卡奴-第12部分
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●房奴、车奴，自然的卡奴
房奴、车奴与卡奴似乎是不同概念的人群，其实房奴、车奴从本质上就是卡奴，他们都是金钱的奴隶。他们都经不住消费的诱惑落入了金融的陷阱，按揭还贷、分期付款，发薪水后所做的第一件事就是每个月在规定的时限里往银行送银子。日复一日，年复一年，也许一年，也许十年，也许还有更多的年限，终日背负着奴隶的枷锁沉陷在沉重的债务中郁闷并猥琐的活着。
东平大学毕业后，第一次来到上海，他就被这个繁荣的大都市迷惑了，踏上这片土地，他再也不愿意离开，站在夜幕中斑斓多彩的外滩，他给自己定下一个目标，一定要在这站住脚跟，成为一个地道的上海人。5年来，居无定所，和别人一起租住着廉价的地下室。即使衣着光鲜，但是一回到那简陋的屋子，那份在别人的城市漂泊的孤独浸染了满腔的胸怀。经过5年的拼搏奋斗，他终于有了一些积蓄，立即在郊区买了一套两居室的房间。所有的积蓄交了首付，每月按揭付款1500元，20年还清。元旦那天，他搬进新居，那一刻他躺在新床上流下幸福的泪水，那一刻他感觉到了他不再是个孤独的流浪者，而是属于这个城市的一份子，他跑到窗台上大喊：“我是上海人，上海属于我。”
卡奴易感人群（7）
可是，搬进新居的幸福感慢慢消失了，接踵而来的问题是上班路程的遥远。新居离单位有几十里路，每天得倒两次地铁、2趟公交才可以到，一天花费在路上的时间都要3个半小时。不管春夏寒冬，每天5点就要起床，晚上不到10点进不了家门。有时有了应酬，那一晚不折腾到凌晨别休息，这样的日子对他来说简直是折磨，每日看到大街上川流不息的小轿车，他就想如果自己拥有这样一辆小车，那上班多方便，可以节省多少时间啊，他就可以不用这么起早贪黑的。其实，他同事中很多人都有私家车，每天他们轻轻松松的开着车上班，那感觉多派啊。他觉得自己当务之急是要一辆属于自己的车。他想想自己每月还房贷后，除了生活费用，还有2000元的余额。买车的念头像烈焰一样升腾。可是买房后他没有多余的闲钱，他不得不选用信用卡分期付款的方式购买了一辆“广本飞度”的经济车，每个月只有6500元薪水的他，这样一来就得承担2000元的房贷，1500元的车贷，加上每月汽车1500多元的油费、养路费、保险费等等开支，他所剩下的生活费、通讯费仅仅只有1500，这对于高消费的大都市来说，只能是捉襟见肘。购买生活必需品他去批发商场，买衣服只能等换季打折，即使这样有时也难以维持正常的生活。为此他不得不又办理了两张信用卡，为了应急，有时他不敢逛商场、不敢应酬，不敢生病，不敢有任何闪失，他担当不起啊。整天盼着工资提心吊胆的过日子，恨不得把一分钱掰成两半用。想想曾经在黄浦江边的雄心壮志，他确实是做到了，成了有车有房的上海大家庭的一员，但是，得到这一切后，他觉得比租住地下室时还累还苦。车奴、房奴、卡奴的行囊堆在他身上，他像一只可怜的蜗牛背着沉重的壳，艰难地爬行在繁花似锦的大都市。
如果一个人没有足够的经济基础，没有富裕的家庭支撑，而仅仅是靠薪水养活自己，白领一族在短时期内也很难承担在大都市买房买车等等消费。而一旦成为房奴、车奴、卡奴，也许你前半生别想从奴隶翻身成为将军。
● 投机不成股民成奴
“股市有风险，投资请慎重”，股市的起伏和波动受到诸多不可控因素的影响，没有只赚不赔的。但是，即使每个人都明白这个道理，仍然有些许尝食牡蛎者，踊跃前行。
前几年，我国股市行情一路飙升，随着股市的火爆，中国引发了一场股市基金潮，很多人纷纷跃入洪潮，各路投资者搭上炒股这趟高速行使的动力组火车，那阵子，人们开口的话题就是股票、基金，上班讨论，下班研究。从而也引发了大量资金流向股市，其中利用信用卡套现炒股的现象层出不穷。在股市一路狂飙突进时，大家可能感觉不到利用“信用卡套现炒股”对社会的危害性。大量银行个人信贷资金进入股市后，其实就如同埋下了一颗定时炸弹，一旦股市大跌、崩盘，便可能随时引爆。而信用卡没有抵押和担保，一旦股市逆转，套现者炒股亏损，资金链断裂，银行将形成大量的不良贷款，并将承担巨大的贷款损失，从而从根本上动摇银行防范信用风险的基础，并严重扰乱国家金融秩序。
