卡奴-第24部分

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　　●　超限费：按超过信用额度部分的5％收取，最低为人民币10元或1美元；
　　●　挂失手续费：人民币40元；
　　●　补发卡或损坏卡或提前换卡手续费：人民币15元；
　　●　补制信用卡对账单手续费：补制三个月内对账单免费，补制之前的对账单每份收人民币五元。
　　一般来说，银行计算信用卡的透支利息以月为单位，通过月结单来体现，银行在固定的日期，将持卡人上一期的新透支额、上一期欠帐额、新增加的罚息与滞纳金、上一期归还的欠款进行综合计算，得出本期透支余额与最低还款额。
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信用卡的种类（1）
附录　信用卡常识种类用途和功能
　　第四节　信用卡的种类
　　一位刚从美国留学归来的年轻人说，美国给他感受最深的是“卡”的海洋，货币交易似乎已成久远的历史，人人口袋里可以没有钞票，但是都有各式各样的信用卡。在上海工作的陈女士说：她包包里一个月可以不装一分钱。早晨出门打的刷卡，吃饭购物刷卡，衣食住行的所有消费统统都可以刷卡来完成。即使不带钞票，在上海这样的大都市生活丝毫不受影响。
　　五花八门的信用卡充斥了人民的生活，林林总总，数不胜数。世界上到底一共发行了多少信用卡，暂时还没有确切的统计数字。据说，2007年止，世界上共有上万家银行发行了10多亿张信用卡，其中发行信用卡数量最多的银行是美国。目前，世界上排前列的信用卡发卡国家依次（按交易额）为：美国、英国、法国、韩国、加拿大、日本、澳大利亚、西班牙、意大利和德国。全球信用卡消费交易额约为4－5万亿美元，占个人消费支出的比例平均为12％。如果信用卡消费交易占整个消费支出的比例超过20％，说明该国信用卡市场较成熟和发达，以美国、加拿大、澳大利亚、英国、法国、意大利、韩国等为代表。发达国家和地区，人均信用卡持有量约为3－4张。目前，国际上最大的前三大发卡机构依次为美国银行、花旗银行、美国运通等。运通自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名优质持卡人群体。
　　据统计，截至2007年底，我国银行卡发卡总量为15亿张，较上年同期增长。其中，借记卡发卡量为亿张，较上年同期增长；信用卡发卡量为9；026万张，较上年同期增长82％。2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达，比2006年提高个百分点。2007年底，全国银行卡受理特约商户74万户，POS机118万台，ATM机万台，同比分别增长、和。仅招商银行信用卡发行量突破1500万张。2007年，该行信用卡累计消费金额也已突破600亿元，超过了去年全年总额。
　　目前一般人都将具有签帐功能的卡片统称为“信用卡”。事实上依签帐后付款的期限及付款额度的规定可分为“签帐卡”（Charge　Card）　及“信用卡”（Credit　Card）二种。前者的性质为旅游娱乐卡，通常由专属单位发行，目前常见的签帐卡有美国运通卡（American　Express），系由美国运通公司独家发行，另者为晚餐俱乐部卡（Diner'sClub）由Citibank发行，签帐卡的特色是没有宽限期（Grace　Period），亦即收到帐单后需立刻付清款项，不可赊欠，不能累计余额，没有最低应付款额之规定，故而也没有信用额度的限制。
　　我国最先发行的信用卡称为“借记卡”。它的特点是，在银行发卡之前，必须先存足一笔钱，记录在卡中，消费支付时，不得超过这笔钱的数额。这种卡相当于“存款卡”或者是“储蓄卡”，目前，我国这种卡的数量还不少，有的就直接取名“储蓄卡”。随后发行的有“准贷记卡”。它的特点是，在银行发卡之前，同样必须存一笔钱，但在消费时，可以有限制地透支一些额度。如果存入3000元，而消费时，可以达到4500元，这样就可以有1500元的透支。不过，透支通常必须支付相当高的利息，许多持卡者在透支之后，一般是尽快到银行将透支的钱补上，免得负担太多。　现在有了真正能够赊账用的，而且是以人民币记账，在国内使用的信用卡，它被称为“贷记卡”。不需要存入任何钱，银行凭据你的信誉而发给你卡。当然，卡是有级别的，在一定时间内，并不是你花多少钱，就可以透支多少钱，你有一个花钱的限制线。而且，在一定时期内，你花了钱是不用支付利息的，只有超过了期限之后，才负担正常的利息。txt电子书分享平台　

