奔奔族理财(第二版)-第3部分

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　　目标二：保证资金安全；
　　目标三：防御意外事故；
　　目标四：保证老有所养；
　　目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。
　　理财必备的金融理念
　　货币的时间价值
　　风险与收益是孪生兄弟
　　理财的定义：所谓理财，就是指将资金做出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用。
　　　。。

理财基础第一步：知己知彼，分析个人（1）
在甲篇里我们曾跟大家介绍过理财的基本思路，即先积累、再保险、再应急、然后是还贷，最后才是投资和消费。为什么要依照这个顺序进行呢？这是显而易见的，其道理跟盖楼一样，盖楼要先打地基再一层一层往上盖，不然楼就不结实，要垮。理财也是一样的，在你的基本生活还处于无法保障的情况下，就勒紧裤腰带去进行高风险投资，这样的理财方式显然是不安全的。倘若投资成功还好，不管你自己还是别人可能会说你很有胆识，所以获得了高收益，你也将成为大家交口称赞的英雄；可万一失败了，就意味着你可能会负债累累，可能一辈子都要背负一次冒险失败带来的后果，甚至可能一蹶不振。所以一般情况下，对于大多数人来说，以冒险形式进行理财的方式是不可取的。对于大家来说，理财是一件既需要有智慧，又需要有耐性的事。你不要期望一口吃成个大胖子，不到万不得已，我们不提倡冒进式的理财方式。
　　正如甲篇中提到的例子那样，有人认为自己没财可理，其实很多人并不是真的无财可理，只要生活中存在现金流，有收支情况，那么一般情况下都是有财可理的。作为理财的初期工作，你需要认识到积蓄从无到有的重要转变。要知道，从零积蓄状态到有一定积蓄去做能获得更高收益的投资活动的这个过程就是你在初期要做的最重要的理财工作。这个工作做好了，你就找到了一条通往更高层次理财的大路。而你在理财初期做的工作就像在“铺路”。当然路也不是乱铺的，在你“铺路”之前，要先确定怎么“铺”，也就是说该怎么做好前期的资金积累。
　　俗话说：“磨刀不误砍柴工。”在正式开始积累资金、“打地基”之前，需要对自己的财务状况做一个全面的分析，有了全面的财务分析，就知道该从哪里下手，并制定好积蓄的方针，这样再开始行动就能做到目的明确，行动也会更有成效。其实这就像你去医院体检一样，通过全面体检，医生会发现你身体哪儿有问题，然后再实施针对性的治疗，可以事半功倍，快速解决问题。下面开始对自己的财务状况做一次全面的“体检”吧。
　　在“体检”过程中我们会用到两个工具：个人（家庭）资产负债表（表2…1）和个人（家庭）月度收支表（表2…2）（我们建议一般按自然月进行统计，当然你可以根据自己的具体情况定统计周期为周、季度，甚至是年）。　电子书　分享网站

理财基础第一步：知己知彼，分析个人（2）
个人（家庭）资产负债表
　　个人（家庭）资产负债表是反映个人（家庭）在某一时期财务状况的会计报表。它在理财中，如在优化个人（家庭）消费结构、帮助个人（家庭）资产快速增值、建立个人（家庭）信用评价体系等方面发挥着重大的作用。
　　通过个人（家庭）资产负债表可以清楚地了解以下情况。
　　1。　反映个人资金来源的构成，包括债务和权益，个人与外部发生的经济往来关系等。
　　2。　反映个人的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构的变化情况和财务状况的发展趋向，并据此做出评定估价。
　　3。　提供个人资产评估的主要资料，规范地表明个人的财产状况。
　　4。　得出个人净值（净资产）。个人净值就是总资产与总负债的差值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。
　　5。　进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策提供依据。
　　月度收支表
　　至于月度收支表的作用则是能直观地了解个人（家庭）的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而看出自己每月收支状况，直观地了解自己的钱是怎么花出去的，并有针对性地进行开源或者节流。别小看这张表啊，很多朋友是“不填不知道，一填吓一跳”。坚持每月填一次，根据个人具体的收入和支出项目可以制作更适合自己实际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项，把“食”一项的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就是恩格尔系数（衡量个人生活水平的指数，系数越小，说明生活水平越高）了。类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有一个，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能总是糊里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，增加自己手中的余钱。
　　下面我们给一位七八十年代出生的一族的朋友做一次全面的财务状况分析，通过范例你就知道该怎么做了。
　　个人资料：老王，男，29岁，单身。家庭财产：父母给的一套房子（含家具家电），价值40万元，银行存款万，股票万，没有负债；平均月收入4000元（含工资和奖金），房子出租，租金收入1200元；支出方面，每月交通费300元，生活费1800元（吃饭800元，烟费400元，水电上网费200元，服装费400元），跟朋友一块租房住，房租费1000元，手机电话费200元。根据老王的基本情况填表。　电子书　分享网站