利用信用卡套现炒股，有人收获到了甜蜜，而更多人却是摘下了苦果。股市的风险毋庸置疑，炒股就像站在风口浪尖，而利用信用卡取现炒股更像在浪尖上跳舞，一不留神，将葬身深渊。
卡奴易感人群（8）
2008年，我国股市低迷得令人心悸。许多利用信用卡炒股的人，终于陷入一个万劫不覆的深渊。这些自食恶果的人中，除用信用卡套现炒股的，还有些人使用伪造的信用卡进行消费购物提取现金；有些人使用已超过有效使用期限的信用卡或使用已挂失的信用卡消费，有些人还冒用他人信用卡，更有些人属于恶意透支。
信用卡套现炒股的实质等于贷款炒股，在这过程中，不仅要承受不可预测的股市风险，还有可能因为非法套现而触碰到法律的底线，并因此而承担相关的法律责任。此外，利用“信用卡套现炒股”的行为如果不得到及时遏制，还将破坏了整个社会的诚信基础，增加发卡银行资金风险，从而阻碍国内信用卡产业健康有序的发展。另外，利用“信用卡套现炒股”的行为还将可能诱发制作、办理假证以及骗取手续费和代办费等各种相关违法犯罪行为的出现，从而危及到公共治安和社会的和谐稳定。
继永是一家广告公司的职员，曾经当单位同事买基金买股票时，他经常嗤之以鼻，他常告诫别人“天上不会掉馅饼”，股市永远没有赢家等等，并信誓旦旦地说自己是不会凑那热闹。
2006年，当中国股市一路凯歌时，身边的同事朋友几乎每个炒股的人，都在炫耀自己一天赚了多少多少时，‘炒股’、‘买基金’成了他生活中最频繁接触的词汇。他不由得对自己以前的判断产生了怀疑，那时候只要投入资金的，几乎只是赚，没有赔的。他终于抵挡不了这种诱惑，开始涉水，跳进“股海”。起先他买了一些基金，投资10000元，两个月后竟然赚了6000多元，尝到甜头，他不禁为自己对金融的无知感到悔恨。当周围的人因为炒股，一天盈利几万元时，他萌发了要把以前无知损失的代价挽回来的念头，而要赚大的只有炒股。
进入股市的短短半年时间，他盈利了30多万元。当时，社会上流传一种说法，中国在奥运前股市只会飙升，在2008年7月前，指数将会达到8000点，而那时，还只有5000多点，似乎仍没有歇脚的迹象，股市依然是不回头的牛。这其中的利润是无法计数的，只有大的投资才会有大的收获，他倾其所有购买了几只看好的股票。但是，相对于别人上百万的资金，他觉得自己的投入太少。
继永想争取在股市行情好时，赚到100万后，就不再炒股。但是炒股需要投入，像钓鱼一样，一点点资金是不可能达到这个目标，怎么获取更多的资金，让自己狠狠地捞一把呢？向别人借钱比登天还难，谁家有闲钱借给自己呢？周围的熟人都是比自己还狂热的股民。他苦思冥想，突然茅塞顿开，继永想到了自己的4张信用卡，每张卡都有两三万元的信用额度，何不利用信用卡套现？而且规定，信用卡都有最短20天、最长56天的免息还款期，如果利用好刷卡套现炒股，这不是无本生意吗？到时候，只要在免息期内还上欠款就行，那时侯继永所有的心事都在股票上，只要有一千元他都会投入到股票，萌发了这个念头后，他办理了10张信用卡，透支近10万元，但是，因为把握较好，他既赚到了钱，也没有背上信用卡的债务。
但是天有不测风云，一夜之间，他看好的股市暴跌，因为还没到信用卡还款期，他一直观望，等待指数上涨、翻身。但是，“股老爷”并没有被他的耐心和诚心感动，市场依旧震荡，继永追涨杀跌，忙进忙出，有的股票套牢出不来，几个月下来，不仅没赚，他先前赚下的几十万元全打了水漂，加上信用卡透支的利息，真可谓“赔了夫人又折兵”。直到现在，他高额欠款，进入银行的“黑名单”，背上不良信用记录。每天，他必须为支付高额的信用卡利息打两份工来支付。没有以前潇洒的生活，没有周末，只能追着利息跑。铤而走险的短短一年的炒股生涯让他成了一个不知要背负多少年债务的卡奴。炒股赚取100万元成了一个久远的梦……
卡奴易感人群（9）
信用卡套现炒股是拿自己的信誉作赌注，风险极高；一旦资金被套牢，到期还不上款，极有可能信誉消失。一旦有信用污点，对持卡人今后非常不利。
大额整数的交易正是银联重点监控的对象之一，银联已建立了专门用于侦测非法套现交易的监控系。银行也严禁利用信用卡套现炒股。一些理财专家告诫投资者，炒股应量力而行，透支信用卡来炒股，是“刀口舐蜜”，不值得尝试。如果信用卡透支在股市中赔了，不光赔的是高额利息，还有个人信用，这种无形的损失，也要计入在成本里面。利用信用卡套现炒股，使得很多卡主偷鸡不成反蚀一把米，最终没变成富翁还走进了卡奴的行列。
随着人们消费观念的更新，在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“负翁”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的势态。当然，也并非只有这种人群会成为卡奴，白领和学生只是一种高发人群。专家们认为，现在正是国内经济转型并轨时期，也是年轻人消费欲望、投资欲望最为强烈的时候，在这样一个纷繁复杂的时期，投资有成功和失败，负债消费同样也有风险，实际上任何一种身份和阶层的人，使用信用卡不当，稍不留神就会戴上卡奴的帽子。因此会出现许多巨商富子，也会出现更多的“负翁”。
2008年，美国消费者的信用卡债务总额高达一万亿元，比1989年翻了三番。每个月都有超过一半的信用卡持有者无法全额还款，他们的月平均收支赤字达到了2000美元。很多信用卡持有者，他们生活风光，住大房开名车；可事实上他们却是债台高筑，身上背负着成千上万美元的信用卡债务。他们生活的主要内容几乎只为了给信用卡公司打工。而对于信用卡公司来说，在最低还款额线上挣扎的家庭比每个月规规矩矩按时付清全款的消费者更有价值。根据美国审计总署的统计，信用卡发行商有70％的利润是来自于消费者未能按时付清全款而产生的利息。尽管如此，信用卡公司仍然坚称他们并非依靠消费者的无力还款来挣钱。
据台湾媒体报道，银行公会统计，全台欠卡债逾300万元的高额卡债族计有623人，其中多数人持有白金卡、无限卡（世界卡）等顶级卡，600多位“富贵卡债族”自银行业搬走了超过20亿元。而且这些欠债逾300万的高额卡债族都有不错的职业，包括官员、法官、检察官、律师、会计师、公司董事长等等。同样，在大陆，成为卡奴的也有很多阶层的人群，包括一些企事业单位的领导，个体老板，他们因种种原因成为卡奴。他们有车有房，过着潇洒的生活，却不知他们也背负着重重的壳气喘吁吁艰难的爬行。他们最终将怎样才能逃离债务泥潭呢？这是当今社会摆在人们面前迫切需要解决的问题。第三章卡奴——猥琐的“负翁”在英国，信用卡危机已经引起了政府关注，要求信用卡的广告一律要注明“这东西等于火中取栗”等类似于香烟广告的警示语。因为谁也无法预料成为卡奴后会给你的生活工作带来多大的阻碍。
卡奴的困境（1）
第四章 卡奴——猥琐的“负翁”
第一节 卡奴的困境
在日本，一位女作家曾经出过一本书——《杀人信用卡》，指出信用卡是一列诱人搭乘的列车，旅客陆续上车，却不知道何时能够下车，直至驶向地狱。
世界各地，只要信用卡存在，几乎都有举步维艰的卡奴存在。
美国芝加哥大学提出的心理账户理论认为，虽然现金和信用卡里面的钱价值是等同的，但人们内心深处却有着自己的一个心理账户。在消费时，人们会将现金和信用卡里的钱放在不同的账户里，因而便具有了不同的价值。
从口袋里掏现金，有“失去”的真实感，“付出”的感觉效应更强烈，对心理刺激更大，因而消费时更谨慎和克制。而刷卡消费只是账面消费，看不到金钱的流失，只看到物质的得到，感觉效应较低，花费起来也更大方。现代社会中消费方式越来越多样化，有一部分人的生活方式经常是先买了再说，口袋空空，怎么才能先买后来再说呢？信用卡持有者就能做到。可是等到“再说”之后，不知不觉他们或许就成为了可怜的卡奴。纵观许多卡奴并不是先天就是卡奴，他们起初是卡主，只是在日渐消费的过程中自己给自己开了个玩笑，然后不知不觉把自己的身份做了个改变。
卡主在使用信用卡时，刷卡记录累积的个人信用等级，将直接纳入全国联网的个人信用信息基础数据库。如果办理信用卡逾期不还款，或拖欠年费，都会被记入不良信用记录。会对将来的就业、办理信贷，以至出国留学等造成不良影响。这个记录至少保留7年。而按照我国央行的规定，持卡人只要有3笔不良信用卡记录，国内所有的商业银行就必须拒绝对其发放贷款。
在我们身边，如今有人因为过度刷卡而入不敷出，有人因为无力还债而被银行告上法庭，还有人尚未走出大学校门就负债累累……�
