卡奴-第20部分

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　　这到底是一些什么“神通广大”的公司？它们如何解决贷款问题，而且无需担保？又如何实现无息贷款？为了了解这些神秘公司，北京一家报社记者以“急需20万贷款”为由，对几家这样的贷款公司暗中进行了详细调查，初步了解了他们利用信用卡透支洗钱的内幕。这些公司就相当于“资金中介”，他们借助信用卡透支银行的钱给客户，然后收取手续费。这类企业之所以生意兴隆，而且不被发现，是因为其操作手段巧妙，而且被认为“与银行保持着良好的合作关系”。　按照一家“贷款中介公司”留在网站上的地址，位于安贞桥附近的一个豪华小区，这家公司办公地点就在其中的一套商住两用房里。这是一套面积大约100平方米的房子，装修极其简单，两张办公桌摆着两台电脑，并散落着一些材料和饮料瓶，客厅显得有些空荡。公司的工作人员一共有三位，两男一女。
　　“如果用信用卡透支的形式贷款的话，你将终生免息用款！”当咨询信用卡业务时，公司的业务小姐这样告诉的。接着她详细地介绍了“终生免息用款”的机宜。
　　一进门，Y公司的经办人就问：“你是急需用款吗？你拿款来做什么？”等，记者说有事急需20万元，Y公司的主办就说：“我们公司贷款、不需抵押、低息”等诱惑的话。记者说：“我没有工作、没房屋也能贷款吗？”“我们给贷款要收手续费4000元。办后一分都不要。”主办神秘说：“我们和银行是通的，没有摆不平的事，你贷20万算什么，我们给别人公司贷款一次就贷100万。”经办人赶紧又说：“你没有工作、没有房屋，这些都没问题，关键是你有手机、有身份证就行了，其余的我们会给银行沟通，关键是我们公司再给你担保。”于是，记者把身份证交给Y公司经办人，他们复印几份后，又让叫记者留下手机号和住宅电话。记者在明问暗访后，终于搞清楚了：“为啥不要抵押能贷着款？”天上不会掉馅饼，原来Y公司利用你本人身份证向银行办信用卡。工作证可以做假、房产证也可做假，单位收入证明，随便找一个刻章就刻一枚假单位公章。反正还款是你本人与Y公司无关。

我国信用卡诈骗方式（11）
为什么跑一趟银行交一张申请信用卡表就要收4000元呢？原来Y公司是按照如下标准收费：搞一个假房产证收100元，搞一个假工作证及单位收入证明收1000元，找一个公用磁卡电话的号码冒充是单位电话，每天派一个人去守着，一旦是银行电话询问情况，就告诉银行：“出差，你打他手机。”银行自然就只有打办卡人的手机。这样算一下也差不多4000元，Y公司的确也做到了广告上所说那样。殊不知信用卡是救急不救穷的产物，并不是银行送给你的钱。还款还是你持卡人去还。
　　所谓“无息用款”的具体操作方式是：第一步，首先由中介公司帮顾客申请到10张信用卡。第二步，申请人通过贷款中介，先以消费透支的方式套取其中５张卡里的最高透支限额——25万元现金。根据银行规定，持卡人消费透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即将结束的前几天，持卡人再次通过贷款中介，将第二批5张信用卡以消费的形式套取现金，以便偿还马上就要过免息期的５张信用卡。同样，等到第二批５张信用卡也即将超过免息期的时候，申请人就再从第一批５张卡里透支现金，再行偿还。如此反复，这样的结果就是申请人手中总有一笔25万元的钱在流动。
　　“从申请信用卡到提取现金的全部过程都可以在中介公司里完成，并且最长不会超过15天的时间。”自称公司老总的一个人继续介绍。在咨询的一个小时左右的时间里，就有５批人从这个贷款中介公司这里取走了100万元左右的人民币。
　　中国工商银行客服部有关人士则表示，该行没有委托过任何一家公司来办理信用卡业务，因此这些公司都不是经该行委托的贷款中介机构。同时，工行普通人民币信用卡最高透支额度只有5000元，金卡透支额度才１万元，所以不可能人人都能得到万元的透支额度。最关键的是，金卡申请人需要提交大量的资信证明，并经信用卡中心严格审核后方能拿到信用卡。所以通过信用卡透支数万现金不可能像该公司所说的那么简单。不少银行的工作人员都提醒说，信用卡业务风险较大，持卡人的资质关乎银行利益，因此银行在审核申请人资质时都会非常严格和谨慎。如果本人资质达到了银行要求，自然就可以拿到信用卡，反之将不能拿到。因此申请人完全没有必要因资质问题而委托中介机构来办卡。
　　银行对信用卡和对ＰＯＳ机管理存在漏洞，是造成信用卡套现有机可乘的关键原因。按照相关规定，ＰＯＳ机要安置在固定地点，不能随意转移。但由于近年来ＰＯＳ机发放体系上的变化，银行和特约商户间的联系减弱，难以对ＰＯＳ机的实际使用情况进行有效地监控。
　　目前银行对客户的资格审查有所放松，办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是复印件，尽管银行会用电话核对信息，但仍然很难发现其中的一些作假行为。
　　银行也不是没有觉察。中国银联上海分公司的风险监控部门曾监测到个别商户ＰＯＳ机记录异常，银联公司于是在获得确凿证据的情况下，将登记在册有违规套现行为的２０多家商户列入“黑名单”，取消了它们在银联的入网资格。银行业普遍认为，利用信用卡套现的短期融资行为，将给银行放贷款埋下巨大隐患。
　　目前银行在发现ＰＯＳ洗钱之后的通常做法，只能是停止其ＰＯＳ机使用权，但这对制止套现作用有限。因为很多违规者在ＰＯＳ机被取消后，往往以其他名字或者名义再次申请。

我国信用卡诈骗方式（12）
这种拆了东墙补西墙的做法，比起其他的金融犯罪来并不算高明。但据了解，目前除有人举报外，银行一般只能从ＰＯＳ机显示的消费数据来判断是否存在套现行为。因为套现者多透支整数，如果一台ＰＯＳ机上显示的消费数据经常为整数，就会被列入怀疑名单。但现在的非法商家越来越“聪明”，很少刷整数，银行也就很难发现。
　　“一些银行目前对信用卡审批不严格，为部分中介提供了可乘之机。目前发卡环境比较复杂，有些银行将信用卡发放外包，又监控不力，造成了很多漏洞！”一位不愿透露姓名的银行内部人士说。
　　知情人士还透露，这些贷款公司与银行之间保持着良好的合作关系。因为，目前国内信用卡市场如井喷态势发展，各家银行都加紧跑马圈地，追求发卡量的规模效应。而相应的法律法规滞后于市场的发展，必然会产生监管的真空地带。
　　另外，信用卡外包是一种低成本快速扩张的途径，被多家中小型银行采用，在快速增加发卡量的同时产生风险。对外包的控管不利，出现了层层下包的局面，就是所谓“代理的代理”，而这些代理的从业人员大都没接受正规的专业培训，存在片面追求过卡率，甚至帮助申请人创造条件达标，这种情况会增加银行的坏账风险，对信用卡行业的健康发展留下隐患。
　　另有业内人士建议，在ＰＯＳ机上加装税控系统，刷卡同时打出发票，增加套现的交易成本，可能在一定程度上能够从数量上降低这一违规行为。但上海国瑞税务师事务所主任孙健表示，目前税控系统在加油站、出租车上都起到了非常好的成效。但是，“银税一体化”会增加纳税人的成本，如商户需要填加打印机，同时由于税控机的密码卡时效性，商户需要在规定时限内申请延期等。所以推广ＰＯＳ机的银税一体，还需要时间。
　　●　三类人热衷信用卡洗钱
　　到底哪些人在利用信用卡频繁洗钱呢？从贷款中介那里了解到，热衷洗钱的大多是一些炒房地产的人，各个银行都抬高了房贷利率和首付成数，短期购房不能买卖，大大拉长了短期炒房者的运作周期。特别是对于中介垫资行为的封杀，让很多短期炒房者措手不及。因此许多房地产炒家，尤其的短期炒家出现了资金周转的困难。为了解决资金链脱节的难题，他们就开始动起了信用卡洗钱的脑筋。随着房地产市场的逐渐规范，炒房者利用信用卡洗钱也开始减少。如今利用信用卡洗钱的人，大多是一些炒股票的人，因为他们有信心迅速返还现金；还有部分经营小本生意的老板，因为短时期现金的周转可能关系到他们企业的生死。
　　当然对于持信用卡多的人也的确起到了一些作用，又如记者进行暗访中也知道一些不法份子，利用信用卡上的钱频繁的洗钱，把钱拿去放高利贷。如按5万元计算，信用卡上5万元在POS机上刷出来，持POS机的单位收取3％。消费银行免利息也就是1500元左右。从信用套出5万他放高利贷是天息6％计算，你算一下是多少，一个月下来就是9000元，他可从中赚取7500元。殊不知，因借高利贷还不起水钱，逼到多少人妻离子散家破人亡，严重危害社会治安，扰乱金融秩序和社会稳定。
　　贷款公司认为，刷卡结算完全属于正常消费。你首先要在ＰＯＳ机上透支信用卡，然后我们把你刷卡透支消费的资金，在扣除相应的税金和手续费后，以现金的方式兑换给你。说白了是这样。但随着这种拆东墙补西墙的操作次数越来越多，持卡人在银行的信誉度也将越来越高。而这种透支、偿还、再透支、再偿还的手段根本就不违反银行规定和法律规定。你必须明白这一点，每张透支的信用卡都是在免息期马上就要结束时被偿还，因此即便银行方面有所察觉都会对持卡人无计可施。按时偿还将使你在发卡银行的信誉度不断积累。但决不能违反规定，否则就难办了。

我国信用卡诈骗方式（13）
怎么样才能一直贷款下去呢？贷款公司：假设申请人要用２５万元的款，那么他应该申请办理５张，每张可以透支５万元的信用卡，然后全额透支。但是如果想要终生无息用款的话，那他就应该办理10张信用卡。贷款公司给客户支招：办个假证还不简单？北京现在都是办假证的人，身份证、工作证只要有用，他们都能办。让假证贩子刻一枚假的公章盖在收入证明上。然后你再找一个固定电话等在那里，一般两天左右银行就会打电话核实，然后你再冒充那假公章上的单位就可以应付过去。
　　●　信用卡洗钱涉嫌贷款诈骗
　　信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。
　　根据《刑法》第１９６条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处５年以下有期徒刑或者拘役，并处２万元以上２０万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处５年以上１０年以下有期徒刑，并处５万元以上５０万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处１０年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处５万元以上５０万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。
　　近几年在一些省会城市屡屡有发生冒用他人办卡诈骗银行的事件，此案破了以后方真相大白。几个犯罪份子利用招工为名、大肆骗取法律意识薄弱农民、下岗工人的身份证进行办卡。他们又怎样运作呢？
　　到一个城市租办公地点，办公司，在一个高档办公大厦租几间房，买一些二手电器、二手电脑，市场营销部、财务部、业务一部、业务二部、业务三部、总经理室等一应俱全。招一批人坐在办公室，在网上给银行办信用卡工作人员打电话，请他们上门来办卡。人们往往一进该公司就被那种阵式给迷惑住了，也不加考虑就盲目填表，银行信用卡部进行考核，都是真人真实身份，也就蒙混过关。这几个犯罪份子很快诈骗得手，信用卡拿到手后，犯罪份子就把信用卡统一拿到持POS机人手上把钱全部提现。空壳公司一关跑了，使真正持身份证的农民工、下岗工人被银行追款，发现是上当受骗，使几大银行被骗取几百万。
　　从以上案例就可以看出、银行的监管不严和法律意识薄弱人被骗还背上还款负担。这可真是血的教训。
　　另一方面，贷款公司还很有可能利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡，进行违法犯罪活动。信用卡磁条上的信息可能几秒钟就可以复制下来，而机器只认磁条，因此建议持卡人保存好自己的个人信息，尽量不要通过中介机构代办信用卡。
　　●　发卡量几何级数增，风险就开始转移
　　自2005年以来，中国信用卡进入了几何级数的增长阶段，银联标准信用卡从2005年的50万张上升到2006年的313万张，并计划在2007年突破1000万张；而工行、建行、招商银行更是在2006年底突破了千万张的发卡规模。一些银行的信用卡业务短短两三年就号称实现盈利，打破了国际上自发卡之日起5…8年实现盈亏平衡的惯例。　电子书　分享网站

我国信用卡诈骗方式（14）
中国信用卡市场的成长令世界瞩目，但这一现象背后却隐藏着危机。实际上，在新兴市场信用卡发展的早期，面对“无限庞大”的市场空间，很多国家都出现了银行“跑马圈地”式的竞争，发卡量短期内成几何级数的增长，银行迅速实现盈利；但快并不一定是件好事，几年前韩国的信用卡危机已经为全球信用卡银行敲响了警钟。
　　信用卡业务高速增长是件好事，但超速发展就会带来隐忧：在发卡量几何级数增长的同时，信用卡的风险评估和风险转移体系很难跟上。以浦发银行为例，在发卡之初，银行采用了花旗银行的全球征信体系，要求申请人提供比较全面