经济学:35岁以前要活学活用的62个经济学通识-第18部分

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加有意义。一段6年的感情就因为房子无果而终。
　　很多人赞成租房结婚，但他们更多的是怕被人瞧不起。
　　“我起先也想租房结婚，可是当初和老婆一提这个事，气氛马上就僵了，还有周围朋友都是买房结婚的，我也丢不起这个脸。”北海籍小伙孙先生在南宁一学校工作，妻子也是教师。孙先生和妻子2007年大学毕业后双双留在南宁工作。妻子是外省人，为了给女方一个交代，半年后就决定领结婚证。这时房子的压力就来了，女方认为，真要成家了，就算以后还贷辛苦点，也要先把房子给定下来。所以孙先生也不敢再坚持租房结婚这一想法，双方家里凑齐房子首付的费用就把房给买下，成了标准的“房奴”。孙先生还说当时一个使他放弃租房结婚念头的最大理由就是怕被别人看不起。身边的朋友都是买新房结婚的，如果自己租房，就会成为大家的笑柄。
　　与有房才能结婚的观点相反，也有人认为，只要夫妻两人有爱，临时的避风港照样很温馨。
　　前不久，28岁的罗先生和妻子登记结婚，两人租了一套单位房作为婚房。罗先生介绍，本来以为今年房价会降很多，可是等了几个月，房价一直没跌，反倒猛涨。既然没多少积蓄，而且两边家庭经济条件都不是太好，不可能提供支持。因此，罗先生和女友最终决定租房结婚。
　　罗先生和妻子两人一个月工资加起来近7000元，但考虑到现在刚进入婚姻生活，家庭开销增加了，孝敬父母，养育孩子这些都需要花钱。还有生活中可能突发的事情都得考虑。买房的话，无形中就等于给自己上了一个枷锁。现在，两个人住租来的房子，生活过得也很滋润，每个月还能存下一笔钱，而且房子位于中心地段，夫妻俩上班也方便。
　　随着时光的变迁，80后这一个新时代的群体，也逐渐步入了谈婚论嫁的阶段。在中国人的传统观念中，结婚就势必要有房子。这是成“家”的必备条件，没有一套属于自己的房子总有一种居无定所的不稳定感。虽然有些地方政府相关机构发布消息，确定了经适房单身申请者的标准为“符合户籍年限、住房面积、可支配收入、家庭财产等条件的30岁以上的单身市民”，但是更多的80后并不能享受这项政策。因此，在工作压力日趋增加、消费逐渐提高的情况下，80后结婚是选择租房还是买房呢？
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财务自由——你是在为金钱而工作吗（1）
财务自由是当你没有上班挣钱的时候，也不必为钱而发愁，因为你有其他的投资挣钱方式。当工作已不是你养家糊口的唯一方式时，你便自由了，因而这时你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。
　　对财务自由也可以这么理解，其实它就是生活本身的真谛：诚实地面对自己，面对那些烦琐的又是你必须驾驭的理财之道，以独立的姿态、宽松的心境，享受一直变化着的生活。金钱是有力量的，你可以有爱情，你的金钱可以让你的爱情更圆满也可以让它扭曲变形。当你对自己的金钱熟知，你的金钱跟你一样具有了自己的品性，你已经完全可以胜任自己的金钱了，你自由了。
　　财务自由不是拥有很多的钱，而是你感觉到生活的自由，了解你自己和你自己所拥有的，知道即使明天因为生病或是公司裁员你丢了工作，你也不会有大麻烦，仍旧可以舒适地生活一段时间，不必发愁立即找工作。等你年老退休时，也许你的生活不算豪华奢侈，但你可以生活得很舒适，不会欠账。偶尔出去旅行，能自给自足。等你去世的时候，你留给家庭的财富会超过你原本拥有的。
　　财务自由是让你的财富能合理地各自分工、各司其职，发挥他们各自的作用，从而构建起自己的财务自由王国。这其实跟管理公司差不多，一个公司的各个部门经理都应该能够独当一面，处理本部门的事情，这样作为公司总经理会比较轻松。所以如果某个公司的总经理让所有的部门经理跟自己坐在一起，公司运营某些地方出现问题了，自己再指派几个人去处理，你们一定认为这个公司的管理有很大的问题，至少这个总经理格局不大。
