卡奴-第21部分
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系，要求申请人提供比较全面的个人财产收入和信用资料证明，结果10个月发卡量不足万张，此后银行降低了申请难度，月发卡量以30…40％的速度增长——可见，发卡量的快速增长并不难，难的是如何控制背后的风险。
目前，中国内地的信用卡贷款利率受到管制，日利率在万分之五左右（年利率达到18％以上），因此，各家银行在信用卡市场上的竞争只能通过提高透支额、降低手续费、免年费等方式来打变相的价格战。如，2006年以来，工行、农行等纷纷将信用卡取现的手续费从3％降至1％，民生更提出取现免手续费的优惠政策；同时，各家银行还不断提高透支额度，从5万元到10万元，甚至是100万元、300万元，大大突破了现行《银行管理条例》中规定的5万元透支上限。在此趋势下，即将出台的新《银行管理条例》很可能会将月透支额5万元的上限放松，以便为银行业普遍采用的额度竞争从法律上正名。
市场可能被“过度开发”一直困扰着。各家发卡行都在争抢高端客户，办卡条件也越来越宽松。一些发卡行采取外包或建立专业营销机构直接向客户推销的方法，这导致了帮朋友完成任务而办卡或已经有五六张卡还继续办卡的情况。
同时，业务成本不断增加也对预期的盈利目标提出了挑战。2004年以前，发卡银行普遍收年费，后来刷卡超过一定次数就免年费，再后来不仅免年费，还送礼品，刷卡还有积分。同时，信用卡的增值服务也越来越丰富，现在有的卡已可以做到让客户不限定商品品种和商户地进行分期付款购买商品。银行在给消费者带来更多便利和优惠的同时，也增加了银行的运营成本。
当前中国内地信用卡市场的超快增长已经引起各方的关注。2007年3月11日，银监会下发通知，严禁银行盲目发卡，要求商业银行加强风险管理。但是，面对风险银行为什么不适当放缓扩张速度，以更加稳健的步伐增长呢？原因就在于：对于新兴市场的银行，规模是信用卡行业的命脉，没有了规模就无法摊薄巨额的营销成本、人员成本、场地成本等。
有专家说，100万张卡是银行信用卡业务的盈利门槛，但激烈的竞争使信用卡行业的盈利门槛大大提高。仅以营销费用一项为例，2006年VISA在中国投入的广告费高达2亿美元，2007年达到5亿美元，表面看这些营销费用是由国际信用卡组织掏的腰包，但实际上羊毛出在羊身上，最终买单的还是国内的商业银行：VISA针对国内商业银行的收费有20项之多，如，对使用其品牌但不经由其网络交易的项目也要收取相当于交易金额万分之二的评估费等——这些营销费用都需要用规模来摊销。此外，银行自身也投入了大量的促销费用，例如，兴业银行推广双币种信用卡时，申卡成功并在30天内消费99元的用户，除免年费外，还可获赠价值200元的多士炉或电熨斗、吸尘器；而在浦发银行的一次促销活动中，申请金卡成功、并在第一个月刷卡满三次的持卡人，即可获赠价值1000元的飞利浦Hi…Fi音响一套。上述“赔本赚吆喝”的营销行为，其根本目的在于培养消费者的刷卡透支习惯，促销是为了以后潜在的规模释放。
但规模的超速释放必然带来风险边界的扩张，无论是韩国，还是台湾地区，亚洲新兴市场的经验教训都表明，在信用卡市场的规模化初期，银行风险评估和风险转移体系的发展速度都显著落后于其发卡量的增长速度。但是，如果银行不进行超速扩张，信用卡规模化初期的巨额成本将成为新兴市场银行的沉重负担——银行陷入了规模与安全、风险和收益困局之中。
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借鸡生蛋 老招新用（1）
第七章 咸鱼大翻身——卡奴变卡神
第一节 借鸡生蛋 老招新用
众所周知“借鸡生蛋”的故事，虽然找不到他的由来，也无法判定他是否是真实的典故，但是，借鸡生蛋；由蛋生钱；钱还鸡款，这种生财之道的方法从古至今、从中到外都曾被人仿效。
大约一百年前，在江苏省扬州市，晚清实业家郑观应出资创办了一家小额信贷机构，名叫“拯贫免利借钱局”。拯贫免利借钱局不要抵押，也没有利息，并且只向穷人提供贷款。当地很多人因启用“借钱局”的资金经商发家致富。郑观应的善举感动了每一个借贷者，从这家借钱局创办之日起，到它成立三周年，先后有2400户贫民获得贷款，其中除了两户因为借贷人病故而没有还款外，其余2398户都做到了按期偿还，偿还率高达。这个数字可以让全球任何一家商业银行羡慕不已。郑观应本人也对此表示惊讶，他感慨道：“足证贫民具有天良，可无借而不还之虞。”
