，然后接着说，〃《雇 员退休收入保障法案》的后续影响不仅使数以百万的人失去了退休 金计划，而且迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上，而我们 大家也都知道，所有的股市都会有涨有跌。”接着，富爸爸盯着我说 道：〃我一直想将迈克和你训练成为真正的投资者，成为不论股市涨 跌都能够赚钱的投资者。不过，大多数员工却没有这种思想和精神 训练，一旦大的股市危机来临，我相信他们所能做出的反应就是像 很多未经过培训的投资人那样。他们只会惊恐万分，开始拋售手头
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的股票，用来维持自己的生活，保护自己的未来。”
〃你认为这种情况什么时候会发生？〃我问。
〃我不知道。”富爸爸回答说，“没有人拥有一只具有魔法、能够 准确预测未来的水晶球。从现在起到最大的股市危机爆发之前，我 认为会有较小规模的股市繁荣与萧条变化，它们都是将来最大的股 市繁荣与萧条的前奏。”
〃会有一些警告性的迹象吗？〃我问。
〃噢，当然，”富爸爸笑着答道，“有很多迹象。好消息是，你们 年轻人将会有大量时间和机会去参加实践，通过在这些较小规模的 股市繁荣与萧条中获得经验和技巧。正如你们两位夏天在夏威夷较 小的风浪中练习冲浪，准备冬天在更大的风浪中搏击一样，我希望 你们在投资技巧上也能这样做。随着股市繁荣与萧条的规模或者程 度的不断加大，你们将会发现，其实自己很容易变得越来越富有。” 〃不过，其他人可能会变得越来越贫穷。”我轻轻地补充了一句。 〃不幸的是，事实可能的确如此。但是，你们一定要时刻牢记诺 亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放在船上，在即将到 来的股市危机中，我担心的也是这样。〃
“所以，只有那些适应能力最强的人才能够最终生存下来？〃我
问。
“是的，只有那些财务上适应能力最强、最聪明的人才能够生存 下来，”富爸爸回答说，〃只有那些有所准备的人才能够生存下来， 就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们， 来打造自己的财务方舟。”
“我们在建造自己的财务方舟吗？〃我禁不住笑了，〃它在哪里？ 我还没有看到呀！”
〃我帮助你们建造的方舟，就在你们自己的脑子里。”
〃方舟在我们自己的脑子里？〃我有些不以为然，“这倒是个新思
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“听着，”富爸爸显然有些不悦，他在招呼上菜时说，〃如果你不 想做准备，那就现在告诉我好了，不要浪费我的时间。你以为我喜
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欢批评你在企业和个人财务上的管理混乱吗？是不是我一直在浪费 自己的时间和对你的信任？如果是这样，那你现在就告诉我。”
〃不，不，不，”我急忙辩解道，“那仅仅是对于方舟的认识，我 很难理解建造一只方舟的概念，尤其是在脑子里建造方舟的概念。” 〃噢，你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的？这些活动 都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱，那么你的手上 也不会找到钱。”富爸爸气呼呼地说。
是的，是的。我充满歉意地点头说。
〃听着，”富爸爸说道，〃人类历史上最大的股市危机也许会发 生，也许不会发生。但是，我可以很肯定地告诉你，股市的繁荣与 萧条一定会发生，而且不论过去还是将来，都一直在发生。预言中 的股市繁荣与萧条一定会来到，其实这也算不上真正的预言。你们 刚刚30出头，拥有良好的财务基础丨也获得了大量的商业经验，现 在到了面对现实世界的时候了。正像你们几乎每天都练习冲浪、沉 浮于波浪之间一样，我希望你们也能在金融市场和商业周期的波动 中沉着应对。那样的话，你们的财务技巧就会迅速提高。”
〃也就是说，市场的繁荣与萧条就如同大海中的波浪一样。”我
说。
〃很对，”富爸爸说，〃人们称之为商业周期。”
“你认为《雇员退休收入保障法案》将像海上风暴一样，足以迅 速将波浪推至岸边击碎。那么从长远看来，《雇员退休收入保障法 案》改变了整个商业周期？〃迈克说道。
〃就冲浪者而言，的确如此，那也是我所认为的。”富爸爸在午 餐即将结束时，接着说道：〃股市的繁荣与萧条一直都存在着，但 是，我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市 繁荣与萧条的动荡。”
“如果你的预言错了，那又将怎样？〃我问道。
“如果我的预言错了，如果你按照我建议的那样去做，那么至少 你也会变得越来越富有，因为你将要建造自己的方舟，在自己脑子 里建造财务方舟。仅此一点，就足以让你不受经济景气与否的影响
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而致富。〃
〃好的，”我说，〃我将牢记这个方舟理论，并细细体味。我要在 为未来做好准备和计划的过程中认真思考，像诺亚那样准备随时应 对各种情况，不论灾难是否发生。不过，是什么让你认为，这种退 休金法案的调整将会产生重大影响，以致引起严重的股市危机？〃