　　若你能够让自己手上的财富的作用尽可能地发挥出来，就是在逐步走向财务自由。其实，房产就是你实现财务自由的一个工具，你千万不要把它想得过于复杂，也不要认为凡是房产投资就非得拿出巨资才行。当面对一套房产的时候，很多朋友可能想的更多的是自己的口袋，而我现在想得更多的是房产背后的人—房东。这么给你说吧，你把房东研究透了，那你很快便入门了。实际上，做房产你只需研究两块：一块是有关房产的投资知识，另一块便是与房东打交道的知识。只要你赢得了房东的信任，那么接下来你就可以实现借房东的房子为你赚钱了！你自然而然地便实现了财务自由之路，开启幸福人生之门！美国注册财务策划师（RFP）要求，熟练掌握股票、基金、房地产、保险及银行理财产品等投资工具，可以针对个人或家庭的财务状况和目标需求，为客户量身制订个人或家庭理财规划，以满足客户财务目标需求。理财规划是每个家庭的一件大事，希望通过个人理财规划，加快财富积累，满足客户一家生活安逸、幸福的需求。
　　王女士今年33岁，任职于一家外企，担任主管，月薪税后7000多元，年终奖金万到3万元之间。老公比她小几岁，目前处于创业初期，收入不稳定，时赚时赔。去年6月刚刚喜得贵子，并且从今年开始给他买了个平安保险的富贵人生保险，每年交费万元，共交5年，从次年开始每年有4500元回馈及以上的分红。2007年购买了房子，现在每月还贷2300元，然后又在北方二三线城市购买了一套期房，共计15万元，一次付清，房子估计今年年底或明年竣工交房。目前还有存款10万元。书包　网　。　想看书来

财务自由——你是在为金钱而工作吗（2）
在人们的理财视野中，财务自由一词大家已经不再陌生，不过在对它进行理解的时候，可能很多人仍是不太清楚的。财务自由最简单的概念就是被动收入大于支出，即使在失去工作等生活收入的时候，也不会影响到生活的品质。但是其内涵其实是和理财的目标与理念是一样的，就是通过调控家庭的资产配置来对个人和家庭成员的生涯及风险进行规划，从而增加人的幸福感和满足感，实现病有所医、幼有所护、壮有所倚、老有所养。当下要用的钱，3～6个月的收入随取随用，随用随花强调流动性，可以没有高收益；未来要用的钱存定期或者买保险；收益投资要用的钱，房产或股票，根据家庭情况不同，合理配置，控制风险。
　　（1）家庭的年收入约为13万元，主要为工资收入，可以存款10万元。另外，只有一份小孩的两全分红保险。财务性收入少，说明家庭对于投资理财产品方面的了解还是比较陌生的。同时，假如男方目前处于创业初期，应该说家庭的风险较大，因此家庭目前在选择理财产品的时候必须充分重视资金的安全和对家庭正常生活的保障，为孩子和家庭竖起一道防火墙。（2）家庭负债比率较低，对财务状况并不太成熟并且刚有孩子的家庭来说低负债是比较安全的。但是，需要注意的是负债比重并非是越低越好，对风险承受能力强的家庭而言，适当的高负债恰恰有利于家庭利用财务杠杆来提高资产的收益水平。
　　（3）10万元的存款比重过大，造成资产浪费。根据理财原则，一般留足3～6个月的生活费作为机动费用即可。这个家庭因为有新生儿，所以留出的生活费可以稍微高一些。剩余的资金可以灵活运用到其他的投资渠道。
　　（4）在房产方面，除了自住房外，案例中的家庭还以一次性付清的形式在二三线城市以15万元的价格购买了房产。由于国内买房的刚性需求强盛，因此有不少家庭在无力投资一线城市房产的情况下投资二三线城市，我们建议这些家庭对此保持谨慎的积极态度。在这种投资不对家庭的财务安全构成威胁的情况下可以尝试，但是必须注意国家的宏观调控政策带来的资金安全风险。因此，财务自由不是说你要拥有很多的钱，能够花钱自由，而是要求你改变自己现有的观念，让钱为你而工作，并且凭借你现在的财富和个人的心理状态很快便会实现这一目标。
　　在实现财务自由时，有个关键的词叫“被动收入”，也就是无论您工作与否都能得到的收入，当您的被动收入超过你的花费时，您即使不用工作，也能达到财务自由。
　　假如你拥有20万元的存款，利用这笔钱投资一些股票每年获得15％收益，也就是您的20万元钱每年将给您带来30000元的被动收入，平均到每个月您将会有2500元的被动收入，您如果可以单独依靠这笔收入生活，实现财务自由，您将不再需要工作。
　　计算您将经过多长时间才能实现财务自由的第一步是您应该清楚您每月的必要支出。在您看到这的时候，请立即计算和核实您每月的支出，在几分钟的时间内立即梳理出您的消费支出，这对下一步至关重要！
　　接下来，需要进行切实的检查来确保你的数字是有意义的。例如，如果你每个月挣5000元，而在每个月结束的时候花光了所有的钱，那么你计算出每月4000元的消费支出是没有意义的。显而易见，您遗漏了一些花费，你需要仔细把他们找出来，并且诚实可信地记录下来，这样才能确保最后计算的结果不会误导你自己。
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蘑菇定律——为什么职场新人更容易受冷落
大家都知道，蘑菇是生长在阴暗的角落，它们得不到阳光，也没有肥料，自生自灭，只有长到足够高的时候才开始被人们关注，可此时它自己已经能够接受阳光了—“蘑菇定律”据此而来。
　　有这样一个故事。湖畔有两棵树，一棵粗如熊腰，一棵细若手臂。给湖底清淤泥时，它们被锯掉了。人马离去，岸上就多了两根树桩。
　　一天，来了一个花木工人，要挖掉它们重新植树。这时一个散步的老人走过来说，大的不敢保证，小的一定会活。花木工人看了看树桩，没有动，收起工具走了。
　　一年过去了，小树桩上的嫩芽长成手指粗的枝条，大树桩上的嫩芽长成了一丛灌木。花木工人很希望大树桩上的嫩芽也长出粗壮的枝条来，他砍去多余的枝条，留下最有希望的一枝，可是，一点都没有用。三年后，这根抽过多次芽的大树桩在最后一根枝条枯萎后，悄无声息地死了。
　　有一天，散步的老人又来这儿，园林工人遇见了他，很想解开心中的迷惑。老人说，树和人一样，凡是早年受挫的人都幸运的，他们还有从头做起的时间，可以鼓起勇气来不忧不惧地学一门东西，最后成为有用之才。到了四五十岁才灾祸临头，就真正可怜了，他已没有从头做起的时间和精力。
　　这个故事对很多职场上的新人有借鉴意义，因为他们往往正处于蘑菇定律的困境之中。如果你刚进入职场不久，或仍对那个时期记忆犹新，相信这个故事一定会让你发出会心而苦涩的一笑。的确，绝大多数初出茅庐的年轻人都有过一段“蘑菇”经历：被置于阴暗角落（不受重视的部门，打杂跑腿的工作），浇上一头大粪（无端的批评、指责、代人受过），自生自　灭（得不到必要的指导和提携）……总之，那是一段很不愉快的日子。
　　受苦受难不一定是什么坏事，特别是在一切刚刚开始的时候。当上几天“蘑菇”，能够消除很多不切实际的幻想，能够使我们对形形色色的人与事有更深的了解，这些对一个人的成长是必要的。但是，如果你“当蘑菇”的时间过长，你就可能成为众人眼中的无能者，更糟的是，你自己也会渐渐认同这种角色。
　　“蘑菇”经历对于成长中的年轻人来说，就像蚕茧，是羽化前必须经历的一步。但是如果茧太厚，蚕就可能闷在里面，永远不会化成蛾。所以，如何最高效率地走过生命中的这一阶段，从中尽可能汲取经验，成熟起来，并树立良好的值得信赖的个人形象，同时又避免可能的负面影响，是每个初入职场的年轻人必须面对的课题。而你在这一阶段的成绩如何，直接关乎事业的成败乃至一生的成败。
　　所以，对年轻人而言，要想顺利地经过“蘑菇成长期”，就要有好的、积极向上的心态与工作作风。
　　1．摆正态度俗语说：“求学无捷径。”走上成功之路当然不会有任何速成方法。只要你仔细观察，就会发现，那些在公司里常常获得好评、能力很强、工作积极的人，多多少少都有某些共同的行为标准和思考模式。我们姑且把这种模式，称为商业适应行为。如果无法身体力行这些商业适应行为，就不可能做好自己的本职工作，在公司的地位也就无法提升了。
　　想要在商场上活跃，不仅要有专业的知识技术，也要有基本的思考力和创造力等“知识的能力”。不过，光凭这些能力来做事，还是不够的。必须把这些能力融入自己的人际关系和周围环境中，简单地说，就是这些能力必须配合商场上的需求。商业适应行为就是这种让你能达成目的的行动。你一定听过“学校的高材生，未必是商场的风云人物”，这是因为许多在校的才子，到了社会上无法适应商场的需要。相反，在商界适应行为良好的人，即使不是一流大学毕业的，还是可以成为商界的顶尖人物的。
　　这种适应行为，会受到个人性格、意愿和价值观等的影响。所以，要迅速摆脱蘑菇的成长环境，就必须首先要有形成适应行为的一种能力，也就是所谓“态度的能力”。
　　2．热爱自己的工作如果你只是为了薪水而来上班，那么公司的确是一个很无聊的地方。每天一大早得挤公车上班，下了班还要加班做未完的工作。另外，还要接受主管或老板的训示和交代下来的工作，遇到客户更要毕恭毕敬、低声下气的。工作规定严格，而且还要做许多自己不想做的事，