卡奴-第5部分
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办理信用卡配送小礼物，是各家银行促销信用卡大战的一个普遍的手段，特别是校园市场，已经成为近年来各大银行信用卡业务的必争之地。他们根据学生的喜爱心理和对日常生活用品的嗜好，准备了品种齐全的小礼品，从杯子、拖鞋、钥匙圈到保温杯、背包和公仔玩具，件件是学生喜爱又必须的物品，“开卡礼品”逐渐升级以刺激大学生们的眼球，许多大学生就是冲着可爱的礼品办信用卡的。
一些办卡业务员不仅定期在各大校园里设点推销，还在不断发展校园代理。
所以，在大学校园里，经常能看到一些本校的学生到寝室推销信用卡。这些校园代理不仅能够“横扫每幢宿舍楼”，推销覆盖面广而深入，而且具有“贴近学生心理”的优势。有的学生为了免费得到一些喜爱的礼物，见到配送不同礼物的信用卡就办理，这样一来，虽然得到一些礼物，但是一大堆的信用卡所需要缴纳的年费足够让他们买几倍礼物的费用。
同时，学生信用卡让他们在消费方式上轻松，但是尚处于无理智支配年龄段的他们一不留神，就会造成不良信用记录。
据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，已经使用信用卡的大学生比例达到％；2006年底万事达卡国际组织进行的一项调查显示，在北京、上海、广州三个城市的大学生中，有超过40％的在校学生打算申请信用卡。随着学生信用卡在校园里的迅速普及，原本追求cool感的“刷卡族”越来越多地成了“卡奴”，“先透支再还款”的消费方式成为甜蜜初体验并渐渐上瘾。手持四五张信用卡，利用“拆东墙补西墙”的循环法则勉强度日的大学生们，得到的是“负翁”的绰号和“债台高筑”的账单。
陷阱八： 提供无效证件办卡
杨剑曾经在广州一家工厂打工，打工期间，他利用关系办理了一张假身份证，接着又办理了一张银行信用卡。然后，他疯狂的刷卡，购买了笔记本电脑等物品，不长的时间便透支本息共元，由于长时间不偿还，银行只能起诉到法院，结果追查发现，杨剑填报的地址不实，姓名不真，以致传票无法传达，由于下落不明，法院只好缺席审判。
像杨剑这样的情况是一种很常见的恶意透支手法，一些人钻银行的漏洞，采取提供无效身份证件、无效联系方式及早已搬迁的地址等手段，达到骗取银行发放信用卡的目的，待持卡人大量透支后，银行凭发卡时所记载的持卡人情况进行催收透支款时，才发现受骗。
还有一些是冒用他人身份证、伪造申请人或担保人虚假签名，特别是一些小单位、小公司的负责人，以统一为职工申请工资卡的名义向银行申领一批信用卡，事后恶意透支供个人使用。
陷阱九： 分配式的强制办卡
本来办理信用卡是自愿的，但是，有些银行为了达到推销信用卡的目的，往往采取与某些单位联合办卡的方法。
江西有个县城，信用卡刚在本县发行时，一些群众还没有使用信用卡的意识。因此，信用卡业务发展也不理想，有一家银行信用卡推广的任务没法完成，这可急坏了银行的领导们，怎么办呢？有人出了个好“点子”，可以和一些有业务往来单位的领导和会计商量，给在这家银行领工资的员工每个人都配发一张信用卡，银行采取这种方式，取得一些单位的合作，果真这家银行没几天就超额完成了信用卡发行任务。这样办理信用卡，不需要职工自己办理，每个单位都有个人档案，单位统一填表，照抄档案资料就行，所以，当职工拿到信用卡时还不知道是怎么弄来的。
警惕申请信用卡时的陷阱（6）
但是，这也苦了许多单位的职工，因为，在这个小城，只有一家大型的家电商场可以刷卡，每个家庭不可能每年都会买家电，但是不刷卡又要缴纳年费，因此，有的人怨声载道，为了免年费，一年至少要买6件家电，买了5件都不算，有的人干脆一件家电都不买，每年白白缴纳一百多元的年费。
越来越多的关于信用卡年费投诉的案件，大多数是市场份额争夺战引起的后遗症。目前，各商业银行对业务员的激励机制类似，业务员薪水挂钩办卡数量，业务员多办一张卡，就多一份提成。而且，业务员的底薪规定也是和业绩相连的，并随业绩起伏。如：一个业务员一个月办了50张卡，每张卡的提成是3元，底薪是800元；如果他能办到80张，每张卡的提成则可能增加到5元，底薪也上升到1200元。这是推动业务员办更多卡最直接的动力。为了提高自己的收入，业务员得想方设法多办卡。克隆客户资料，这是业务员最常用的手段。具体操作为：让客户填一个主卡的资料，然后，业务员将这些资料拷贝到其他附属卡的申请资料上。有的客户比较糊涂看也不看就签了名，有的业务员则干脆自己代劳模仿签名。因为客户所有资料和身份证复印件都在业务员手上，各银行信用卡中心电话核实时，一般主要考察客户资料是否真实，较少注意是否要求办理多张卡的意愿。正常情况下，客户自己绝对不会填多张卡的申请资料，因为这非常麻烦，这意味着要多签几次字。
不考虑效益，就是要扩大自己在市场上的份额。这一段时间，产生大量的死卡、废卡。很多人办了卡之后，从来没有使用过，甚至没有激活。但业务员在这一段时间获利颇丰。在这场争夺战中，银行和客户都是受害者，只有业务员是获利的。
此外，在信用积累上一般大家对信用卡的熟悉是贷记得越多，信用值越可能增加快，而事实并非如此。例如，在国外，信用值的计算包括了五个方面因素：35％ 还款记录（payment history）；30％ 消费比率（utilization rate）； 15％信用卡使用时间 （length of credit card）； 10％ 新信用（new credit） 以及 10％ 信用种类（types of credit），其中utilization rate，指的是每月消费的数目与额度之间的比率，一般以30％以下为佳，即假如额度是1000，最多一个月贷300，一味能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说，除非你想要从银行申请贷款，假如你有几张信用卡且额度很高，银行可能会因此不考虑贷款给你。
而频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低，申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的，假如你一下申请5—6张，银行会觉得你很缺钱花，比较不保险，所以申请到的可能性就会大打折扣，比较好的做法是6个月内只申请1—2张，过6个月再申请其它的。
在我国，由于信用卡行业刚刚萌芽，信用卡促销活动并不是很多。而在美国和欧洲许多国家，名目繁多的促销活动常常让人眼花缭乱。最受欢迎的促销有两种。一种是满百送一，只要花满一百元，信用卡公司会退您一元。另一种是免利息贷款，零利率贷款最长可达12月。当然，这其中肯定有陷阱。比如说零利率贷款，虽然说所贷款额不收利息，但是一旦您用此信用卡继续消费，那么除非您一次还清所有欠款（贷款加新消费额），不然的话就会被收取高额利息。因为您的还款会先被用于还零利率的贷款，这样新消费额永远会被收取高额利息。
信用卡使用过程中的陷阱（1）
第二章 信用卡的陷阱
第二节 信用卡使用过程中的陷阱
陷阱一：无中生有的刷卡消费
成都一家报纸曾登载了一篇离奇的信用卡诈骗案。成都某厂的一位姓张的退休职工一日收到一条短信：“户主，您在北京某商场刷卡消费3000元，请及时到某某银行缴费。”看着短信，张先生摸不着头脑，自己从未到过北京，这从天而降的刷卡消费，是自己梦里刷的吗？为了弄个明白，按照短信显示的手机号码，张先生拨通了北京的电话，一位操着纯正京腔的小姐听了张先生的问讯，关切地咨询详情，表示同情，标明自己只是按照信息台转达信息，并热心的把一家银行的电话告诉了张先生，让张先生亲自咨询。
张先生毫不怀疑地拨通“银行”的电话，“银行工作人员”确定地将张先生在北京商场内刷卡的消费纪录逐一说明，称如果再不按时交清所欠费用，后果由张先生自己负责。听到此话，张先生一下慌了神，六神无主的他只有向那位认真负责的“短信”小姐求援。电话里，短信小姐也替张先生着急，随后将“北京某派出所”的电话给了张先生，让张先生报警，让“派出所的民警”对此事展开调查。
感激不已的张先生立即拨通了“派出所”的电话。“北京派出所的民警”细致的询问，张先生把自己受冤的情况复述一遍。完了，“民警”要求张先生说出自己银行卡卡号和密码，以便展开调查。毫无疑心的张先生将自己存有数额不少钱的银行卡密码告诉了他们。“北京民警”表示一定认真调查，绝不让不法分子逍遥法外，最后，“民警”还认真的让张先生留下了家里的座机号码，以便事后联系。
张先生提着心等着警方的调查结果。然而，十多天过去了，北京方面毫无音讯。张先生感到越来越不踏实，干脆拿着银行卡到银行查询，银行营业员告诉他，没有北京商场的消费记录，但是卡上几万块钱的存款十天前在北京提取的一分不剩。看着自己仅有的几万块钱存款化为乌有，张先生只得自叹倒霉。
陷阱二： 跌入年费的陷阱
发卡部门某些业务员为了达到推销信用卡的目的，只着重介绍一些关于信用卡的用途和功能和好处。关于持卡人所要承担的风险和义务避重就轻。特别是在年费方面，干脆不说或是轻描淡写带过，以致办卡人没有详细知晓自己应承担的责任。
所以每个人在办卡时千万要看清签约时条款上关于年费的约定，不能光听业务员介绍。更不能凭经验界定信用卡的年费，因为各个发卡部门关于年费的规定都不一样，比如建行的龙卡汽车卡、商务卡不免年费，姚明Visa信用卡每年刷3次免年费。除此之外，其他信用卡产品均实行免首年年费，刷3笔免次年年费的政策等。但是由于在办卡时没有详尽的了解，以致有些人误入陷阱。
2005年，住在沃尔玛超市附近的许女士在沃尔玛超市里办了一张沃尔玛交通联名信用卡。当时，她听到业务员介绍这张联名卡的积分可以换沃尔玛超市购物券，而且业务员明明告诉她不开通信用卡就不用付年费。她想自己家离沃尔玛很近，家中绝大多数物品都在这里购买，所以就办了。由于她手头上信用卡比较多，所以一直没激活这张卡。然而，到年底，一张来自交通银行的催缴年费单让她措手不及。她觉得非常纳闷，因为她根本没激活信用卡。她带着疑虑去客服部门咨询，客服服务人员却告诉她，信用卡不管有没有开通，都要收年费，只是第一年免年费，如果第二年刷卡刷满6次，可以免去次年年费。这和当时办卡时，业务员告诉她的完全不一样。无奈之下，许女士只有无奈地交了一年的年费，
信用卡使用过程中的陷阱（2）
目前，在国内关于年费的问题有三种情况，广发银行、民生银行、浦发银行、农业银行认为，只要不激活就不收取费用；招商银行、交通银行、工商银行、光大银行四家银行采取的标准是第一年免收费用，从第二年开始，不管是否激活，都按年费标准收取费用；而中国银行、中信银行、建设银行三家则是不管是否激活，一旦申请办理了信用卡，自发卡之日起就按标准收取费用。
所以当你办理信用卡前，一定要好仔细阅读信用卡合约内容及相关承诺，而不是光听促销员的一面之词。办了卡如果不想使用，最安全的方法还是打银行的客服电话进行销卡，销卡不收取费用，而且不会影响个人信用记录。
陷阱三：跌进免息期的陷阱
有人认为信用卡是免费的透支工具，这是非常错误的观念。根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现手续费，假如不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。
计算免息还款期时，很多人以为假如刷卡消费后，可以免费享受50天免息还款期，以为这50天是免息的，从第51天才开始计息，不要以为50天免息还款期，自己透支了55天，银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息，这是非常错误的理解。
首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是按超过免息还款期外的日期计息，而是由于未在免息还款期内还款致使免息还款期失效，倒回去从刷卡消费记账日当天开始计息。
关于免息期的计算，假如某银行对账单日为每月5日、指定还款日为每月23日，以客户每月消费一次计算，假如客户在当月4日消费1000元，免息还款期就是当月4～23日这段时间，为20天；假如是当月5日消费，则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间，那就高达49天。
在计算信用卡透支滞纳金时，均以月息为单位，而在计算循环利息时，一般是以日息为单位，而且是复息，即上一期产生的罚息与滞纳金到下一期时还要计复息。而在计算日息时，有的银行均按每个月30天计息，有的银行则按实际天数计息，即大月按31日计，小月按30天计。
一般信用卡持有人产生了透支后，并不要求一次性还清全部透支款项，而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可，假如付清了最低还款额；银行就不会对透支款项计收每月5％的高额滞纳金，假如连最低还款额都没有付清，银行就会对全部透支款项计收滞纳金。
陷阱三： 信用卡隐�
