卡奴-第25部分

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与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，很多国家的货币都是不可自由兑换货币，因此，以此种货币作为结算货币的信用卡即便参加了国际信用卡组织，所发行的也只能是地区卡，无法国际通用。为此，发卡机构必须以某种可自由兑换货币，即国际通用的货币作为自己国际卡的结算货币，从而实现发行国际通用信用卡的目的，这就是所谓的外币卡。　
　　●　本币卡（Local　Currency　Card）　
　　本币卡即以信用卡经营者所在国家法定货币作为结算货币的信用卡。在法定货币为可自由兑换的国家，本币卡只要是属于国际信用卡组织的品牌即为国际卡，否则即为地区卡，即便结算币种是可自由兑换的，也无法走出国门；在法定货币为不可自由兑换的国家，即使是国际信用卡组织品牌的信用卡，也只能是在国内使用，即本币卡等同地区卡。
　　（六）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；
　　●　单币种信用卡（Single…Currency　Card）
　　单币种信用卡即仅设置单一结算币种的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。
　　●　　双币种信用卡（Dual…Currency　Card）
　　双币种信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一　种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户　中进行帐务处理和结算，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。

信用卡的种类（5）
（七）按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；
　　●　主卡　（Basic　Card　/　Principal　Card）
　　主卡是发卡机构对于年满一定年龄，具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发行的信用卡。
　　●　附属卡（Additional　Card　/　Supplementary　Card）
　　附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享帐户及信用额度，也可由主卡自主限定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。　在国外，主卡人除可以为自己的亲友申请附属卡以为，也可以为自己的商业合作伙伴申请附属卡，但主卡持卡人和附属卡持卡人二者相互之间需要为彼此信用卡项下的债务承担清偿责任，也就是说，附属卡持卡人对于主卡持卡人的债务也有清偿责任。
　　（八）按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。发卡机构一般会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡；
　　●　无限卡（Infinite　Card）
　　无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈，为了锁定金字塔顶端前的消费者市场，所推出的最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌，目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾，而总发卡量仅有三万张。由于无限卡并非普及信用卡产品，而着重的也并非发卡量，而是持卡人的贡献度，因此，目前为止，全世界无限卡的发卡量极为有限。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。
　　●　白金卡（Platinum　Card）
　　白金卡是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、个人年度消费分析报表、高额交通保险、全球紧急支援服务（GCAS）、24小时全球专属白金专线电话服务等服务功能。
　　●　金卡（Gold　Card）
　　●　普通卡（mon　Card）
　　普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，以前也有另外发行银卡（Silver　Card）的发卡机构，现在一般取消了银卡级别的设置，把银卡和普通卡归于一类，简称普卡。普卡实际上也有优劣之分，普卡是通过给持卡人所核定的授信限额体现出来的。
　　链接：黑金卡——全球有钱人的标志
　　大家或许听说过金卡、白金卡，但相信很少人知道黑金卡，这个全球至富阶级所拥有的特权信用卡。
　　黑金卡——运通百夫长
　　1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（Centurion　Card），这是世界上第一张“黑金卡”。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。书　包　网　txt小说上传分享

信用卡的种类（6）
实际上，黑金卡是不可能申请到的。比如运通的百夫长卡，即便是在美国运通的英文主页上你也找不到它的踪迹。黑金卡的定位是精英中的精英，根本就不接受客户申请，也不对外宣传，只能由运通卡公司在自己的白金用户中邀请，且只有白金卡持卡人中1％的顶级客户才获邀发卡。其发行对象是使用其它运通公司信用卡每年刷卡消费在15万美元以上的用户，同时，还有一些其它方面的标准。持卡人当时每年要向运通公司支付高达1；000美元的年费，两年后，其年费增加到了2；500美元，目前只在美国、英国和中国香港发行。尽管年费昂贵，百夫长卡仍然成为众多美国人追捧的对象，像高尔夫球明星老虎·伍兹以及美国收入最高的电视剧演员杰瑞·沈斐德便在有幸受邀的名流之列。在香港地区的标准是最低年薪要求200万港币或最近三个月存款余额不少于800万港币，年费19；800港币，入会费23；800港币，整个香港地区只发行了几千张，据说影星梁朝伟有一张，还曾经用它在太古广场的超市刷卡买菜，轰动一时。
　　关于黑金卡的传说很多，像让飞机掉头、火车停驶等等，但大多并未得到过证实，这也是发卡组织对客户的隐私保密。有据可查的是美国运通银行香港区总裁刘月屏在就受记者采访时提到过，在2004年12月26日的大海啸灾难后，便有香港黑卡卡主要求运通寻找四名失踪亲人，运通已派人为卡主作寻人行动，但至今未有消息。“一名滞留布吉的卡主26日来电，不惜以10万美元（78万港元）包机，接载20名同行人士返港，我们即日为他们安排好包机。”也有在港卡主要求协助其滞留布吉之朋友，公司立即将现金及机位送到卡主朋友手上。大海啸期间共收到30多名本地卡主求助，“九成要求我们也办妥，惟独那一家四口，我们至今仍未寻回。”甚至在“911”时，“有香港卡主托我们寻找在美国亲人，我们将资料输入，刚巧卡主亲人在美国签帐，预警即响起，我们第一时间通知香港卡主。”这些都反映了黑金卡的持有者的确能够享受到非凡的服务。
　　在信用卡的一般等级划分中，依次是普通卡、银卡、金卡、白金卡和最高的无限卡。运通公司的百夫长卡便是无限卡。无限卡，顾名思义，就是没有透支的限额，可以随便花钱。由于各个银行组织发行的无限卡几乎清一色的是黑色，故俗称为“黑金卡”。之所以叫“黑金卡”是因为无论是古今中外，黑色都是代表着神秘，而泛着金属光泽的黑色则更甚一筹，还显得非常华贵，这也就符合无限卡及持卡人神秘而高贵的特征。
　　（九）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；
　　●　公司卡（Business　Card）
　　公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以商务服务为核心的信用卡，专门针对公司所需，推出差别化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等专业特色服务，以备公司员工用于公务商旅消费、业务招待等开支。公司使用商务卡，可以享有消费免息还款期，有助降低公司流动资金压力；此外还有专门的在线财务管理报表数据平台，可实时提供各种财务报表，全面反映公司商务费用流向，让公司财务管理和流程控制更加清晰、有效。
　　发卡机构会根据公司的资信情况，授予公司商务卡综合授信额度。　在此授信额度范围内，公司可根据员工的不同级别或实际需要，给予不同的信用额度，并可随时调整额度或限制使用，让公司的财务分配更趋灵活。公司每月获得一份综合对账单，囊括所有商务差旅、业务招待及营运等业务开支总额，清晰显示持卡员工每月的交易情况，全面简化账单核算程序，节省行政成本，大大提高财务效率。　同时，公司持卡员工每月均可收到一份个人对账单，详细罗列各项商务开支，方便持卡人逐项核查。
　　例如万事达商务卡强大的SDOL（Smart　Data　Online）在线财务管理报表数据平台，配以灵活多变的信用额度，公司商务支出任掌控，不受时空限制，轻松实现跨国、跨地区的统一管理。
　　链接：尖端网上管理系统　SDOL　（　Smart　Data　Online　）由万事达卡国际组织设计、研发及维护，支持中、英、日、韩等　13　种文字。　帮助公司财务管理人员减少传统多层会计程序，更有效综合、整理、分析广发万事达商务卡相关的各种交易资料，详细了解公司的资费流向。　该数据汇报系统方便进行系统化财务资费分析，直接连接入互联网，随时随地了解持卡人及公司所有商务卡一切开支和使用状况，以协助公司简化管理程序。　同时，另可检查各子公司、分公司的使用情况，同样简单快捷，既有效控制成本，又节省开支，安全保密。
　　●　个人卡（Personal　Card）
　　个人卡是发卡机构向具有完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。
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信用卡新花样（1）
附录　信用卡常识种类用途和功能
　　第五节　信用卡新花样
　　中国信用卡市场的发展速度可以说绝对富有“中国特色”——超常地高速。发卡量增长速度最快的是在2003…2004年之间，因此2003年也被称为中国的信用卡元年。但事物的发展终归还是要回到从量到质的本源的。现在，信用卡业务仍是中国零售银行业务里最有含金量的业务之一，但当中的问题也是无法忽视的。
　　日前麦肯锡发表了他们对中国信用卡市场的调查报告。报告里反映了当前中国信用卡市场的两个发展难题。第一，信用卡市场出现大量“闲卡”（没有被使用的信用卡），甚至取消信用卡的用户增多。第二，由于循环信用的使用率低，商户手续费收入低等原因，信用卡的盈利模式面临着严峻挑战，一半以上的客户将永远不会给发卡商带来盈利。不解决这两个问题，原本应该带来赢利的信用卡业务很可能成为烧钱赚吆喝的负累。
　　今年刚刚推出信用卡新产品的中信银行对此深有体会。该行信用卡中心负责人陈劲指出：“中国信用卡市场在经过了几年的高速发展后，竞争重点正在逐步发生变化。现在信用卡市场上差异化的趋势越来越明显。
　　麦肯锡的2005年中国信用卡市场调查结果显示，目前国内95％的信用卡用户家庭年收入超过了32000元，属于中高收入阶层。信用卡的拥有不仅集中于中高收入阶层，同时此类客户又在地域上高度集中。中国前50大城市的中高收入阶层中35％集中在北京、上海、广州和深圳四大城市。
　　出于经济效益和风险管理等因素的考虑，国内信用卡发卡机构的眼光目前集中在这些沿海城市中高收入人群上。正因如此信用卡竞争的主战场将集中在几个重点城市。信用卡产品已经进入了一个市场细分的时代。一张信用卡如果不能给予持卡人一种深刻而且特别的使用体验，那么也就无法面对激烈的竞争。
　　现在的信用卡产品早已经不能仅以白金卡、金卡和普卡这种简单的划分方式满足多元化的客户需求了。选好信用卡产品的概念和定位可以说是成功的第一步。如中信银行就选中了女性卡这个概念，以设计特别的“魔力卡”攻占25…35岁女性的市场。
　　回顾中信“魔力卡”的设计发展过程陈劲坦言：“女性卡并不是一个全新的概念，当初选择这个定位我们心里也不是没有顾虑的。”也正因如此，中信银行对产品和服务的设计都作了谨慎而周全的策划。他们特地邀请台湾台新银行的顾问专家，吸取他们作为台湾地区女性信用卡第一品牌的经验。经过半年的调研，中信银行在“魔力卡”外观设计和产品附加服务方面都进行了特别策划。尤其是在优惠商户网的构建方面。“现在，中信信用卡大概有3000个特约商户。其中很多是针对‘魔力卡’女性用户的特点网罗的知名的美容、女性用品等商户。”
　　市场的反应对中信的策划投了信任票。根据陈劲介绍，从8月31日“魔力卡”对外发布以来（截至11月7日），不到3个月时间申请人数达5万人。但中信银行也清楚发卡量不能代表成功。“我们接下来的重点是提高用户的使用率和忠诚度，力求成为女性信用卡市场里的名牌。”
　　麦肯锡的调研结果还指出，中国发卡商面对的信用风险也很高。在被采访者中，信用卡用户平均月收入是3800…3900元，每月平均支出为1200…1300元，但平均信用额度却高达10000元以上，为每月实际刷卡消费额的8倍