富爸爸财务自由之路-第25部分
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凸ぁＨ绻憬枇艘槐�30 年的贷款，那么你就得做30 年的雇工，并且在债务结束 时，他们不会给你一块纪念金表。”
富爸爸也借钱，但是他尽最大的努力不成为偿还贷款的那个人。他常对他的儿子和我说，好 债务就是由别人替你支付债务，坏债务就是你用你自己的血汗钱支付债务。因此他喜欢可供租用 的资产，他也鼓励我去购买供出租的资产，因为“银行给你贷款，但是你的房客会替你偿还。”
收入与支出
两本账不仅适用于资产的和负债，而且也适用于收入和支出。我的富爸爸给我上的词汇课是 这样的：“对于多数资产来说，一定存在一项负债，但是它们不在同一财务报表中出现；对于每 一项支出，也都必然有收入存在，但是它们也不出现在同一财务报表中。”
下面的简单图示会使这段话更清晰：
大多数人在财务方面不能走在前面，因为他们每个月都有账单要付。这其中有电话单、税单、电费单、煤气单、信用卡账单、食物账单等等。每个月，大多数人都要先支付其他人，最后，如 果他们还有钱被剩下来的话，再支付给他们自己。因此，大多数人都违反了个人财务的黄金规则，即：首先支付你自己。
这就是富爸爸强调现金流管理和基本财务知识的重要性的原因。富爸爸经常会说：“不能控 制现金流的人为能够控制其现金流的人工作。” 快速的则务途径和激烈的竞争
“两本账”的概念能被用来解释“财务快车道”和“老鼠赛跑”的概念。有很多不同类型的 财务快车道，下图是最常见的一种，存在于债权人和债务人之间。
这张图已经被大大简化了，但是，如果你花时间研究它，你的大脑会看见大多数人用眼睛所 不能看见的东西。研究这张图，你将看见富人和穷人，所有者和无产者，债权人和债务人以及创 造工作者和寻找工作者之间的关系。
这就是快速的财务途径，你已经在路上了
在这种情况下，债权人会说，“由于你的良好信誉，我们愿意为你提供账单合并贷款”或者 “你愿意开一个信用账户，以防你在未来需要一些额外的钱时用它吗？”
你知道这个区别吗？
两本账之间的货币流动路径就是我的富爸爸所说的“财务快车道”，也是“财务生活中的老 鼠赛跑”。一者存在，则另一者必然存在。因此，我们至少拥有两个财务报表。问题是，哪一个 报表是你的？哪一个报表是你想要拥有的呢？
我的富爸爸经常告诉我，“如果现金流管理是问题所在，那么挣再多的钱也不能解决问题”，
以及“了解财务数字力量的人能够控制那些不了解这种力量的人。” 因此，寻找你自己的财务快车道的第二步是“控制你的现金流”。 你需要坐下来，制定出计划，以便控制你的消费习惯，最小化你的债务和负债。在你试图增
加你的收入之前，应量入为出。 如果你需要帮助，请向有资格的财务计划师寻找帮助。他或她能够帮助你制定出一个计划， 按照这个计划，你能够改进你的现金流并开始首先支付你自己。
采取行动
1．
复习上一章要求你做的财务报表。
2．
确定你现在的收入来自现金流象限的哪一个象限。
3．
确定你希望在五年后你的大部分收入来自哪个象限。
4．
开始你的现金流管理计划：
（1）
首先支付你自己。 从你的每份工资或其他来源的每份收入中拿出一个固定份额，把这笔钱存在投资储蓄账户中。 一旦你的钱被存入这个帐户，就永远不要取出它，直到你准备用它投资时为止。
祝贺你！你已经开始管理你的现金流了。
（2）
集中精力减少你的个人债务 下面是一些简单而且能够用于减少和消除你的个人债务的提示。 提示1：如果你有多个信用卡则
①取消你所有的信用卡，只留下1到2个。
②你对现在拥有的这一到两张信用卡中的任何新负债都必须在每月底消除。不要再借入任何 长期债务。
提示2： 每月多挣150～2O0 美元。因为你现在已经变得越来越有财务知识，因此应该比较容易 做到。如果你不能每月创造出额外的150～200 美元收入，那么实现财务自由可能只是一个幻 想。
提示3： 用这额外的150～2O0 美元对你的信用卡中的一张进行每月支付。现在你的支付额是你 的最小支出加上这张信用卡上的150～2O0 美元。 对所有其他到期信用卡只付最小额。通常人们对他们所有的信用卡每月都尽力多支付一些， 但是令人奇怪的是，这些卡永远都还不清。
提示4：一旦第一张信用卡被还清了，就用原来偿还这张信用卡的钱去偿还你的另一张卡。现 在你的支付额是第二张信用卡的最小到期额加上你以前每月支付给第一张信用卡的全部金额。继续这个过程去还清你的所有信用卡和其他消费信贷，你每付清一笔债务时，就把原来用来 支付这笔债务的全部金额用于你的下一笔债务的偿还上。你会发现，当你还清这笔债务后，你 正在支付的下一笔债务的月清偿金额将会增加。
提示5：一旦你的所有信用卡和其他消费贷款都被还清，那么请继续对你的汽车和住房支付实 施这个过程。如果你遵循这个过程，你将惊奇地发现，你用更短的时间清偿了你所有的债务。 大多数人能在5～7 年内还清全部债
提示6：你现在没有任何债务了，因此把用于支付你的最后一笔债务的月金额用于投资建立你 的资产项目。
看，就是如此简单。
第十三章 第3 步：了解风险和有风险之间的区别
我经常听人们说：“投资有风险。”
我不同意。相反我说：“无知才有风险。”
什么是正确的现金流管理？
正确的现金流管理基于对资产和负债的区别的认识，而不是你的银行家提供给你的定义。 下面的图显示出一位年龄为45 岁的人是怎样正确管理他或她的现金流的。
我用45 岁，是因为这个年龄正处于25 岁（大部分人开始工作的年龄）到65 岁（大部分人计划 退休的年龄）之间。到45 岁时，如果他们已经正确地管理了他们的现金流，那么他们的资产项目 将会比他们的负债项目多。
这是承担风险、但是没有风险的人的财务状况。
他们也是人口总数中的前10％。但是如果他们像人口中的另外90％那样，对他们的现金流管 理不善，不知道资产和负债之间的区别，那么，在45 岁时，他们的财务状况将是这样的：
这些人常说：“投资有风险。”对于他们来说，这句话是正确的。但是不是因为投资有风险，而是缺少正规的财务培训和财务知识带给他们风险。
财务知识
在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我讲述了我的富爸爸如何使我具备财务知识。
财务知识不仅使你能够用你的眼睛观察数字，而且使你用经过训练的大脑观察现金流动路径 。富爸爸经常说：“现金流的方向就是一切。”
因此，一所住房究竟是资产还是负债要依赖于现金流的方向。如果现金流进你的口袋，那么 它就是资产；如果现金流出你的口袋，那么它就是负债。
财商
富爸爸对“财商”有很多定义，如“把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力”。
但是他最喜欢的定义之一是：“谁更聪明？你还是你的钱？”
我的富爸爸认为，花费一生努力地为钱工作，只是为了在得到钱时，立即把它花出去的做法 不是明智的标志。你可以回顾一下第10 章中讲的穷人、中产阶级和富人的现金流形式，你可能还 记得，富人集中他们的努力于获得资产，而不是更努力地工作。
由于缺少财商，很多有知识的人将把自己推到高财务风险的位置上去。我的富爸爸称之为 “财务红线”，即指每月的收入和支出几乎相等。这些人不顾一切地寻找工作保障，当经济变动 时他们不能做出应对，并经常用压力和焦虑损害他们的健康。这些人经常说：“商业和投资充满 风险。”
我还是要说：商业和投资没有风险，没有知识才有风险。同样，被误导是有风险的，依赖于 “稳定安全的工作”将是这类人要冒的最大的风险；购买资产没有风险，购买你被告知是资产的 负债有风险；考虑你自己的事业没有风险，考虑其他人的事业并首先支付他们就会有风险。
因此，第3 步就是要知道风险和有风险之间的区别。
采取行动
1．用你的话定义风险。
①依赖工资对你有风险吗？
②每月支付的债务对你有风险吗？
③拥有每月产生现金流并使之流入泳的口袋中的资产对你有
风险吗？
④花时间学习财务知识对你有风险吗？
⑤花时间学习不同类型的投资对你有风险吗？
2．每周花5 个小时的时间做下列事情中的一件或者更多件：
①读报纸上的商业版和《华尔街日报》。
②听电视或广播中的金融新闻。
③听关于投资和财务知识的教学磁带。
④读金融杂志和通讯。
⑤玩《现金流》游戏。
第十四章
第4 步：决定你想成为 哪种类型的投资者
你曾经想过为什么一些投资者能挣到很多的钱但风险却很小吗？ 大多数人在财务困境中挣扎是因为他们回避财务问题。我的富爸爸告诉我的最大秘诀之一是 ：“如果你想迅速获得巨大的财富，就要敢于承担巨大的财务问题。” 在本书的第一部分，我讨论了投资者的7 个等级。我想采用另一种分类方法，将投资者分为三
种类型： 类型A：寻找问题的投资者 类型B：寻找答案的投资者 类型C：舒尔茨型的投资者：“我什么都不知道。”
C 型投资者
舒尔茨这个名字出自电视系列剧《霍根的英雄》中那个可爱的人物。在剧中，舒尔茨是德国
战俘营的一名警卫，他知道战俘们正在试图逃跑并且蓄意破坏德国的战斗力。 当他知道事情有些不对劲儿时，舒尔茨所说的全部话就是： “我什么都不知道。”大多数人对于投资问题持有相同的态度。 舒尔茨型投资者能够获得巨大的财富吗？答案是肯定的，如果他们能得到一份联邦政府的工
作，与某个有钱人结婚，或者中彩票的话。
B 型投资者
B 型投资者通常问这样一些问题：
“你建议我进行哪种投资？”
“你认为我应该买不动产吗？”
“哪种共同基金更适合我？”
“我与我的经纪人谈过了，他建议我要多样化。”
“我的父母给了我一些股票，我应该卖了它们吗？”
B 型投资者会立即约见几位金融设计师，选择一种投资并开始接受他们的建议。如果金融设计师很优秀的话，他们将能够提供非常好的技术支持并且通常能够帮助你建立起你一生的财务活动 计划。 在我的书中，我没有提供具体的金融建议，因为每个人的财务状况是不同的。金融设计师能 够最好地评估出你现在所处的位置，并告诉你如何成为第4 级投资者。
有趣的是，我经常发现许多高收人的“E”和“S”落进B 类投资者当中，因为他们几乎没有时 间寻找投资机会。由于他们非常繁忙，没有时间学习象限右侧的知识，因此，他们寻找答案而不 是知识。这组人经常购买A 类型的投资者所说的“零售投资”，这种投资被捆在一起以低价卖给大 众。
A 型投资者
A 型投资者寻找问题，他们尤其要寻找那些处于财务困境中的人们所引起的问题。善于解决问 题的投资者期望他们的货币能带来25％到无穷大的回报，他们是典型的第5 级和第6 级投资者，有
雄厚的金融基础。他们拥有做一个成功的企业主和投资者的必要的技能，并且他们用这些技能解 决没有这些技能的人所引起的问题。
例如，我第一次开始投资时，我所寻找的都是没有抵押赎回权的小型楼房和住宅。我用1．8 万美元解决了那些没有管理好他们的现金流并用光了钱的投资者所引起的问题。
几年以后，我仍然在寻找问题，但是这次数额更大了。又过了三年，我获得了一家价值3 千万 美元的秘鲁采矿公司，虽然问题和数字变大了，但是过程是相同的。
如何更快地进入快车道
我的建议是，小规模地开始并学会解决问题。当你变得更善于解决问题时，你将最终获得巨 大的财富。
对于那些想更快地获得资产的人，我再次强调首先学会“B”和“I”象限中的技能的必要。 我建议先学会如何建立一家企业，因为企业提供了至关重要的教育过程，改善了个人技能，并提 供了能够弱化市场波动的现金流，以及自由支配的时间。正是来自我的企业的现金流给我带来了 自由时间，使我能够开始寻找有待解决的金融问题或者说是金融机会。
你能成为所有这三种类型的投资者吗？
事实上，我是作为这三种类型的投资者进行操作的。对于共同基金或者选择股票，我是舒尔 茨，即C 型投资者。当人们问我“你推荐哪种共同基金”或者“你要买哪只股票”时，我变成了舒 尔茨，并回答说，“我什么都不知道”。
我的确有几种共同基金投资，但是事实上没有花太多的时间去研究它们。我能够用我的公寓 住宅取得比用共同基金取得的更好的结果。作为B 型投资者，我寻求解决我的金融问题的专业答案，我向金融设计师。股票经纪人、银行家和不动产经纪人寻求答案。如果这些专业人员有能力，他 们就能够为我提供丰富的信息，而这些是我个人没有时间获得的。况且他们是如此接近于市场， 并且我相信，他们最能紧紧追随法律和市场的变化。
我的