理财基础第一步：知己知彼，分析个人（3）
老王的资产状况可以根据上面的资产负债表，合计出个人净资产达到50万元，其中包括存款万元、金融资产万元、房产40万元。由于老王没有贷款或其他债务，因此负债为零。
　　老王的恩格尔系数=食物支出金额/总支出金额=800/3300=，表示他每月生活支出中有1/4为食物消费，生活水平偏低。用每月收入5200元减去每月开支3300，老王每月还有盈余1900元。可以把这些钱用于储蓄或者其他投资，以增加个人财富。
　　根据老王的月度收支情况再结合他的家庭财产状况，就可以有针对性地提出适合他的下一步理财步骤。
　　老王的财务状况分析：
　　收入方面，从表2…4可以看出，老王的收入主要来自两块——　工资和房租。鉴于房租一般比较固定，所以只能从其他项目增加老王的收入，所以建议老王在保证现有工作的前提下，尽力拓宽收入渠道，增加自己的收入来源，保证收入方面更加稳定。
　　消费方面，老王的各项支出看起来都还比较正常，没有特别突出的有问题的支出，但在这里我们仍然可以分析出一些可调整方案。比如，老王每月在交通上的支出有300元，而且老王没有车，说明他居住的地点离单位不近，所以每月会有这么多交通支出。而老王在租房费用上每月也有1000元的支出，结合他每月的交通费，一分析，可以看出他在租房上的支出偏高，本身租房离单位较远，交通费高，加上租金高，为此可以考虑在离单位较近的地方寻求租房，一方面租金不一定有这么高（即便稍高，只要不高于现在的租金加上交通费，亦可以考虑），而且可以节省上下班路上的时间。另外，老王每月在买烟上要消费400元，大家都知道吸烟有害健康，而且吸烟还影响理财。如果老王把吸烟的不良嗜好戒除，每年将能节余4800元！
　　这里我们仅仅简单结合收入和支出两方面的数据，即可得出这么多有益的指导，可见简单的表，琢磨好了对个人理财也是有很大帮助的。
　　记账的几个要点
　　记账更可以让你察觉自己的“言行不一致”，进而改善消费行为。例如，本来以为自己是不交际应酬的人，却在记账后惊觉自己花在交际应酬上的的支出不少，就需要加以节制。
　　1．分门别类
　　一开始记账，为了避免半途而废，可先大致把记账范围分为食、衣、住、行、育、乐六大类，再按照消费项目记录。等到习惯记账后，可视个人需要再细分记录项目。可以将不同的类目以不同的颜色做区分，使自己清楚知道钱花到哪去，各处花费比例如何，分析这样花费是否合理，是否有改进的可能。
　　2．账无巨细
　　很多花费其实都是从小钱累积而来的，所以小钱更要记录。提出“拿铁因子”理论的美国知名理财专家大卫·巴哈最近就提出所谓的“双倍拿铁因子”理论，也就是那些不必要的“固定经常性开销”，像是付了钱却未必常去的健身俱乐部、一天抽1包10元的烟、一星期搭1次计程车等等。这些开销，你平常根本不会注意，但累积下来的金额令人咋舌。
　　一天1包烟，一个月要花掉300元，一年就要花3600元！一星期搭1次计程车，假设平均花费25元，一个月要100元，一年要1　200元。这些小钱可能你平常没有机会发觉，透过记账可以一目了然，若是省下这些钱用来投资，将会是不小的收获。
　　3．定时检视，不断调整
　　个人或家庭的经济状况会不断变化，因此，财务结构和消费构成都应当随之而变，以达到一个动态均衡状态。记账是反映财务状况的最好办法，在发现财务状况不妥后，一定要及时调整，切勿一成不变。
　　除了上面的一些表格，我们还在本书最后附录了一些实用的记账表格，有效利用记账工具，能给你的理财之路带来便捷。
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理财基础第二步：制定合理的储蓄计划（1）
一旦做好了全面财务分析之后就可以开始着手做个人的储蓄计划了，要知道“万丈高楼平地起”，华人首富李嘉诚当年也是从“一针一线”节省，才有了今天的财富帝国的。为了帮助大家做好建立自己财富帝国的第一步，下面我们针对七八十年代出生的一族中不同状况的群体设计了相关的储蓄计划，可以分两种状况。
　　单身一族的储蓄要点
　　一般是毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累（资金或经验）为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定）→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
　　存，即要求你每个月雷打不动地从收入中提取一部分存入银行账户，这是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建议提取10％～20％的收入每月存款。当然这个比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定。但是在说到存的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤。因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据；而如果先消费，再存款，则很容易就把原本计划存的钱也消费掉了。所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
　　省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。看到这里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把“省”跟“抠”、“小气”等贬义行为划等号。实际上这种认识也是有偏差的，打个比方，像前面例子中的老王，他每月在抽烟上要花费400元，这是一笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，是可以戒除的，这样就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4800元，足可以给自己买一个10万元的返还型健康险了！

理财基础第二步：制定合理的储蓄计划（2）
投，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票（或其他金融产品）、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
　　一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本（刨去固定存款和基本生活消费）的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
　　上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表2…5是对三种投入的比较，你可以根据自己的实际情况做出选择。
　　不同的生活目标，就会有不同理财方案。简单的几种方案经过不同比例的组合又会有许多种结果，这里我们先不一一赘述。根据本书的理财观念，安全第一，所以我们会建议普通的单身朋友工作初期尽量采取比较稳妥的办法，即储蓄＋保险的办法，保证你在工作初的几年里能够平稳地积累起自己进行下一步投资的“第一桶金”。要知道，不论你下一步要进行教育投入（考研、读博、在职、出国），还是要做家庭组建投入（买房、装修），还是要进行创业投资，都离不开积累“第一桶金”的过程（除非你家境很好，不需要经历这个过程）。为此，我们把积累“第一桶金”的过程称为“打地基”。房子盖得好不好，地基很重要。一般人“打地基”的办法就是储蓄。由此可见储蓄的重要性。
　　储蓄要诀：每月要先存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只