信用卡的种类（2）
至于信用卡，则以Visa和Mastercard及Discover　Card为代表，前二者基本上是一种银行卡（Bank　Card）的性质，系Visa和Mastercard公司授权银行提供小额无抵押的私人贷款，在一特定期限内分期偿还，因系银行担保无抵押贷款，所以贷款利率较一般银行贷款利率高出许多。同时还有信用额度的限制及最低应偿款金额，以免消费者积欠过度。而Discover　Card是由Sears集团所发行的信用卡，其拥有一般信用卡所具有之银行卡特性，而其为了扩大营业额，鼓励商店接受，故向售方索取之权利服务金一般较Visa和Mastercard来得低，目前在信用卡市场上已占有一席之地。
　　除了发行机构有异外，同一发卡银行亦将信用卡依发行信用额度划分为不同等级，通常可分为白金卡、金卡及普通卡三种。一般白金卡持有人为大企业家、政界名人或社会名流，因此持有率并不普遍。同时，发行白金卡的银行和金融机构亦属有限。金卡通常要求支付较高的年费，其额度大约是五十至九十美元不等，通常要求资格条件较高。但近年来，信用卡市场日益蓬勃，任何发卡机构皆不欲市场为他人所独享，因此诉求对象已放宽许多。以美国运通卡为例，任何消费者持有该普通卡一定期限后，往往会获得自助转换金卡的申请通知。唯金卡一般所需支付的年费较普通卡高，但也因此享有较高的信用额度和较多的服务项目和保险额度。至于普通卡一般年费大多为二十美元左右，但近来已有多家发行终身免年费或第一年免年费的信用卡以获得消费者青睐。初持有普通卡时，其信用额度系根据信用程度、收入多寡而定，其后则视消费情况及需要而予调高。
　　另有些服务业为刺激消费者的购买欲和增加其购买能力，亦自设信用部门发行其商店专属之信用卡。其特色是免年费，而且仅限于该店使用。目前发行此类信用卡的行业有汽油公司，如Exxon、Amoco；轮胎公司如Goodyear及Firest　one。而最常见的要属百货公司。为鼓励消费者申请，百货公司常于店门囗设有专柜，受理申请作业，并赠送实用的日常用品给申请者，而且不时有各种促销之折价或折扣活动，指明为仅限持卡人享用。由于可使用地点并不普遍，与一般信用卡功能相去甚远，因此申请上较为容易。
　　信用卡通过在世界范围内普及与发展，今天已经发展成为一个家丁兴旺、成员众多的大家族。虽然信用卡品种繁多，我们仍然可以以银行卡的根本特征和基本功能作为衡量标准来加以区分，并按照不同的划分标准进行分类。无论信用卡的品种如何千差万别，基本可以按以下几种来分：
　　（一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；
　　●　银行卡（Bank　Card）
　　银行卡是由银行等金融机构发行的，方便客户取得融资途径，并且具有购物消费、转帐结算等功能的各种支付卡。
　　●　非银行卡（Non…Bank　Card）
　　非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种：
　　零售信用卡：由零售百货公司、石油公司、###等企业发行，持卡人凭卡可以在指定的商店购物或在汽油站加油等，定期结算。这种信用卡流通范围受到很大限制，发展范围较窄；
　　旅游娱乐卡：由航空公司、旅游公司等发行，用于支付各种交通工具的费用以及就餐、住宿、娱乐等，发行对象多为商旅人士。目前的美国运通卡和大莱卡即属于此类信用卡；　。。

信用卡的种类（3）
（二）按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；
　　●　磁条卡（Magnetic　Strip　Card）
　　最早的信用卡雏形是纸质或金属质地的卡片，那时的信用卡主要是饭店、石油公司、百货公司等大的零售商专门提供给比较富有的客户用于支付和信用购买。1974年磁条信用卡出现，磁条技术开始用于信用卡卡片。
　　●　芯片卡（Chip　Card　/　IC　Card）
　　也称为智能卡　（Smart　Card），属于无接触式付款方式（Contactless　Payments）。法国人罗朗。莫雷诺（）发明设计了智能卡，并于1978年在法国推出世界上第一张智能信用卡，目前此卡种在欧洲使用。智能卡是在付款塑料卡（可以是信用卡或借记卡）中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作，内含的数据可以变化和更新。
　　与普通磁条信用卡相比，丰厚的数据存储能力使得智能卡具有更多的功能。比如，它能携带电子现金　（Stored　value　Card）；经程序化后可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金款数；查询信用卡的使用额度、奖励点数、飞行里数；甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项。智能卡的多功能特点，意味着消费者只需要携带一两个卡即可，非常方便。对商家而言，智能卡的使用减少了盗窃和伪冒的风险。对银行来说，智能卡可节省处理现金与支票的人力支出。
　　目前，美国的商家销售点的终端大多都采用磁条扫瞄技术，将芯片技术和磁条技术进行集成化还没有一个经济可行的方法。尽管过去5年来已取得了可喜的进步，但智能卡在美国的广泛普及还存在一些障碍。当今，智能卡在全世界的总卡数大约刚超过2亿张。在美国和加拿大，约有3100万张，约占付款卡市场的4％。由于智能卡具有众多的优越性，如先进的技术、良好的保密性以及高度的信息存储特征，智能卡的发展前景十分可观。
　　（三）根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；
　　●　贷记卡　（Credit　Card）
　　即狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000美元。这意味着，持卡人可以使用信用卡付账，只要累计不超过1000美元即可。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息；或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。事实上，今天美国大部分信用卡是发卡行发给没有在本银行开有账户的持卡人的。到2002年底，美国信用卡的总数超出了6亿张，信用卡的年交易量已超过万亿美元。
　　●　准贷记卡　（Semi…Credit　Card）
　　准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。　　

信用卡的种类（4）
●　借记卡　（Debit　Card）　
　　相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票帐户或往来帐户（即活期存款帐户），借记卡的支付款额不能超过存款的数额。　其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形式，借记卡也因此被称为支票卡（Check　Card）。到2002年底，美国的借记卡大约为亿张，借记卡的年交易量近5000亿美元。
　　（四）按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；
　　●　国际卡（International　Card）
　　国际卡是指发卡机构发行的国际信用卡组织品牌的信用卡，在全球可以受理该品牌信用卡的机构、网点都可以畅通无阻。无论国际卡的发卡机构是哪个国家，信用卡的结算货币必须是可自由兑换货币。国际通用信用卡必须具备两个条件：国际信用卡组织品牌和结算货币为可自由兑换货币。
　　●　地区卡（Local　Card）　
　　地区卡是由区域性信用卡组织发行或某个国家及地区发行的，仅可以在某个区域、国家或地区使用的信用卡　
　　（五）按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；
　　●　外币卡（Foreign　Currency　Card）　　
　　外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。一般情况下，信用卡的经营商多属于可自由兑换货币国家的机构，因此在此种国家，不存在外币卡与本币卡的区别；而在大多数发展中国家，