〃因为，法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，〃比如， 如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速#时速从25英里调 整为100英里，我们马上就会看到一些变化。很快，在这里就会有 更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的 例证，不论这种改变的结果是好是坏。”
〃这次的法律调整，到底改变了什么昵？我们为什么没有看到这 种变化？为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变 化昵？
富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：
08
1）0
#我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变 化，因为我相信现在正处于08退休金计划与0。退休金计划的过渡 阶段。〃
〃什么？〃我更觉得困惑不解，〃要从06退休金计划过渡到IX： 退休金计划？ ”
〃是的，”迈克插话道，〃很多人都像你一样，没有注意到两者的 区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然 用08退休金计划的术语思考，而不是用00退休金计划的术语思 考，这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意 到这种变化及其带来的后果。”
〃什么时候，这些经理们才会开始注意两者之间的区别？〃我问。
〃这种滞后期将会非常长，”富爸爸回答说，〃我预言可能还要等 25到50年，人们才会注意这次法律调整的全面影响。〃
〃你的意思是#大概要等到2000年的时候，我们才会开始注意
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这种变化？〃我问。
〃噢，当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸 笑着说，〃尽管人们将会注意到这种变化，比如股市小规模的动荡， 但是，我认为直到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正注意到这 次法律调整的惊人后果。”
结完了账，就在我们起身离开餐桌的那一刻，我们喜欢的那位 侍者已经将桌子擦拭干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。〃你打 算如何为即将到来的变化做准备呢？ ”我问富爸爸。
〃我已经做好了准备，而且已经建造好了自己的方舟。”在我们 漫步街头的时候，富爸爸笑眯眯地说，〃那不是我的问题，但可能是 你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候，我可能已经 离开人世，你爸爸可能也不在了。”
〃也就是说，这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题， 转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于 两代人相互推诿责任之说的看法。
〃是的#这是一个非常精辟的说法。〃富爸爸沉思了 一下，接着 说道，〃那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中 出生的一代人以及后来人身上。说到底，我们这些二战时期出生的 一代人从中受益。”
〃你们一代人受益，现在我们一代人却要为你们付账？那就是我 们得到的遗产吗？〃我反问富爸爸。
〃那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说， 〃首先#让我来解释一下03退休金计划与IX：退休金计划的区别。〃 富爸爸分析了 02退休金计划，其中03指的就是收益确定型 退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了 退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如，如果一个员工在一 家公司工作了 40年，然后在65岁时退休，那么他（她）在有生之 年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了， 那么公司实际上就得到了好处，因为公司仅仅支付了 1年的退休金。 如果退休雇员105岁去世#那么公司将要支付其40年的退休金。在
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这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出也将大大增加。 一般而言，我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金 计划。
后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用IX： 退休金计划X也就是缴费确定型〔0071（^1811110？^〕退休金计 划。08退休金计划与06退休金计划的区别主要就在〃收益〃与 〃缴费〃两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资 金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金�
