卡奴-第23部分

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　　所以，对于众多“卡奴”而言，经营负债就是一条不可不学的自救之路。对此，持卡人惟有自律才能避免不必要的财务损失。
　　精心经营你的信用卡积分
　　随着刷卡消费的增多，积分也随之积累。信用卡的积分最直接的好处就是可以换取一定的礼品，同时还可以提高信用额度，可以增加你能透支的钱。甚至能提高你在人民银行信用数据库里的信用资料，你再有什么事要贷款的时候可能好贷一些。换取积分对每个持卡人来说是一笔意外的收获，因为相较于消费，到了一定的程度，别人还回免费给你礼物回报，是一个巨大的诱惑。但是一定要避免为了积分而消费，前面讲到一些持卡人为了积分而变成卡奴，这犹如是拣了芝麻丢了西瓜，不划算。
　　但是，有的人很聪明，当熟人购物时，他会用卡替他付帐，然后从朋友那拿到现金，这样，他的积分就不是一个人在积赚。而是大家伙帮着赚。翔子就是一个非常善于利用信用卡积分的人，每次大家伙凑分去吃饭或是去茶楼、酒吧娱乐，他总是抢着刷卡，然后，大家把现金凑给他，这样一来，即使自己用卡消费不多，但是，有大家帮着刷，积分自然就上去了。他也因了高积分获利不少。有的积分有很高的回报，能兑换不少心动的礼品。
　　春喜是常州一家化工厂的采购员，他几乎每周都会替厂子购买几十万元的原料，与他业务往来的单位都是老客户，这位老主顾，在购买材料时用自己的信用卡支付，然后在单位会计那里领得现金往信用卡充值，每个月，他卡上的积分有近百万。一年下来，他丰厚的积分能换取很多礼品，他从发卡行领取一些畅销的礼品，然后以优于市场的价格在网上出售，生意很好。一年能赚取几万元的利润，真正是无本万利啊！目前，他不打算再换取小礼品，而是准备赚下一定量的积分，换取他向往的小汽车，据他自己计算，只要两年的时间，他就能达到这个目标。
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整理你的卡（1）
第七章　咸鱼大翻身——卡奴变卡神
　　第二节　整理你的卡
　　●　　清理你多余的卡了解信用卡制度和规则，每一个持卡人要把信用卡当作自己的理财的助手，而不要把它变成自己身边的糖衣炮弹。信用不是单方面说出来的，而是要银行和消费者共同做出来的。但是，现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞，大多数银行会推出一系列的信用卡：普通卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡等。但是年费通常也仅在第一年免，其后都要支付年费，刷卡次数不够，也不会免年费。而且办卡容易，但是多一张卡就有多一些债务的可能性，就多一份成为卡奴的危险。因此最好约束自己只有一张信用卡，至多也只拥有两张卡，临时遇到磁条损坏不能刷，有张备用卡即可。对于那些身份、地位象征的高等级卡，最好慎用。等级越高，透支额度就越大；所要承担的风险也越大，而且这些卡通常会收取较高的年费。我们要清楚，办理透支额度高的信用卡并不是一种荣誉，关键要看你在生活中是不是真的需要，不能盲目选择。我们应该及时清理自己身上的信用卡，有时，多一张卡就或许会改变你整个的生活秩序，打乱你生活的规律。
　　一个人拥有的信用卡数量并不是越多越好。特别是对那些工薪阶层或是学生。使用信用卡仅仅是为了生活的方便，而不是为了资金周转或是投资。我们从前面的讲述已经知道，持卡人每年使用信用卡都要承担一定的费用，比如：年费、取现手续费、循环信用利息、滞纳金、贷方余额返还手续费、超限费、挂失手续费、补发卡或损坏卡或提前换卡手续费、补制信用卡对账单手续费等等。免费的午餐越来越少了，如今信用卡的年费也越来越高，各银行的信用卡年费收费情况大不一样，少则上百元，多则上千元。
　　周先生是有名的马大哈，平时日常生活的小事，他经常不放在心上，加上他在单位从事图案设计工作，有时激情一来，可以三天三夜不出画室的门，以致于忘交水电费、网络费、手机费的事常有发生，忘记这些给他的生活有时带来不便，但是没有影响他的经济。偏偏有时等银行来电话催缴信用卡欠款时，他的损失就大了。因为办理了几张卡，常常是用了这个忘了那个，常常因为几千元的欠款，被累加到上万元，因为年费、循环利息什么的加起来就是不小的数目。
