通货膨胀下老百姓的生存法则-第3部分
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第二步，实现现金净流入，即投资效益及工资收入之和在扣除支出及通货膨胀后还有盈余。
第三步，即使在停止工作时也能实现现金净流入，而且投资额大到足以应付一些少见的人生风险。如，长时间失业（或者是不愿去工作）、意外事故发生和住房汽车或儿女教育等大宗支出等。
对于个人来说，随着年龄的增长，结婚生子、儿女的教育、健康状况下降引起的医疗开支，以及对生活要求的提高而带来生活费用的上涨，都在不断增加生活费用的支出。一味地压缩支出同理财的初衷是背道而驰的，要通过巧妙的理财，实现生活目标。专家认为，尽早实现个人投资的现金净流入，使扣除支出后还有盈余，这是投资理财的重要目标之一。
4。专家给工薪阶层开出的理财处方
工薪阶层虽然收入不是很高，但是，如果正确地理财，很容易在财富取得上获得意想不到的效果。下面看看这个关于在专家的理财建议下，工薪阶层通过正确理财所能够创造的奇迹。
第一，首先要建立家庭资产档案，这样可以让自己知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。家庭资产档案，大致可分为以下几类：
贵重资产：如房屋、金银首饰、高档电器设备等，价值在10000元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台笔记本电脑买价10000元，准备5年淘汰，已使用两年，净值就为6000元。
日常用品：凡价格在1000元以下的物品皆归此类。
有价证券：包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。
另外有古玩字画等。如果有实业投资，投资资产也要计算在其中。
第二，不要把大部分钱都存进银行，因为眼下通货膨胀率比银行存款利率要高，将钱存入银行等于自动贬值。
第三，也不要把大部分钱都用来投资股票，因为目前股市风险极高。
第四，用4万元选择购买个别的银行理财产品。用两万元来购买银行的保本结构性理财产品。购买银行理财产品的好处在于分散投资。
第五，建议用5万元通过购买封闭式基金的模式进入股市。因为，撇开封闭式基金是由专业的基金经理帮你炒股不说，封闭式基金不存在赎回的压力问题，其价格大幅下跌的可能是最低的，而且封闭式基金目前价位较低，而其他的开放式基金并没有折价，个股股价又大都超过其每股净资产的数倍，因此购买封闭式基金是最划算的投资渠道，除非股民能幸运地买到极少数会疯涨的个股，但这明显是投机的成分大于投资。
第六，购买车位，保值增值。为家庭用车购买一个车位。因为目前社区能够配套的车位数量与住房数的比率大概为1∶10，但是购买汽车的人数却在不断增加，这个速度估计为两三年翻一番。
第七，一万元补齐医疗保险。针对工作较为不稳定的人们，建议其购买保险。比如购买两全保险（分红型）、住院医疗保险和意外险，每年交纳保费3500元左右。
通过以上投资，家庭流动资产在3年后比原来的保守投资策略多收5万元，到时可视当时状况决定是否转变投资方式。
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房贷负担“日甚一日”（1）
一、央行出动重拳控制通货膨胀
为了抑制炙热的房地产市场，控制通货膨胀压力，从2004年开始，央行就开始采取了一系列紧缩货币政策，次数越来越频繁。仅在2007年10次上调存款准备金率，6次加息，力度之大、次数之多，在政府宏观调控中实为罕见。
1。央行10次上调准备金率
2007年1月15日，中国人民银行对人民币存款准备金率进行了第一次上调，此次上调幅度不大，由现行的9％调高至。由此说明央行继续沿用不使用猛烈手段、但维持小步调整的策略。也有相关人士认为，这是为了巩固上一个年度3次上调存款准备金率、两次上调贷款利率的调控成果，以进一步控制银行流动性过剩。
2007年2月25日第二次上调人民币存款准备金率，此次将存款准备金率上调至10％，是根据当前国际收支顺差矛盾仍较突出、贷款扩张压力较大所采取的相应措施，以便巩固宏观调控成效。从2006年以来，人民银行综合运用多种货币政策工具大力回收银行体系多余流动性，取得一定成效。
2007年4月16日第三次上调，本次上调是央行应对流动性过剩局面采取的最新举措，将存款准备金率上调至，旨在控制由此造成的信贷扩张和投资反弹。综合运用多种工具加强银行体系流动性管理，保持流动性水平基本适度，防止货币信贷过快增长，引导金融机构优化信贷结构，促进国民经济又好又快发展。