在国外，更有许多“借鸡生蛋”的成功例子。西班牙船王狄德洛是从打捞一艘沉船起家的，当时他还不到20岁。
狄德洛从小就与船结下了不解之缘，他年轻时就想做船只生意。但他是个穷光蛋，连买一艘木船的资金都没有，船只生意从何做起？
有一天，他听说有一艘油船沉没在海底搁置很久，无人问津，便打起这艘沉船的主意。他想把这船打捞起来，或许能给他带来点财富，但是，打捞船要请人帮忙，要付工钱。
首先，他向亲朋好友借了一点钱，请人把这艘沉船打捞上来，修理一番后，卖给一家租船公司。结果，他净赚了500美元，初次尝到了赚钱的甜头。同时，他深感到借贷对于一贫如洗的人创业有多么重要：当初如果不是亲朋好友借给自己一笔钱做资本，又怎么能轻松赚回500美元呢？由此，他突发奇想：如果自己能从银行贷到一笔钱，先买下一艘货船改装成油轮，自己经营，不是可以赚到更多的钱吗？
说干就干，他带着这个想法来到银行请求贷款。银行的负责人看了看他那破烂不堪的衬衫，问他有什么可以做抵押。狄德洛无言以对，结果自然被拒绝了。
不过，狄德洛不是一个做事半途而废的人，在多次遭到银行同样的婉言拒绝后，他又开动了他的特异思维，决定采取一个超乎常人的行动让银行接受他的请求。
他以最低的租金租下一艘货船，花了点小钱将其改装成油轮后，以略高于原租金的价格租给了当地一家小有名气的石油公司，然后来到银行，说自己有一艘油船租给了一家石油公司，愿以租金合约作抵押，请求银行贷款，并许诺用租金偿还银行每月所需的本钱及利息。
狄德洛本身的信用或许不是万无一失，但那家石油公司的信用却是十分可靠的，而且只要合约生效，用其租金偿还每月所需的本息是不成问题的。结果，银行爽快地答应了狄德洛提出的请求。接下来，狄德洛用从银行得来的第一笔钱买了一艘旧货船，改装成油轮租了出去。然后，用此合约作抵押，又向银行借了一笔钱，再去买一艘旧货船改装成油轮租了出去……
这种做法延续了几年，随着贷款本息的逐步还清，一艘艘当初租出去的油轮就归他私人所有。不出几年，狄德洛拥有了一支庞大的船队，成了著名的“世界船王”。
借鸡生蛋 老招新用（2）
狄德洛的成功，可以说是一个奇迹。论才能，他不是商界独一无二；论资产，他不是世界上最富有。那么，他是凭什么创造了这个奇迹呢？那就是借鸡生蛋，借钱生钱。
“借钱生钱”的要点在一个“借”字上，现代经济活动中，自身经济实力不足又要发展事业，许多人也会来个“借鸡生蛋”：借得钱来，投资生产，赚回钱来，发展壮大自己的实力。这种经营谋略，也叫 “负债经营，无钱走遍天下”。然而，时至今日，当人人都懂得借鸡生蛋时，“鸡”就不那么好借了，就得讲究许多技法。“信”字，这是借鸡技法中的根本###，必须以信用作保障。如果把别人的鸡借去后，生蛋了，只想着据为己有，而不考虑还鸡，东家或许一气之下，把自己的母鸡收回，你就失去生财的渠道。一个想通过借贷发家致富者必须守信用，因为只有小信用的长期积累，才能吸引出大额的资金为己所用。信用不是说出来的，而是靠实实在在的行动表现出来的，信用离不开实践。
狄德洛之所以能从银行借到钱，是因为他巧妙地利用了石油公司的信用，并提出了合理的方法，使还钱有了保障，并在借与还的良性循环中不断树立自己的信用。“有借有还，再借不难。”信用越好，借钱则越容易，生意才能越做越大。
玩转你的信用卡
卡奴，从某种意义上来说，还不属于丧失信誉之人，因为，他还在为偿还债务拼搏、奋斗。所以，任何持卡人，在拥有信用卡的时候，就应该合理安排你的消费计划。一旦成为卡奴，也不必要惊惶失措，只要从当下开始，理性面对以后的刷卡消费，同样能从卡奴变成卡神。消费是一生都要进行的活动，理性消费永远不会为时过晚。就像一个烟民，只要省悟过来，任何时候戒烟，都是益事。那么怎么合理使用信用卡，使自己成为一个理性的卡民呢？
● 掐准你的免息期
借银行的钱赚钱，如果仅仅是用来买卖周转，也许很难发财致富，如果能在一定的免息期内拿银行的钱去投资，也许能成为一个发家致富的途径。所以掐准你的免息期，或许是一种更有利的办法，但是这种办法也承担一定的风险；稍不留神就会成为卡奴。