　　集中一张信用卡消费可以累积更多的积分，享受银行更多的优惠。同时，也不会因为频繁使用不同的信用卡而忘记每张信用卡应还款的金额，避免被银行征收高额的罚息，也不必担负过多的费用。
　　同时要选择比较各家银行推销的信用卡，最好选择使用成本低的信用卡。目前各家银行所有信用卡都是通过银联系统联网，因此在办卡和消费时各信用卡并没有太大的差异，主要的差异体现在消费发生后，即银行提供的服务上，有些银行会在消费发生后通过短信和邮件的方式通知客户，并在还款期前十几天向客户免费邮寄对帐单，让客户对发生的每笔交易了如指掌，这样就能避免忘记还款的损失。另外，最好选择在家附近就有网点的银行以及与自己已有的借记卡同一家银行的信用卡，也可以节约成本，　正确定位信用卡。
　　现在有的银行推出的信用卡有主题功能，如可以积累某航空公司的里程，在某特定商场消费有优惠等，听起来虽然不错，但是对于多数人来说很少出差，因此要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要“咬牙”销户。　。　想看书来

整理你的卡（2）
有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年省下来的费用也是很可观的。
　　信用卡给人通常都是类似天上掉馅饼的印象。免首年年费是基本礼遇，额外的优惠丰富多彩。我们并不排斥这种为拿礼物而办卡的做法，但特别要提醒的是，会办卡应该也要学会销卡，一旦拿到心仪的礼物，请仔细研究相关优惠条款，尽快销卡了事。
　　目前各家银行销卡的手续都比较简单，只要还清信用卡欠款，在电话银行里做一个申请，然后自己将信用卡剪掉就可以了，有些银行可能还需要将卡片回收，那么持卡人就需要跑一次网点。否则的话，钱包里多张信用卡增加透支风险不说，你还会很容易跨越另一个还款年度，增加没必要的年费支出。
　　●　　建立一本刷卡明细账
　　纵观各种延误缴费时间的因素，都是因为“不小心”或者“忽视”，有人甚至认为这点钱不算什么。因此，首先必须转变观念，重视我们平常身边的各种缴费单和相关滞纳金收取标准。
　　就拿最常遇到的忘记缴费时间来说，大家完全可以整理出一张月缴费表，记录各种固定费用，如水电气费、物管费等的缴费时间和期限，确保自己或家人能及时缴费。同时，对常欠缴费项目的房贷、信用卡等的额度要做到心中有数。
　　另外，每月固定寄来的信用卡账单也将帮你个大忙。“每次我都会很仔细地查看账单上逐笔列出的各项消费的日期、商店及金额，所以现在，我不仅对自己一个月内的消费情况了如指掌，还能及时反省自己的一些不必要消费，逐渐培养了我的理财观念，感觉生活有规律多了！”
　　记账是理财的第一步，而原始的记账方式对一些忙碌的上班族来说已基本不具可行性了。很好地利用信用卡的账单记账功能，的确可以帮助我们解决这个麻烦，让我们养成良好的消费习惯，逐渐成为“理财高手”。
　　如果人们选择刷卡付账方式进行日常消费，于是每月账单都会逐笔列出消费日期、所购买物品及相关金额。这样就能比较哪些物品是必需购买，哪些商品能省则省，财政赤字自然很快就销声匿迹。
　　建立信用卡刷卡明细账，不但有利于你能及时发现自己的透支，还能从账单中审视你有哪些消费是必须的，哪些是不必要的开支，这样在以后的消费过程中，能及时调整自己的消费方向和支出比例，避免不必要的浪费。
　　信用卡是时代消费的产物，是一定时期内货币交换新的表现形式，卡奴的产生是非理性消费中产生的社会症结，是过度消费带来的不合理社会现象的一种。杜绝卡奴，理性消费，建立新的消费伦理观，迈向新节俭主义是当代经济结构重要的环节，每个持卡人都来把它当作社会的责任来约束自己，是迫在眉睫的大事。建立自己的信用卡，做一个合理的适度的卡主，是成为卡神的关键。孔子曰“以约失之者，鲜矣！”每一个信用卡拥有者自勉吧！
　　　。。

信用卡的常识
附录　信用卡常识种类用途和功能
　　第三节　信用卡的常识
　　一：关于信用卡的几个术语：
　　●　信用卡　国际上标准的信用卡指可以在银行给予的一定透支额度内先消费、后还款的卡。而且使用只须密码、还可以每期只还10％的，方便又灵活。
　　●　信用额度