2007年5月15日上调存款准备金率，是央行今年第四次动用这一货币政策工具，也是自2006年以来第7次上调存款准备金率。央行将存款准备金率上调至11％，是为加强银行体系流动性管理，引导货币信贷合理增长。
2007年6月5日第五次上调，上调幅度为，由11％上调至。据了解，在以往动用存款准备金率一般被视为货币调控的一剂“猛药”。不过，从去年开始，面对银行体系不断增长的流动性，央行如此频繁上调存款准备金率进行调控已渐成常态。
2007年8月15日第六次上调，此次将存款准备金率上调至12％。提高存款准备金率的主要作用是减少银行的可用资金，控制贷款增速，减少全社会的流动性。央行明确表示，如今上调存款准备金率已属于“微调”政策。
2007年9月25日第七次上调存款准备金率，存款准备金率上调至。此次上调存款准备金率，意味着央行将再次深度冻结银行约千亿元资金。
2007年10月25日第八次上调，对照近几次上调时间可以发现，央行上调存款准备金率频率逐步在加快。此次央行将存款准备金率上调至13％。市场分析人士认为第八次上调存款准备金率个百分点，可冻结银行体系资金超过1800亿元，在一定程度上有利于缓解银行流动性过剩的局面。
2007年11月26日第九次上调人民币存款准备金率。此次存款准备金率上调幅度为个百分点，由现行的13％调高至。
自2007年12月25日起，中国人民银行将上调存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点，由现行的调高至，这是央行在2007内第十次上调存贷款准备金率。该标准将创20余年历史新高。这将意味着2008年的调控手段和力度将进一步加大，本次的紧缩政策只是开始，未来加息、再次提升存款准备金率等紧缩手段仍将进行。 。 想看书来
房贷负担“日甚一日”（2）
调整存款准备金率是传统的三大货币政策工具之一，通常是指中央银行强制要求商业银行按照存款的一定比率保留流动性。
2。央行6次加息
2007年3月18上调人民币存贷款基准利率，这是2007年第一次，引起了许多购房者的关注。这次将一年期存款基准利率由提高到；一年期贷款基准利率由提高到。有部分购房者认为这次加息会使得开发商成本加大，从而导致开发商会将部分增加的成本转移到房产市场上来，引起房价上涨。
2007年5月19日继续上调人民币存贷款基准利率，这是近年来在我国固定资产投资增长较快、银行信贷增长过猛、流动性过剩问题依然突出的背景下，央行本年度以来进行的第二次加息。央行将一年期存款基准利率提高到，一年期贷款基准利率提高到。其他各档次存贷款基准利率也进行相应调整。
2007年7月21日第三次加息，一年期存款基准利率提高到；一年期贷款基准利率提高到。其中活期存款利率是2002年2月以来的首次上调。
2007年8月22日第四次加息，为了合理调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预期，央行对存款基准利率进行了这次调整，将一年期存款基准利率提高到；一年期贷款基准利率提高到。
2007年9月15日加息，此次人民币存贷款基准利率上调为本年度第五次，一年期存款基准利率提高到；一年期贷款基准利率提高到。此次央行加息是为了预防经济过热和警惕通货膨胀，抑制货币过快增长和控制流动性过剩，是解决内部经济发展不平衡问题的主要货币手段之一。
2007年12月20日第六次加息，调高金融机构人民币存款基准利率，调高贷款基准利率。调整后，1年期存款基准利率由现行的提高到，1年期贷款基准利率由现行提高到。5年以上商贷和个人住房公积金贷款利率则不变。
图表来源：新华社发
3。加息可能导致房贷压力加剧
加息对房贷者的影响是显而易见的。贷款利率上调后，房贷者必须支付比以前更多的还贷额，这大大增加了房贷者的经济压力。在多年来连续加息的压力下，房贷压力已经成为部分中低收入人群越来越沉重的负担，尤其是不少低收入人群，当初就是被动进入房地产和房贷市场的。
①算一笔加息导致房贷者多大经济负担的账
加息对房贷者影响巨大。按易宪容的数据，当本金1元，利率复利为5％时，30年后1元的终值利息系数为；利率为8％，30年后1元的终值利息系数为；利率为10％时，30年后1元的终值利息系数为。也就是说，当复利计算时，当利率由5％上升到10％时，其终值利息系数为4倍多。如果购房总价120万元，首期付款20万元，贷款100万元，分30年付清，贷款利率为10％，每月按揭贷款元，30年后你连本带利得总支付332万元，其中利息支付232万元。
从2004年10月29日本轮的第一次加息开始，央行共先后9次上调利率，尽管每次最多27个基点的涨幅似乎显得“微不足道”，但累加影响已经颇为深远。以总额40万元、期限为20年的住房按揭贷款为例，按等额本息的还款方式算，2004年5年以上贷款利率为，每月需要还款元，总还款额为元。而2007年9月后贷款利率为，每月需还款为元，总还款额为元。相比之下，历次加息最终累加的总还款额增加了近12万元。 电子书 分享网站
房贷负担“日甚一日”（3）
增加12万元左右的成本额，对于一个家庭相当于净增加一部轿车。“9次加息，损失一部汽车”，这样的政策效应对普通收入的家庭而言，无论如何也不是一个小数字。更何况，伴随着房价不断飙升，房产贷款规模已是动辄达到几十万元，甚至上百万元，家庭实际的经济压力会更大。2007年9月后，央行又进行了3次加息，这对于大量从2008年开始执行房贷新利率的居民而言，沉重的房贷开支足以让他们的生活备感压力。
②房贷违约风险加大
近几年多来，随着央行对贷款利率的一次次调高和监管层收紧贷款举措的不断出台，不仅房贷者倍感压力，资金链断裂的炒房客也不在少数。目前房贷违约者中以3类人居多：一是个体从业者或者私营企业主，他们虽然收入很高但并不稳定，一旦经营不善很有可能无法按月还款；二是并不充分具备购房条件的年轻人，出于急于结婚或者担心房价继续上涨等因素而提前买房，由于没有了“家底”，有的还有大量外债，也容易失去还款能力；三是抵押了房产进行其他投资（炒股票等）失败的，以及贷款炒房失败的。
早在2007年9月中旬，建设银行研究部在发布的一份最新报告中就提示：我国住房按揭贷款正在逐步步入违约高风险期。报告称，近年来，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势。数据显示，工、中、建三大行的个人住房不良贷款已经从2005年末的亿元上升到2006年末的亿元。
2007年11月8日，央行公布了《第三季度货币政策执行报告》，报告指出：“住房抵押消费贷款增长很快，违约风险已有抬头趋势，一旦房价大幅波动，容易引发商业银行不良贷款的激增。”这是央行首次对房贷违约风险发出警示，而房贷违约风险主要来自房贷增长过快以及房价持续增长两个层面。
③房价飙升和加息加剧还贷压力
2007年6月份，刚刚研究生毕业的刘先生在北京购买了他的第一套住房。为了这套房子，他贷款70万元。从12月份房子封顶后开始还贷，每个月他都需要给银行还款5000多元，这比他平均月收入的一半还多。这笔房贷他要还20年。
房价在涨，加息也是雪上加霜，为什么要在这个时候买房？因为买房是要自住，是“刚性需求”——刘先生的想法可能也是买房大军中大多数人的念头。
在过去几年中，北京房价始终保持了两位数的增幅。“房价一个劲儿地往上冒，或许今年的钱可以买个客厅，明天就只够买厨房了。”刘先生总是这样对自己和朋友解释，跟他一般大的同学也纷纷在各地开始置房，大多也是“啃老”买房。
首付30万元的支出也已经达到他和父母所能承受的底线，除房价外，他还需要面对持续攀升的房贷利率。“几十万都出了，一百万都承担了，还会因为加息而放弃买房吗？何况还十几年的贷，利息肯定还是会降的。”他这样安慰自己。他那套房子6月份购买时总价108万元，半年不到房屋价值竟然涨到了140万元，加息虽然加重了月供负担，但至少相比这样的疯狂房价还算温和。
不过，到真正要还贷的时候，越筑越高的债台还是让刘先生“倒吸一口冷气”。他算了一笔账，20年期70万元的房贷，利率已经升到了％，以后每月要还5781元，相比6月买房时％的水平要多还200多块。
“最好不要超过6000元，如果超过这个数我很可能会断档。等过了这一年，我和父母都想通过变卖一些资产，或者跟亲戚借点钱，能提前还掉十几万，也能减轻压力。”加息在他脑袋里是这样一串清晰向上攀升的数字：％、0％、％、％、％……他的心愿和所有背负房贷者都一样：希望省略号就是句号。
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消费者可是“日出斗金”（1）
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