随着信用卡在我国的迅速普及，老百姓钱包里的信用卡少则一两张，多则五六张。消费者大多并不理解信用卡“信用消费”的内涵，仅仅把它当作现金替代工具。实际上，我们可以在信用卡使用上“大有作为”。
一位朋友就巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。
“这样一方面赚了货币市场基金左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多合算。”而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。
商业经营往往都是借别人的资金来达到自己的目标。这是一条致富之路。富兰克林是这样做的，希尔顿是这样做的，许多大富豪都是这样做的，世界上那些非常富有的人都是负过债的人，他们都是用别人的钱来达到自己目标的专家。韩国第一富豪郑周永，他就像大多数的企业家一样，是确信负债有好处的人，尤其是通货膨胀时期。他整个商业集团的扩展，很多都以在世界各国银行所贷的款来支持。。 最好的txt下载网
借鸡生蛋 老招新用（3）
在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简言之就是四两拨千斤、以小搏大的工具。阿基米德曾说过：“给我一个支点，我可以将整个地球撬起。”延伸到财务杠杆上，可以这样说：“借足够的钱，我就可以取得巨大的财富。” 但是这两者最重要的是还贷者都注重信用。没有信用，也许生活将陷入一片混乱，更别谈以后更大的成功。信用卡的命名也许能更好的证明信用的重要这一点，没有信用的定义，卡也就失去初衷的本意。如果能用好信用卡的免息贷款，则是你成为卡神的绝好良机。
台湾的杨惠如与卡神的美誉一同在全国各地风靡一时。27岁的杨蕙如2005年才从墨尔本大学拿到企管硕士学位回台，此后半年没有积极找工作，外人还以为她是赋闲在家，实际上她可忙坏了。每个月她忙着刷卡近1000万元新台币（约人民币250万元）。但杨蕙如不是败金女，相反，她运用刷卡消费累积红利赚钱，短短2、3个月至少获利90万元新台币。消息传开，台湾网友立刻封她为“卡神”。
她靠刷信用卡在短短两个月内获利上百万元新台币，她被当代人誉之为“卡神”。虽然与此同时，背负巨额信用卡债务、甚至连最低应缴还金额都付不出的“卡奴”也越来越多。但杨蕙如的赚钱方法依然能给大陆信用卡持卡人带来不小的启示。
“卡神”靠什么赚钱呢？据报道，杨蕙如赚钱的套路是：办一张台湾某银行信用卡，获得刷卡消费红利点数，然后在购物台用信用卡购买了六百万元（台币）的礼券，转卖给亲友后让亲友在网上拍卖，自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数（消费积分）迅速累积到八百余万点，她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票，以半价在网上出售，短短两个月内获利上百万元新台币。
这不禁让广大信用卡持卡人大跌眼镜：刷卡也能赚钱？实际上，杨小姐只不过做了一番“套利”。理论上讲，套利一般特指期货市场上的参与者利用不同月份、不同市场、不同商品之间的差价，同时买入和卖出两张不同类的期货合约以从中获取风险利润的交易行为。说白了就是在市场上寻找定价错误的机会，采取低买高卖的方式获得差价收益。
杨蕙如之所以能赚钱，就在于她发现了东森购物台的购物优惠和中国信托商业银行的红利优惠，利用从亲友那里融来的大量低成本资金，将微小的差价收益放大。
赚钱的道理虽然简单，但要想效仿也不是那么容易。专家分析首先需要投入大量资金，杨蕙如为了增加个人信用额度，向亲友借了六百万元新台币打入信用卡账户，这些钱如果被收了利息，就会大大降低杨蕙如的利润空间。
另外杨蕙如利用了网上拍卖、刷卡消费交易快捷的特点。试想如果没有网上交易，杨蕙如就很难将手中的优惠券变现；如果没有刷卡支付方式，她也没法利用交易迅速做大信用卡红利点数。所以说以上两个条件缺一不可。
当然，杨蕙如的成功也有赖于银行信用卡优惠政策中的“漏洞”。杨蕙如自己就曾表示：银行可能认为一