　　是指持卡人可最高使用的金额，是银行根据申请人所提供的各项付款能力和信用记录资料所做的综合性评定。这个额度可以当成是贷款的上限，每消费一次，就是向银行贷款一笔，信用额度会随之相应减少。只有按时还清贷款，信用额度才会恢复最初值。
　　●　循环信用
　　是指如果在使用了信用卡上的信用额度，到最后还款日时，不用一次付清消费金额，而是进行分期付款。这是一种贷款行为，以30天为一个还款周期，到期后可以自动延长30天，延长的次数可以是无限次，因此称为循环信用。由于循环信用是一种短期借款，所以利息的计算也不同于一般贷款的年息计算，而是采用日息计算。一些刚刚出来工作的女生，不但要采购生活用品，还要买衣服、买化装品等等，钱当然就不够用咯！但是只要好好利用循环信贷功能，只要花少少的利息，不但可以解决燃眉之急，而且不用开口问人借钱，方便灵活使用薪水。
　　●　免息期
　　信用卡在每个月都会寄出月结单，月结单上有个结帐日，也就是每月结帐的日期。一般银行会在结帐日后大约10至15天定一个“还款截止日”。只要在还款截止日前把所有的欠款还清，银行就会免收利息。由此，从消费当天到截止日的一段时间称为免息期。
　　●　调高信用额度
　　当持卡有半年以上，保持良好的信用记录，即“有借准时还”，并经常把循环信用额度用满，积极的银行就会将持卡人的循环信用额度调高。有的银行还有临时调高额度的服务，当有如结婚、出国等临时需要大笔用钱的时候，银行可以短期内调高持卡人的循环信用额度。
　　●　申请信用卡
　　一般银行会要求申请者提供身份证、工资证明或者是房产证明等背景资料，外币卡还会要求出示外汇存款或者是外汇来源证明。现在多数银行都不需要担保人，但是会要求提供一个联系人或者是亲属的联络方法。
　　【链接】
　　循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。
　　循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。
　　用式子表示，使用循环信用满足的条件是：本期应还金额＞你实际还款的金额≥最低还款额。
　　举例说明：
　　李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
　　不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：
　　若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。
　　若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=元具体计算如下：1000元××22天（4月15日…5月7日）＋（1000元…100元）××12天（5月7日…5月18日）循环利息=元。
　　二：使用信用卡必需支付的费用：
　　按照国内银行通常标准，信用卡的收费项目一般包括：
　　●　　年费：依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等；
　　●　境内柜台取现手续费：在发卡行的分支机构柜台取现，按交易金额的1％收取，最低金额人民币5元；
　　●　双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行的柜台取现，按交易金额的3％收取手续费，每笔最低美元，且对在境外行分支机构取现产生的其他费用由持卡人一并缴付；
　　●　境内行的ATM机取现：不论是在本行或他行的ATM机上取现，均按交易金额的1％收取手续费；
　　●　境外行ATM机上取现，按交易金额％收手续费，最低每笔美元；
　　●　循环信用利息：日息万分之五，按月计收复利；
　　●　滞纳金：按最低还款额未还部分的5％收取，最低人民币10元或1美元；
　　●　贷方余额返还手续费：按返还金额的千分之五收取，最低人民币5元或1美元，最高人民币200元或30美元；
　　●　国内外交易货币兑换手续费：按VISA、MARSTER规定，按交易金额的收取；
　　●　超限费：按超过信用额度部分的5％收取，最低为人民币10元或1美元；
　　●　挂失手续费：人民币40元；
　　●　补发卡或损坏卡或提