幸福女人会理财-第6部分
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优点：买房时可办理一次性付款，可享购房一次性付款折扣（视不同项目而定）；免除开发商所指定的律师，审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出（视不同银行、项目而定）；放款速度快。通常可以得到一定幅度的房价优惠，另外由于“直客式房贷”避开了开发商和中介，因而女性房贷者可以节省一笔中介费。txt电子书分享平台
三、女人轻松理财三要素（12）
缺点：没有开发商担保的女性借款人，需要寻找专业的担保公司，除交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求，交纳2‰…8‰不等的担保费用，因此反而会多付一笔担保费，同时申请门槛比较高。目前，工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。女性房贷者可以根据自己的具体情况，从有该业务的银行选择。
适宜人群：有良好的授信纪录、收入稳定、所购房屋一次性付款优惠较多的女性，公务员及事业单位工作女性易获贷。
提醒：女性消费者能不能享受到“直客式”房贷，不仅要看个人条件是否满足，还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。
7．合力贷
主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时，一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。
“合力贷”专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系），其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。
适宜人群：目前收入较低的青年女性。
8．气球贷
是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还），所以这款产品才被冠以“气球贷”这个颇为形象的名称。
“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年）来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前，发展银行可以办理这种业务。
适宜人群：有提前还款需求，未来较短年限资金实力显著增强，或是后期将有大额资金进账者，和借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项，运用至其他具有更高投资回报的女性。
9．“双周供”房贷
是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次，改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于女性来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少，速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。
适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的女性，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的女性，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的女性可以考虑一下。
10．移动组合房贷
还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。
优点：便于女性根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。
缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。 。 想看书来
三、女人轻松理财三要素（13）
11．入住还款法
是指客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。
入住还款法充分考虑到，家庭在贷款初期支付购房首期款购买新房后，还需要另外安排资金，对房屋进行装修、购置新家电、家具等，这一阶段家庭资金通常都比较紧张，如果在这段时期只需支付利息，还款压力就会小很多，待入住以及家庭资金相应缓过劲后，再转为正常的还款方式每月按期支付月供，这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。
优点：降低女性购房者交房初期的经济压力，入住还款法可说是一种理想的选择，尤其适合贷款购买的房子还没有完全盖好，还属于期房，但又希望新房入住后再开始偿还贷款本金的房贷者。
适宜人群：有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻女性购房者。目前，开办此业务的仅有招商银行。
提醒：女性申请入住还款法要注意以下三点：一是要选择办理一手楼住房按揭贷款业务；二是在申请住房按揭贷款，填写书面申请表，直接填写选择入住还款法；三是“只还息、不还本”的最长时间不超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，按照房贷者事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。
二、如何选择房贷还款方式
不同的银行有不同的房贷产品，房贷女们选择的重点在于还款方式和利率两个方面，根据房贷女们月收入，大致分为固定和不固定两种不同的情况，有5种还款方式可供房贷女们选择：分别是月供（等额本息、等额本金）、双周供、还款自由行（按双月、按季度）、宽限期还款、等额递增。
1．等额本息月还款法
收入固定且未来收入预期将稳步增长的房贷女，可选择月供中的等额本息月还款法，其每月固定的还款额，便于房贷女对当月的收入和支出合理调度，合理理财，做到对家庭未来财务状况一目了然；等额本息月还款法的优点在于：等额本金初期还款较多，但后期可缓解房贷压力和减少利息，随着时间的推移，越到最后还款越轻松，等额本息月还款法各大银行都可办理。
2．等额本金还款法
等额本金还款法的好处，在于便于房贷女提前还贷，如果房贷女在贷款买房初期就准备提前还贷的话，采用等额本金还款方式会多节省不少的利息，较为划算。采用等额本金还款法不但能缓解房贷女的压力，同时还可以用富余的资金投资其他产品，创造更多财富。如果是高薪者或是收入多元化的房贷女，建议首选等额本金还款法，即使单纯从贷款利息的角度来看，等额本金还款法也明显要优于等额本息还款法。
3．双周供
对于收入固定且较高的房贷女们，选择双周供还款方式更适宜，双周供还款方式的好处在于节省时间及利息，但相应的还款压力也大，因为双周供相当于一年偿还13个月的月供。
4．还款自由行、宽限期还款、等额递增
如果贷款初期收入较少，但预期未来收入增加，可选择等额递增还款法。而对于收入不固定的女性购房者，则建议选择还款自由行、等额递增、宽限期还款这三种方式。。 最好的txt下载网
三、女人轻松理财三要素（14）
三、房贷的不同利率如何选择
固定利率：借款人与银行签订贷款合同时设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定利率支付利息。优点：选择固定利率能较好的杜绝“加息一次，头痛一次”现象的出现。
浮动利率：根据贷款期内市场利率的变动随时变动。如果近期存在加息的可能，且贷款年限短，建议选择固定利率，反之则选择浮动利率为佳。可以有效降低未来购房贷款成本的支出。选择可依据以下几个方面综合考虑：
（1）当前的宏观调控市场发展走势。
（2）各银行推出的房贷品种的具体利率。
（3）自身的收入状况、是否准备提前还贷等因素。
四、如何选择提前还贷
数目不菲的房贷，对贷款购房的女性无疑构成了巨大的心理压力，如何减轻房贷带来的压力，提前还贷成为许多人快速解困的首选方式。
但是，提前还贷虽然能缓解压力，却对资金有较高的要求，如果不顾自身的具体情况，盲目选择提前还贷，轻者降低生活质量，重者则不仅损失一部分利息，还有可能将投资的钱白白浪费，反而得不偿失。
建议房贷女具备下面两种情况后，再考虑选择提前还贷：
（1）房贷所剩余款不多，房贷剩余年限较短，借款者手中有富裕的钱，可选择全部还清贷款。
（2）年终奖一次发放的较多，暂时没有投资意向，可选择部分提前还贷。
五、各银行提前还贷规定
1．工商银行
提前还房贷目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额要在万元以上。客户要还贷一般是提前1个月预约。
2．农业银行
目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷一般提前10天与银行预约。
3．中国银行
目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额视各个支行的情况有所不同。客户要还贷一般是提前1个月预约。
4．建设银行
目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前几个工作日与银行预约。
5．交通银行
目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前一两个星期与银行预约。
6．浦发银行
提前还房贷暂不收取违约金。客户要还贷，要提前2～3天跟银行预约；对1年内提前还房贷的次数未作限制，但每次还款金额应在2万元以上。
7．中信银行
暂时不收取违约金。年内的还款次数不做限制，还款金额应是万元的整数倍。还房贷一般要提前1个月与银行预约。
8．光大银行
暂时没收取提前还房贷的违约金。1年内的还款次数未作限制，要求每次还款金额2万元起。客户还房贷一般提前3天与银行预约，特殊情况下提前1天预约也行。
六、提前还贷步骤
1．查看贷款合同中是否有关于提前还贷的要求，提前还贷是否要交一定的违约金。
2．向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。
3．按银行要求提出提前还款申请。
4．携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续。
5．提交《提前还款申请表》并存入提前偿还的款项。
七、提前还贷注意事项
1．把握好提前还贷的时机（详情请阅读如何选择提前还贷）。
2．向贷款银行咨询提前还贷的相关事宜。由于各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，因而购房者在提前还贷前一定要记得，弄清贷款银行的操作流程，以及是否需要交纳违约金以及交多少等。
3．去保险公司办理退保手续。
八、提前还贷的主要方式
1．所剩贷款一次性还清。
2．部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。
3．部分提前还款，减少月供，还款期限不变。
4．部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
5．部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。
对于贷款购房者来说，较长还贷年限带来的高额利息支出一定不可忽视，节省利息的关键因素，是尽可能的缩短贷款期限，所以购房者一定要根据自己的资金情况，尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。
九、减息时代，房贷如何选择才能省钱
1避开固定利率房贷
减息时代已然降临，新办理房贷可以选择浮动利率，已经办理了固贷的购房者选择转贷款，则可解决存贷款利率下调带来的负面效应。
日前，一些银行对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的，则免收违约金。
2利率拐弯，提前还贷开始做减法
针对未来几年存在继续降息的可能性，建议准备提前还贷的女性放慢脚步，如果手上有足够的现金可以提前还贷的话，还不如做一点别的投资来得划算，许多情况下，“要寻找收益率超过5％的投资渠道并不是太困难。”不要看到降息的消息马上做出判断，应该稍等一段时间后再作决定。
即使是在加息时代，从理财的角度讲，也不赞成“房贷族”办理提前还贷业务，因为，家庭资产中有一定的负债率，会增加资产的流动性和增值能力。
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四、衣食住行新风尚 精打细算有妙方（1）
妙方一：妙法购衣让你穿得更漂亮
省钱不抠门，节俭又时尚，这就是被新女性们备受推崇的新节俭的实质。此类节俭与以往因为物质匮乏而节衣缩食的节俭有着本质上的区别，故称之为新节俭。
长短搭配，组合购衣
首先衣柜中多准备一些浅色易搭配的基本款服装，如白色，蓝色、黑色等最保险的大众色，这样一来，你就拥有一些最易搭配的服饰，在购物时，会省去为新衣服再搭配而额外购买的许多不必要的费用开支。
把购衣的钱分成三等份，三分之一的钱用来买经典的品牌衣服，重点是手包和鞋等配饰，不要小看这些配饰，俗话说，没好鞋穷半截，配饰往往起着画龙点睛，不可小觑的作用，代表着你整体的品味和格调，这部分的钱是万万不可省略的！
三分之一的钱买每季�
